时间：2024-04-12 10:57:21
导语：在简单的理财方法的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
“理财”这个词大家平时说得很多，但我们其实也明白这是一个很专业、很复杂的事情，不是每个人都能做好的。不过，任何事物都可以化繁为简，寻找一个尽量简单、直接的解决途径。我们在平时的工作中，了解到大量客户的理财做法，不妨在这里分享一二，对理财感兴趣但还没行动的朋友可以从这些最简单的步骤或方法开始。
第一步，独立账户是开始。去银行建立一个独立的理财账户，这个账户最好与您的贷款还款、日常花销、大宗购置等分开，它的功能就是真实、完整地记录个人及家庭的整个理财过程。另一方面，也可以通过这个账户的建立，让自己的家庭资产之间得到有效的隔离和梳理。所以，从这个意义上讲，建立独立理财账户，就是让自己在意识和行为上都正式开始理财。理财知识和经验的积累不是一朝一夕之事，只有有了这种意识，才会去关注市场上正在发生的行为，才能让自己在过程中不断学习和了解。
第二步，投资是进行时。投资是理财的重要组成部分，渠道和方式有很多种。每个人应根据自己的风险承受能力、经济基础、风险偏好和对未来预期来进行投资，而这些不同，也将直接影响到个人的投资选择和决策。从目前实际情况看，投资决策方式就是两种：第一种是自行操作，比较常见的是股票投资；第二种是通过专业机构即专业人员进行理财，如银行、基金、信托以及独立的财富管理机构等，这种方式的优势在于能弥补自己在时间、精力以及经验方面的不足。以我们长期的经验看，市场上真正能称之为“神人”的少之又少，结合自己的情况，多找上述专业机构进行咨询和沟通，是比较理想的选择，毕竟投资是决定理财成效的关键所在。
第三步，保障是将来时。最好的保障来自持续的家庭主要收入，这是家庭长期生活品质的保障。还有一种保障就是大家通常所说的保险产品。一说保险，大家可能会说，保险应该不算理财，其实不然。保险最大的功能就是风险转移，不怕一万，就怕万一，在风险发生的时候，能最大限度地保存实力，渡过难关。所以换一个角度来看，保险就是用现在的小钱，保障将来的生活品质不发生大的改变。
每个人的社会生存都需要有安全感，希望自己能够一直富裕下去，早日实现财务自由。然而，这个过程不是一蹴而就的。最近见到很多从来不打理自己财产的朋友，我都会告诉他们，在银行设个独立理财账户，买点货币基金，别让钱全趴在活期上，买一份人身意外保险，等等。这些都是最简单、最安全、成本最低的理财方式或产品。我如此忠告朋友，就是希望他们能够有这种理财的意识，其实理财并不复杂，不是吗？
一、金融工程及其基本组成
从金融工程的研究范围来看，可以划分为狭义上金融工程以及广义上的金融工程。具体来说，狭义上的金融工程是借助数学以及通讯工具，在现有金融产品基础上，实施组合分解，从而设计出能够满足客户需求以及特定属性的产品。广义金融工程主要是采用一切工程化手段对技术开发问题进行解决，具体包括产品设计、产品定价、风险管理以及交易策略的科学化设计等。总体来说，金融工程则是将“金融”以及“工程”进行创造性结合，采用工程技术实现金融产品与金融技术的大胆创新，对相应的金融产品进行重新组合，创造性解决常见的金融问题。就技术角度而言，不管是广义层面还是狭义层面的金融工程，关键内容在于风险管理工具以及金融技术。现有金融工具属于金融工程组成部分之一。现阶段，成熟的理财产品大致能够划分为股权产品、债务产品、衍生产品以及综合产品四种，比较常见的是衍生证券。具体来说，衍生品又可以包括期货以及期权等。现金、股票以及债券等形式的基础性金融工具与金融衍生工具属于基本材料设计过程中的材料。此外，金融工程能够创造大量全新金融产品与金融工具，进而极大丰富投资人员的选择。
二、我国个人投资理财现状
投资理财不等于简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不等于简单的买卖股票。个人投资理财，简单的说，就是“既会挣钱，又会管钱”。它是是根据个人、家庭的需要和目的，将所拥有的全部资产进行积极主动的策划、安排、置换、重组等，使其达到保值、增值的全面性、系统性综合经济活动。投资理财的核心，是把资产以及资产收支情况根据价值评估实施结构性量化预测，然后再在能够涉及到的投资工具当中将大量有效工具科学筛选出来。之后把拥有资产有效转化为一定形态，并搭载到相应投资工具上，充分考虑投资工具所具有的流动性、风险性以及效率性，对其形态与价值实施科学评估，从而以此进行取舍以及调整，实现个人资产、家庭资产始终维持在相对高效安全的状态之下。随着我国金融市场的蓬勃发展，人们对储蓄、保险、基金、债券、股票、黄金、房地产等的投资理财意识越来越强。中国大妈们壕置黄金的行为，虽然有些盲目投资的感觉，但也充分说明了我国个人投资理财的发展空间。而由于投资者投资动机的趋利性，加上投资所需的专业知识和专业方法较难在一定时间内完全掌握，使得我国个人投资理财普遍缺乏长期规划与整体安排，尤其是对理财工具的全面了解和把握明显不足，金融工具的应用不容乐观，这种情况也和目前国内市场用于个人投资理财的工具种类比较单一有关系。
三、金融工程技术在个人投资理财中的应用
(一)套期保值的分析套期保值从某种程度上讲，是风险暴露实体凭借与风险头寸情况具有相反意义上的套期工具对风险进行防范。从某种程度上讲，一套良好的套期保值工具能够与原始风险进行高度契合，从而最终达到规避风险的目的。然而，完美往往是难以实现的，通常情况下，套期保值工具的规范化与科学化将会起到非常重要的作用，仅仅是作用程度存在差异。不过，值得注意的是，部分不科学的套期保值方式将会带来更大风险。
(二)投机分析投机主要是借助对市场信息变化的敏感度以及发展趋势来对具体的未来走势进行预测。从某种程度上讲，当对不确定因素进行投资的时候，通常会暴露出一些新的风险。此外，投机还会体现到相应的杠杆原理上，即衍生工具可以利用低资本来获得高头寸，如大多数衍生工具都因为保证金交易而产生巨大的杠杆效应。这种情况下，收益虽然高出了很多，但风险也相应很高。
(三)套利套利的含义是借助多个市场的共同行为，不需要支付相应的成本就可以赚取大量利润。无风险套利技术是金融工程的主要定价技术。具体来说，金融工程重要目的在于套利，相应的金融工程师将会采用无风险套利的方法实施金融资产的科学定价，之后再寻找合理化的套利机会实施套利。当市场上存在套利机会时，就意味着资产定价存在有高有低的特点。这种情况下，相对理性的市场参与人员就会遵循“低进高出”原则实现利润的套取。从某种程度上讲，相关人员对于利润追求的过于狂热将会引发对过低定价资产的抢购以及对过高定价相关资产的不理智抛售，从根本上导致市场始终处在非均衡的不良状态。因此，具有套利机会也就意味着定价方面的不科学化，一般情况下这种问题不会维持太长时间。
四、金融工程技术在个人投资理财方面的重要性
(一)金融工程技术往往能够为个人投资理财以及风险的规避提供借鉴以及解决方案。借助金融衍生工具，能够更好的实现风险的分散以及对冲，与传统方式相比较，因衍生工具存在较强的高杠杆性，可以大大降低管理成本，还会在定价合理的前提下，使风险管理工作存在较高的灵活性以及准确性。
(二)金融工程技术可以在个人投资理财业务中发挥决策性作用。现财观念和技术离不开以现代金融理论为支撑、代表先进金融思想的金融工程技术。在未来中国进一步放开金融市场的趋势下，利用金融工程技术进行市场前瞻分析及后市研判，可以帮助投资者抢占先机。
(三)金融工程技术能够扩大个人投资者在金融市场的选择范围。利用金融工程技术构造的衍生产品能够辅助投资者在复杂的经济环境中控制风险水平，有利于投资者大胆决策，在一定程度上有效扩大其选择范围。
作者:单位:武汉大学经济与管理学院
参考文献：
[1]刘晓彤.浅谈对金融工程的理解与应用[J].科技信息,2012(24).
【关键词】金钱 幼儿 理财教育
【中图分类号】G619.29 【文献标识码】A 【文章编号】1674－4810（2012）03－0052－02
理财，何为理财，究其根源就是赚钱、花钱、存钱和省钱。理财是我们走向成功的关键一步，每一个成功商人的背后都有其独特的一套理财理念。萧伯纳曾说：“每一个以亿为单位的数字的背后，除了艰辛的创业史外，还有自成体系的理财方式。其实世界上没有传奇，只有不畏传奇而努力；其实赚一亿并不难，难的是让理财方式适合自己。”
受到近几年金融危机的影响，各国幼儿理财教育备受关注，尤其是从小培养幼儿的理财意识的呼声越来越高。纵观一些发达国家的理财教育，已形成了系统的教育方法与原则，并有显著成效。然而我国的幼儿理财教育尚未步入正轨，甚至还未得到学校和家长足够的重视。
一 幼儿理财教育现状
受我国传统思想的影响，人们认为谈论钱是不健康的言行。为了不让孩子过早地接触到这不健康的言行，学校一直在避讳着理财教育。但是并不是说我国没有幼儿理财教育，只是在少数的家庭中进行了幼儿理财教育。并且我国当前的幼儿理财教育，多针对学龄前儿童和青少年来讨论，相对于3～6岁的幼儿研究较少，且大多是经验型的感悟体会，缺少理论性的系统分析。教育者对幼儿理财教育的重视程度也一直不高，并存在着一些问题。
每到放学时间，我们经常听到家长与孩子之间关于是否买某种东西的斥责声和哭闹声。幼儿看到喜欢的东西就想拥有它，如果家长不能满足，幼儿就利用哭闹的方式来说服父母，家长往往只有两种选择：要么训孩子，要么妥协。在幼儿的哭闹声下，矛盾冲突经常发生。现在一部分年轻父母认为给孩子越多的零花钱和给他们买高档的玩具等一些不符合该年龄阶段的花销就是表示他们有多么“爱”孩子，这种行为往往会让幼儿得寸进尺，要求越来越高。看到什么就想要什么，甚至出现与别人攀比的心理。
二 理财教育的原则
教育幼儿理财，要有一定的方式方法，同时，要讲究授权和尺度。幼儿毕竟还是未成年人，自控能力和辨别能力还不是很成熟，如果父母不随时关注和引导，幼儿很可能走入误区。
1．让幼儿真正拥有钱
手里有财，才能理财。很多幼儿之所以不会理财，就是因为他们手里没有财。随着我国的发展，家庭经济状况越来越好，生活条件远远强于过去，长辈们给幼儿的零花钱、压岁钱也越来越多。但是，父母不放心幼儿，怕他们乱花或者弄丢。于是，父母会对幼儿说：“爸爸妈妈帮宝宝把钱收着。”不给孩子留一点，所以，从实质上来讲幼儿从未真正拥有过钱，手里没有钱，幼儿对用钱、花钱就更没有概念了，更不用说理财了。
2．花钱的支配权要交给幼儿，父母只是提建议
让幼儿真正拥有钱以后，还应该允许幼儿自由地支配金钱，前提是合理支配。如果幼儿没有花钱的权利，即便手里攥着钱，也仅仅只是个有生命的储蓄罐罢了。这样幼儿不能真正地接触到理财。
幼儿手里拿着钱，对幼儿来说确实是一个严峻的考验。如果幼儿支配不当，很容易浪费。在花销上父母和幼儿的观点并不一定统一，幼儿凭的是感觉，父母更实际。但是，父母强加给幼儿自己的意念，会让幼儿产生叛逆的情绪，允许幼儿偶尔犯错，损失点，可以让幼儿在以后的理财中更谨慎。
三 对幼儿进行理财教育的方式方法
1．让幼儿树立正确的价值观、金钱观
价值观是引导一个人在做某种决定时必须遵循的原则，是可以通过教育者教导传授而获得的。金钱可以以一种教具的身份出现在教育的过程中，因为金钱是幼儿生活中现实存在的一部分，并且是必不可少的。
第一，游戏。游戏是幼儿学习的一种重要的方式，通过游戏的方式让幼儿认识钱的作用和建立起一定的价值观是一种很好的方法。
在幼儿园中，教师通过布置“商店”“医院”“发廊”“银行”等区域角，将成人的活动设计为游戏，让幼儿通过观察日常生活中父母的行为后，去扮演成人来完成游戏。通过游戏让幼儿意识到去银行取钱是游戏进行的关键，只有有了钱才能到其他区域角中消费。当幼儿赚到钱后，也可以把钱存储到银行中。在这个游戏的过程中，幼儿通过不断的货币交换具备了一定的物物交换、货币转换等初步的价值观念。
第二，讲故事。故事是幼儿的朋友和老师，幼儿的生活离不开丰富多彩的故事。故事可把抽象的、复杂的金钱概念转化为幼儿易懂的情节。因此，通过讲故事幼儿可以更贴切地认识金钱，讲故事是一种既简单又有效的方式。如“十一个爸爸”“神笔马良”“金银岛”等故事，这些都是我们所熟悉的小故事，家长或教师在给幼儿讲故事时，不妨告诉幼儿，金钱虽然宝贵，但应取之有道、用之有理，不应过分沉迷于金钱。
2．培养幼儿良好的理财习惯
第一，父母以身作则。理财这一概念在成人看来，已是简单易懂了。但是以幼儿所掌握的知识水平尚不能完成对理财的完全认识，所以对幼儿的理财教育就不能像讲课那样传授。幼儿的模仿力很强，特别是父母的一言一行对幼儿都有着深刻的影响。家长可通过自身良好的理财习惯影响幼儿的理财观念。家长是幼儿第一位老师，家长不仅要监督幼儿功课、教育幼儿如何做人，还要在生活中教育幼儿如何理财，让幼儿树立正确的理财观。
第二，培养幼儿勤俭节约的习惯。父母在对幼儿的理财教育中，应让幼儿明白勤俭节约对科学理财有着重要的作用，古人云：“由俭入奢易，由奢入俭难。”改革开放后，人们的生活富裕了，在幼儿的身上体现最为明显，但是人们渐渐发现幼儿的消费状况与家庭经济水平不成正比，这是由于父母满足幼儿不合理的消费要求，导致了幼儿消费心理的畸形发展。
父母应该在幼儿小的时候就培养他们勤俭节约的习惯，让他们知道劳动与报酬之间的关系。在他们消费时能够三思而后行，以达到约束幼儿消费、锻炼他们勤俭节约的目的。
第三，帮助幼儿储蓄。致富的秘密，那就是存钱后再花剩下的钱，而不是存你花剩下的钱。很多孩子有这个习惯，父母给多少花多少，没有了再向父母要，一点都不心疼，从来不考虑父母赚钱是多么不容易，挥霍自如。
父母可以帮助幼儿建立一个账户，让幼儿把压岁钱和零花钱存进银行，每过半年或一年和幼儿一起算算零花钱在银行里变成多少了，并告诉幼儿零花钱存银行里为什么会变得越来越多，等幼儿长大了就会明白银行利率的变化和影响了。这样，幼儿不但渐渐地学会了简单的理财技巧，而且开始懂得一些经济常识。
第四，购物预算。俗话说：“吃不穷，用不穷，算计不到一世穷。”通常我们会发现，当我们上街购物时，如果事先不对所要购买的物品进行预算，买一些并不需要的东西：只是当时看着喜欢回到家后就被雪藏了，这就很容易超支甚至是让自己入不敷出。这种随心所欲的花钱方式偶尔发生不会对自己造成经济危机，一旦形成习惯，就不是那么简单的事了，近年来越来越多的月光族出现，就是因为花钱没有节制。特别是现在的商人越来越懂得吸引顾客眼球，把商品制作得非常精美，幼儿就更没有抵抗力了。
让幼儿养成要购物先预算的好习惯，可以使幼儿在以后的理财中，能够真正地做到有计划地花钱，有目的地花钱，减少乱花钱的几率。
第五，让幼儿给自己买单。随着生活水平的提高，幼儿的压岁钱和零花钱越来越多，数目很可观，父母可以让幼儿为自己的花费买单。如幼儿的学费、零食、玩具等。你也许也会有这种做法，当你花别人钱时会花得非常爽快，不会有顾虑。但当花自己的钱时就要考虑一番，考虑是否该花。幼儿也是一样，自己给自己的花费买单，让幼儿知道自己的花销，会让幼儿更节省。
生存在现在这个社会，我们避免不了要和物质金钱打交道，父母应教授幼儿生存的能力。理财是生存之本，父母有意识地培养幼儿熟悉、掌握基本的金融知识与工具，从短期来看，能够使幼儿养成不乱花钱的好习惯。但是从长远看，他将会有利于幼儿更早的具备独立生活的能力。
财富都是“理”出来的，你不理财，财不理你。我国应加紧步伐把幼儿理财教育放到教育计划中，并不只是为了教育而教育，是为了幼儿在将来能够更好的独立生活，让他们适应这个社会，不至于被淘汰。授之以鱼，不如授之以渔。
参考文献
［1］雅林.小鬼早当家：理财从幼儿抓起［M］.北京：中国长安出版社，2009.4
资产配置的观念，一般的理财销售人员在很早以前就学习过了。让我们重温一下它的概念。简单说资产配置是指，根据自身风险偏好及投资目标，把投资资金配置在不同种类的资产上，如：股票、债券、房地产、黄金及现金等，在风险减至最低的前提下，获取理想回报。
从上面的概念我们不难看出，资产配置为理财观念，投资者要根据其投资计划的时限及可承受的风险，来配置资产组合。因为不同类别的资产在市场上的运作也有所不同，所以其回报和所涉及的风险亦各有不同，而这些内容是普通投资很难掌握的，这就要求理财人员能够充分理解资产配置的观念，并灵活运用在工作当中。
资产配置打破单一产品限制
现如今，通过投资理财获取较高收益来加快家庭财富的积累是投资者的普遍愿望。而2007年以后股市的持续下跌让不少投资者损失惨重，这也让不少理财经理对相关产品望而生畏，甚至于资产配置等方法也一并丢掉脑后了。据我了解，不少银行的理财经理现在一般都倾向于销售保本型的理财产品，这类产品不仅不会让投资者的财富快速增长，很可能让客户资产长期陷于抗通胀的怪圈当中，最终将失去对理财经理的信任。
有的理财人员会问了:“那您认为，现阶段应该投资什么产品？”
简单来讲，从投资单一的产品看，都有着不可避免的局限性，而高效的资产配置则决定了长期投资的整体收益水平。比如股票、风险基金、黄金等产品，高风险高收益，波动性大，很多人承受不了下跌造成的损失；反之，银行存款、保本性理财产品及债券产品虽然稳健，但收益率也往往较为有限，将时间拉长来看，在投资成本相对稳定的前提下，资产配置策略对投资业绩的影响最大。所以投资理财的关键策略还在于资产配置。通过分散投资，将资金分布在不同的投资领域，让不同投资产品优势互补，充分依靠多元化的资产配置组合策略来有效分散风险，以期达到整体组合风险的降低，获取更为安全的长期收益，这就是资产配置的重要意义。
我举个简单的例子。比如A客户在2007年9月份，跟风买入股票型基金50万元，那么我们现在检视他的资产，估计余额一般在35万元左右，亏损35%。但是，如果当初理财经理在他购买产品的时候给予一定的建议，让客户配置20万的3年期国债，并告诉客户，市场现在点位太高，未来走向不可知，我们还是要将产品进行分散投资的话。实际操作下来，客户的亏损将会降低到10%以下，国债可提前支取，并且利息不低。这种配置方式，也仅仅是我对产品做了简单的组合，如果将基金部分再做产品配置，相信亏损会进一步降低。也只有这样，在未来合适的市场时机才有可能获得超额的收益。
作为理财经理应积极引导客户利用行内的系列产品线（以中行为例，包含：信托、专户、“一对多”产品、A股方向股票基金、投资海外的QDII基金、债券、保本、货币基金及凭证式国债、电子国债、投资金条、纸黄金、外汇、各种本外币理财产品等多种产品）有效的为不同风险偏好客户进行合理的资产配置，以期达成客户资产长期稳定的收益回报，是客户期待的理性结果，也是提升客户忠诚度的直接因素。
资产配置运用策略
关键词：商业银行；个人理财；中美比较
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2016年3月12日
一、引言
个人理财是指商业银行向零售客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业服务活动。西方一些国家的个人理财业务起步较早，形成了规模化经营，金融机构提供的服务比较多元并且理财人员的专业化程度高。中国的商业银行个人理财业务受历史遗留问题及经济因素的影响发展较晚，理财业务市场许多制度不够完善和成熟。
美国金融业的发展在国际上有目共睹，羡煞旁人，国际金融才俊趋之若鹜，尤其是其个人理财业务更是种类繁多，琳琅满目，业内首屈一指。而我国的个人理财业务相比之下则有些花容失色。因此，本文将致力于研究中美个人理财业务的发展现状，比较两国在此业务上的差距，并研究产生这些差距的原因，进而分析在国际国内经济大环境下，这些差距的走向，针对产生这些差距的原因提出解决方法。
二、中美商业银行个人理财业务对比分析
（一）产品比较
1、种类比较。我国商业银行个人理财业务主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，只是基于储蓄功能的扩展，将存贷款产品进行简单的组合，或只提供较初级的咨询服务，涉及房地产、债券、股票、基金等投资品种的业务较少，尚未将客户的生活理财和投资理财需求与各种金融工具捆绑起来。同时，理财产品同质性明显，存在一定风险隐患。
美国的个人理财业务经过多年的不断发展和完善，产品和服务已趋于多元化。只要客户有需求，银行都可以尽可能提供。美国允许混业经营，其商业银行的经营模式集合了商业银行、保险公司、证券公司和投资银行以及资产管理公司等于一体，能够最大程度上满足客户的金融需求。理财产品自然也与我国大有不同，包括理财投资建议、个人税务筹划、个人现金资产管理、财富遗产规划等。
美国的个人理财产品以客户为中心，通过对客户的家庭资产、收入支出深入了解来进行全面、科学有效的资产管理，可以实现不同客户的不同计划。而国内的理财服务由于缺乏整体构想，其个人理财种类的开发也就局限在对客户资产的处理。
2、期限比较。我国商业银行的理财产品大多是一年之内的短期理财产品，这对银行来说，容易导致客户资源的流失。通过我国商业银行推出的部分理财产品来分析。从表1可知，这些产品主要是追逐短期的收益，且都有起始的门槛金额限制，收入低的人可能永远都接触不到某些产品；年轻的工作一族积蓄较少，某些理财也是望尘莫及。（表1）
纵观各行，理财产品的起始金额大都在5万元以上，这种客户群一般是定位在工作一年以后，生活还算宽裕的工作人群；起始20万元、30万元这种的理财，目标定位是成功人士或者退休人士。
相比之下，美国的理财业务就比较全面合理，其理财产品涵盖了一个人的一生，不同阶段都相应有不同的理财服务。美国的金融专家说：个人理财业务，应当以人为核心，产品的设计要围绕着人来进行，而不是产品本身。这也正是我国与美国理财业务之间的差距。（表2）
（二）经营理念比较。我国商业银行个人理财业务起步较晚，1996～2001年间都是摸着石头过河，只能开展简单的金融服务。2001年后，金融市场规模不断扩大，外资银行逐渐介入，我国的理财产品便日渐丰富，但仍以销售理财为主，且大多商业银行对客户群不进行细分，缺乏不同客户提供差异化理财服务经营理念。然而美国的个人理财业务已经有几十年的经验，经营理念早已从产品销售转化为以“客户”为中心，提供全面、个性化、“一站式”的金融服务。
（三）专业人才比较。国内的理财经理大都是由商业银行内部选拔而来，他们是工作中的优秀人员，相对于其他人员确实在专业知识上有一定的优势，但是与美国商业银行理财顾问还有很大的差距，并且也无法满足国内投资者的预期和期望。加之在分业经营的制度下，国内商业银行的理财人员无法为客户提供集储蓄、信贷、基金、证券、保险、信托等全方面的金融服务。这也在很大程度上制约了个人理财业务的快速发展。
在美国商业银行中，大部分的理财顾问都有专业的资格证书或取得工商管理硕士学位，在成为理财专业人士之前经历了漫长的历练，他们普遍具备扎实的专业技术知识和极强的综合素质，对宏观经济形势、金融市场走势和行业发展趋势等具有极强的洞悉预见能力，同时又知晓客户的心理，善用营销技巧，为不同职业、不同年龄、不同背景的客户提供个性化的理财服务。这些专业的理财顾问团队，不仅提高了个人理财业务的社会认知度，同时更加快了理财行业的发展。
三、中美商业银行个人理财业务差距分析
（一）经营法规。中美商业银行个人理财业务差距的重要原因之一就是经营法规的不同：美国实行混业经营，而我国实行分业经营。虽然经历几次金融危机，银行与证券、信托基金等分分合合，但美国仍然实行混业经营，其主要形式是金融控股公司，这样便会使其经营和服务范围更广，多种业务、多个品种和多种方式同时交叉进行，市场化程度不断提高，产品更多样化。
我国的金融市场不够成熟，实行分业经营。商业银行不能从事信托投资、股票、债券、基金、保险等业务，这便从根本上束缚了我国个人理财业务的快速发展，其产品创新和丰富受到极大地影响。
（二）两国商业银行发展程度。21世纪以来，美国商业银行朝全能银行和全球化银行的方向快速发展，商业银行通过不断的兼并和收购，迅速成长为银行集团，且与集团旗下的投资公司及保险公司密切合作，整合业务，开发综合化的金融产品，扩大商业银行的市场份额。此外，美国商业银行还迅速的实践其全球化的发展战略，向全球市场迈进，不断地发展壮大，这些银行集团不仅有美国国内的市场作支撑，更依靠着全球市场这个广阔的海洋。
我国商业银行的组织结构不甚合理，对发展个人理财业务的认识程度尚欠缺，产品体系的建设不能满足客户多元化的理财需求，硬件设备的落后会制约自助式理财的发展，而软实力的差距更阻碍了服务质量的提高，新产品、新技术的开发和应用无法与客户的需求同步发展，严重的阻碍了我国银行个人理财业务前进的步伐。
（三）理财教育。美国的个人理财业务是世界上最发达的国家之一，很大程度上依赖于美国完善的理财教育。在美国，理财教育分为三个层次：第一，对象为未成年人的少儿教育，主要目的是使孩子们懂得借钱、增值等理念；第二，针对普通投资者开展的大众教育，向广大群众普及理财知识，提高他们的理财技能；第三，专业教育，即在大学开展理财教育，向社会培养专业人才，亦或是对一些理财人员的再教育。这些都为美国繁荣的理财市场奠定了基础。
在我国，由于家庭观念的影响，大多中小学生在消费能力和理财能力上欠缺；大众在理财方面技能也不高，一般都是由理财人员引导；高校的理财教育也存在倒挂的现象，经济名校也只在金融研究生专业下设了与个人理财相关的财务、税务和保险等方面的研究，或是开设理财规划方向的在职研究生培训计划。这不仅阻碍了当前理财市场的发展，同时对我国商业银行个人理财业务的持续发展构成了威胁。
四、对策建议
（一）开展多元化的产品创新。首先，要将客户群进行科学的市场细分，对银行的理财产品有更准确的产品定位。不同客户的实际情况也迥然不同，因此根据客户的职业、性别、年龄、收入、资产状况等划分出不同的理财产品特点，并据此开发出适合不同客户群的理财产品；其次，可以加强与其他金融机构，如证券公司、期货公司、信托基金等的合作，扩大产品的生命线以满足客户的需求；最后，商业银行可以将文化底蕴融入到理财产品当中，实现个性化服务，塑造独特品牌，避免同质性。
（二）速度和质量双管齐下。近年来，我国商业银行发展速度相当惊人。以5年为一个度量周期，假设以2004～2008年为第一期，2009～2013年为第二期。据统计，第二期比第一期的贷款增加了2.65倍，而理财产品增加了5.26倍。其中，2013年的1～5月，中国的理财产品首次超过贷款总额，高达4.66万亿元，而贷款总额仅有4.2万亿元。但我们也要严防其发展速度过快而带来的一些问题，严格监控其中可能出现的庞氏骗局等。
（三）培养专业化理财人员。从业人员的职业素养从某种程度上决定了我国个人理财业务的发展。因此，设定严格的准入标准十分必要。专业知识强、综合素养高的理财人员才能为投资者提供多形式、全方位的立体理财服务，才能给理财市场注入新鲜的活力。另外，无论在上岗前还是在从业中，都应该不断地进行业务培训，提升自己的能力，才能跟上世界的步伐。
主要参考文献：
[1]邓群.中美个人理财业务的对比分析[D].华中师范大学，2012.11.
现在请泰康人寿的蹇总讲一讲，他刚从四川灾区回来，有很多独到的见解。
蹇宏：我这次到灾区去，觉得把保险当投资，基本上是误导老百姓，因为保险本身不具备直接投资功能，它只是个直接的避险工具。在金融危机下先不要想着赚钱，要想着怎么守，因为这比赚钱更需要智慧。
我有几个观点。第一，养成良好的风险规避习惯，比如外出时一家3代人不坐同一架飞机。第二，要有风险管理的家规。最近在家里我约定了很多规矩，包括儿子如何继承我的遗产。我对儿子的要求是，必须做婚前公证，必须购买人寿保险，只能是终生保障型，而且受益人只能是我的孙子孙女，这样才能保证我安排保障到第三代。我还跟爱人讲，男人的寿命比女人短，女人是家庭理财的主题，我给爱人写了遗嘱，我爱人也对我做了要求，如果我出现婚外恋，所有的资产归她，立据为证。
主持人：谢谢蹇总，非常风趣。
下面请王汝成先生给我们讲讲银行理财的思路。
王汝成：在金融危机之下，站在这个时点看，投资者表现出了更高的投资欲望。现在没有特别好的市场选择，但是大量的资金拿在手里怎么办?他们更多的是询问市场有什么更好的机会。不同的投资者选取不同的渠道，不同的资金有不同的理财方式。要根据你拥有的资产状况，根据你所能面对的不同的市场来进行配置。银行业务主要面对相对稳健的风险厌恶型的投资者，对于风险偏好型的人群来说，除了二级市场以外，股票、信托、直投、项目融资等都是不错的选择。从银行的角度，我们建议大家要稳健理财，在稳健中寻找机会。
主持人：我们请天相的傅总跟大家分享一下作为中立第三方是如何看待市场的，目前该怎样理财。
傅博：我们回头来看2008年有什么收获。第一，投资要简单。美国的次贷危机是从哪儿来的?是从它繁杂的市场衍生出来的金融衍生品，因此我们作投资的时候一定要选择简单的品种。第二，投资的时候要量入为出。次贷危机的根源是什么?是过度消费，提前透支。负资产也可以贷款买楼，那靠什么生存呢?靠房价不停地涨下去以维持目前的生活。第三个结论也很简单，美国的5个投行倒了3个，剩下的2个是什么?是经营稳健的。
2009年的理财市场中机会要大于风险，那么怎么做?首先，希望大家找到适合自己的投资品种。每个人的情况存在差异，都有自己熟悉的领域，比如说买股票，有人是从事医药的，对医药有独特认识，一些糖尿病的药是需要终生服用的，这个值得投资。有人是做商业的，按照他对商业的了解，有很多区域性的机会。
其次，找一个简单的方法。方法一定要简单，如果是一个复杂的方法，别说普通的投资者玩不转，专业人士同样玩不转。最后，选择一家值得信赖的专业理财机构。看2007年哪些基金管理公司提醒过大家市场是有风险的，提醒完了以后又在投资中进行了减仓；哪些基金公司一个基金经理或团队长期地管理一只基金。这些都是最简单的办法。
主持人：我知道各位来宾都希望让专家指点迷津，告诉他们2009年做什么。下面请翡翠的万总给我们讲一下艺术品市场有什么机会。
万：什么人可以投资艺术品?有了足够的房产，有了足够的金融方面的投资，手头仍有不少现金，满足这3个前提之后，就可以买艺术品，而且越早出手越好。因为好的艺术品未来的升值是肯定的，需求量越来越大，但产出有限，过两年买就不如现在买。
艺术品投资风险最小，但在2008－2009年，很多艺术品门类的成交价格下跌得很厉害。分析其原因，是市场泡沫太多。我认识很多进行艺术品投资的人，本身不是从事这一行的，他们觉得艺术品大涨，市场行情很好，就拿出许多钱来投资，买瓷器，买画。在一起交流的时候经常听他们说前年买的这个东西多少钱，今年已经涨了多少钱。他们购买艺术品的目的不是自己喜欢，就是赚钱。有了这么大的泡沫，遇到熊市自然无钱可赚了。
现在市场泡沫已经挤得差不多了，是一个较好的出手良机。但如果对艺术品市场不熟悉，盲目出手，赔的可能性很大。以翡翠行业为例，当前市场中的垃圾货高达90％以上。因此我建议，投资者要多参加一些收藏家培训课程，懂了以后，再去收藏艺术品。
主持人：谢谢万总，给我们开创了一个新的思路。
下面有请银河证券的王群航先生分析一下基金的行情。
王群航：在这样一个熊市的大背景下，无论做股票还是做基金都亏损很大。做基金的人在里面可能分两类，一类可能是买高风险的产品，一类可能是买低风险的产品。买高风险的产品可能亏损比较大，如果做低风险的，大部分是盈利的，所以就牵涉到今天的话题，在熊市背景下，我们怎么做投资。
我为《大众理财顾问》一直写文章，不少人熟悉我这两年提的观点。比如说在2007年末和2008年初，我提出了要重新审视长期投资基金。那个时候我觉得市场在变化，中国绝大多数投资者的钱是买了高风险产品的，而且基金公司一直在宣传长期投资，我就提出了质疑。2008年我提出的策略是偏重低风险产品，对高风险产品也要适当关注。对于2009年，我认为可以重点关注ETF产品。
主持人：今天这场对话是实务篇，说来说去还是说到怎么买基金，我们请建信基金的郭保天讲一讲。
郭保天：这几年正好经历了一个经济周期的轮回，简单地从经济周期谈资产配置，从复苏期的前后阶段，真正到繁荣期，从繁荣期再往后应该加大货币债券，从底部到复苏的阶段应该由债券货币逐渐加大股票的资产配置的过程，从这个经济周期的观点谈个人理财可能更加简单化。
2009年将整体呈现为宽幅震荡局面，在通胀见底三四个季度或者一年以后有一个复苏的过程。从这个角度来讲，建议大家在2009年还应该以固定收益品种为主线，在市场发生变化的时候，适当地逐渐增大权益类或者风险类资产的配置。到2010年趋势逐渐明朗的时候，再逐渐加大风险投资，对长期理财这是比较稳健的做法。
主持人：从两位有关基金的专家的观点我总结了一句话，刚才郭经理讲实际上是一个投资循环圈的问题，根据宏观经济，而王总谈到了长期投资和价格投资。我个人认为，总结我们老百姓最普通的话，就是在经济进入极度萧条的时候开始考虑长期投资，在极度膨胀的时候开始考虑价格投资。
现场提问：关于基金投资，请问一下作为第三方的天相投资顾问有什么看法。
博博：要想回答这个问题，根本的就是明确投资目标。对长期投资者来说，可以在熊市的低点坚决进入。如果投资目标着眼于短期，基金有一个基金转换，可以用它来锁定收益。比如在牛市的时候可以选择3000点、4000点或者5000点进去投资，这个时候要明确你的期望收益是多少。如果说你的期望收益就是10％，5000点再进去的时候有多少风险想过吗?这个风险你还能不能承担?
还有一种最简单的方法，投资的目的都是为了取得收益，在这个过程中，如果你的第一笔投资挣钱了，基本上证明这个方向是对的，投资可以继续下去，如果第一笔投资你就赔钱了，说明你的第一个选择已经错了，应该换一种选择。
要澄清几个概念。第一，长期投资不是说长期买基金；第二，长期投资基金不是说长期投资股票基金，基金的类型有很多，还有货币型、保本型、债券型、混合型等；最后一点，长期投资不是说抱着不动，要根据情况做变换。
我们身边许多人却不会让钱生钱,总是让它“烂”在工资卡里。问其原因,答曰:“理财那么麻烦,我才懒得理也弄不懂”。其实,只要利用简单的加减乘除,便可以打理自己的财富,让你过得更幸福。
支出=收入储蓄
公式解读:先省钱再消费。
黄骞大学毕业后,就职于一家会计师事务所。一直颇有理财意识的她,从第一份薪水开始,就为自己订下了每月储蓄的目标:月初领取薪水,待日常消费支出后,月末将剩余的钱存入银行。
然而,黄骞很快就发现,无计划地花费,令她每月所剩的积蓄少得可怜。于是,她果断地将“储蓄=收入支出”的理财方式转变为“支出=收入储蓄”,在每月初将收入的30%作为强制性储蓄,剩下的钱作为当月可动用的全部资金。如今,她的“小金库”正逐渐庞大。
懒人理财=50%稳守+25%稳攻+25%强攻
公式解读:一半资金购买低风险理财产品用来保本,一半资金投资股票及基金获取风险收益。
王嫔在外企工作1年多,有一些积蓄。她把一半资金放在人民币理财产品和货币市场基金等低风险理财产品上。剩下的一半资金,将其分作“稳攻”和“强攻”两部分:对于前者,王嫔选了一些波动幅度较小、收益较稳健的理财产品,如混合型基金、大盘蓝筹股等,追求的年收益率在5%-10%不等。另外的25%,则是投资理财中最刺激的部分了,她将这部分资金投入成长型股票和股票型基金中,在承担大风险的同时,以期获取更高的收益率。
可承担风险比重=100目前年龄
公式解读:进行积极性投资时,以可承担风险比重作为资金分配参照。
在某银行工作近4年的李彭对理财颇有研究。她在理财上属于激进型,但对风险的把握又恰到好处。“可承担风险比重=100-目前年龄”是她遵循的首要原则。
李彭今年26岁,依公式计算,她可承担的风险比重是74,她就将闲置资产中74%的资金,投入风险较高的积极性投资,主要是股票;剩余的26%作为保守性的投资操作,以定存和债券为主。通过这种投资资产比例的配置,理财组合比较多样化,近两年来收益率一直维持在15%以上。
基金投资足球队阵型,4321
公式解读:借鉴足球阵型,对基金投资份额进行分配,起到分散风脸的效果。
与上述三人不同,魏彦的理财方式较为单一,只有基金投资一项。在她看来,基金投资省心省力,将财产交给基金经理打理,平日里不用时常关注,每年坐享分红即可。
若要老有所养、退而无忧，甚至保持退休前的生活质量，更重要的还是依靠“自愿支柱”，所以一个周详的退休规划，主要是财务上的规划，就显得相当必要。
退休财务规划的基本理念、方法和步骤，相信大部分读者已经有了一些初步的概念。
比如，无论是个人手工计算，还是利用一些金融机构、社保机构的网上“退休规划计算器”，我们都会特别留意以下几个问题。
一是您现在几岁，打算何时退休?
二是你现在手里资产状况如何?退休后能从社保、商业保险等处获得多少退休金支持?
三是估算一下退休后每月或每年要花多少钱?退休后还会生活多少年?
最后看看大概现有准备和将来养老需求之间，缺口大约有多少?为了弥补这样一个缺口，在一定的预期收益率下，该如何做好储备及各类投资?
具体的计算过程，本刊以往的文章中也有一些涉及，我们在此不再赘述。
今天我们主要想和大家谈得更深入一点，因为其实退休规划是一个非常漫长的理财过程，少则一二十年，多则四五十年，在这样一个长期理财行为里，大部分数值其实是比较容易发生变化的，最好不要设定后就一成不变，不然很容易导致不符合实际需求。
不能仅以当前预期寿命去计算
绝大多数人，包括部分财务规划顾问为客户做退休财务规划时，都是根据当前预期寿命来制订退休后所需的退休资金及投资回报率等，但随着社会经济的发展及现代医疗水平的不断进步，其实在漫长的几十年规划期间，这个数值是会变化的。
比如2000年时，65岁的美国人，预期寿命为17.5年，意即预期死亡年龄为82.5岁，但到了2005年，他们就发现。统计学家告诉他们有超过25％的美国人会活到90岁。假若他们当年在65岁退休之际，是根据82.5岁的寿命目标做的退休财务规划，那么至少有25％的老年人在82.5岁时已用尽退休资金，但却将“多活”7.5年。因为美国人在做退休财务规划时，一般会设定为“在生命的最后一刻用掉最后的储蓄”，所以这部分人很可能因为“活得太久”而陷入老年破产的不幸状态。
而在香港根据香港政府统计处公布的数字，2003年出生的男婴之预期寿命为78.6岁，而女婴则为84.3岁。那么2003年时已届65岁的男士呢?平均而言，他们约有65％机会可存活至79岁，23％机会活到90岁；2008年为65岁的女士，则约有60％机会活存至85岁，38％机会活到90岁。若以预期寿命即男士78.6岁，女士84.3岁来制订退休财务计划，那便会出现很多人提早用尽退休资金的问题。
可见，在退休财务规划上，本地区预期寿命数字能提供的参考和实用价值，远不及尚存人口之寿命及人口比率分布所能提供的信息有价值得多。
为了避免“在80岁破产”，预防“活得太久”的风险，在退休规划过程中，关于“退休后还将存活多久”这一数值，不一定完全将当地整体人口的平均预期寿命照搬照套过来，最好能找到更精细的数值，或者在平均数值上再往后多延长几年，给自己一个缓冲的空间。
毕竟养老需求是刚性的，宁可保守一点，也不要让自己年老体弱之后的生活陷入困顿。
平均收益率设定别太固定
财务规划师大多喜欢用“年平均收益率”来计算退休后可从投资组合中每年提取多少资金或百分率的传统方程式，现今看来，这种简单的方法好像在引领大家走向晚景贫困的道路。
在一个为期数十年的长投资期内，往往包括牛市及熊市的多个过程。
对于“买入并持有”的投资者而言，投资期内何时出现升市及跌市的先后次序并不要紧。
但对退休人士而言，他们通常需要从投资组合中定期提取资金作生活费，跌市在何时出现便十分重要了。以投资期内年平均收益率来计算退休所需资金，忽视了投资期内提取资金与市场所处阶段的互动关系，纯数学式地简化了问题，令退休规划的误差及出错的机会大增。
举个例子，一个人退休后不久便遇上熊市，他的投资组合可能大幅贬值，再加上又需从投资组合定期提取资金，结果当下一次的牛市开始时，其投资组合可能已所剩无几，能带来的回报金额亦十分有限。这就导致其投资组合总值不停地萎缩，晚年余生也难以美妙了。
所以现今美国等发达市场的不少大型金融服务机构，如摩根士丹利及嘉信理财都使用新的概率分析法。简单而言，就是把投资组合每年回报率的上下波幅包含于计算中，并做数以百千计的仿真运算，从而得出一连串可能的结果，继而推算某一特定结果的几率，以便作为退休规划时的参考。
对于我们读者而言，如果找不到那么专业的理财顾问，只能依靠网上的退休计算器或自己手工计算，那么也不要灰心。关键在于我们头脑中要有这样一个“概率”的概念。为了区分今后十几年、几十年内市场可能发生的不同状况，我们可以多做几次模拟运算，设置不同的平均收益率加以体现，然后在不同的计算结果之间进行综合比较，令自己有个大致的范围概念。
常用退休计算器可能过于“呆板”
其实，不仅仅是投资回报率的设定过于“从一而终”，现今常用的退休财务规划工具大都有这样的问题，它们大多使用常态模式，实在太简单化了，模式中的参数如每年收支燕额变化、通胀率、投资回报率等都是假设为固定不变的。
以往人们估算退休资金需求的方法简单而快捷，通过常态的初步估计后就让客户做出相应的储蓄及投资计划。也许那些计算方法并没有什么问题，但大家却往往没留意
计算方法背后诸多的假设条件和局限性，结果造成误用计算结果。
现在比较先进的退休财务规划程序已较为灵活及兼容，允许未来现金流、通胀率及投资回报的变化，例如可随意在任何时段加入一次性的大额开支预算包括子女的大学费用、喜事开支等，又或处理有时限性的开支，如预计于若干年后会停止的对父母或子女的供养、楼宇按揭供款等，它为我们在这个多变的真实世界中，提供一个更全面及更科学的分析方法。
正如你要购买一辆新车环游世界，旅途上一定会遇上不同的环境，例如高温沙漠、寒冷雪地、崎岖山路等等。你会选购一部设计简单及只考虑在平坦直路行驶的汽车，抑或是购买一部设计精密及已考虑到需要在不同环境中行驶，并已在制造时作了无数次仿真环境中行驶测试的车辆呢?答案是显而易见的。
摘要:近年来，随着经济的迅速发展，对社会及个人都提出了更高的挑战和要求，世界各地都开始加强培养学生的各种素养。尤其是在2008年经济危机爆发后，人们更加对财经问题给予极度的重视和关注，财经素养也成为目前各个国家在教育领域持续关注的焦点话题。目前，美国、英国等多个发达国家，将财经素养教育列为本国教育发展的战略性目标；2015年，我国国务院下发的《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》提出，要提高社会公众对金融产品的服务认知能力和自我保护能力，提高金融素养的诚信、守信意识。基于这样的时代背景，反观高中生在财经素养方面的具体表现情况，值得我们对高中生财经素养进行系列反思和探究。
关键词:财经素养；高中生；理财意识；自我修炼；策略
随着社会进步程度的提高，人们对于财经素养的培养愈发重视，世界大部分发达国家都开始要求学校为学生提供财经方面的教育和培训，美国、英国、日本、澳大利亚、加拿大、新加坡等已将财经素养教育作为日常中小学的教学内容，将财经素养教育纳到了中小学的教育中。美国把理财成为“从3岁开始实现的幸福人生计划”。从3岁起有细致的培养目标和计划，3岁能辨认硬币和美元纸币；5岁知道钱的来源；6岁懂得开始自己攒钱；8岁能够通过工作兼职获得一些赚钱的机会，并且可以把钱存到自己的账户；9岁制定简单的一周开销计划，12岁制定并执行两周的开支计划，了解正确使用银行业务的术语；13岁到高中毕业，可以简单的进行利息计算，比较多种投资和储蓄方式的回报和风险，尝试进行股票、债权等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。”这同样对我国高中阶段学生理财具有指导意义。高中生是学生群体中比较特别的群体，正处于青春期，在财经素养方面还很欠缺，存在很多问题。在新的时代背景下，我们也应该积极地顺应国际发展趋势，加强对财经素养的认识，树立正确的理财意识，在未来能够具备独立理财和生活的能力，可以说提高财经素养对高中生的未来发展都有着极其深远的意义和帮助。
一、关于财经素养的概述
什么是财经素养教育？“财经素养”也称“理财素养”，将“财经素养”推广至全世界的OECD组织，在2005年就提出：相比父辈，年轻的一代不仅面对更复杂、更具风险的金融产品和服务，同时还要为医疗保险、储蓄投资等问题做出更专业、理智的决策。对于财经素养，各位专家都有不同的观点和看法。可以说，财经素养是一个涉及身心全面发展的教育，不仅仅单纯是金融方面的教育。财经素养是关于财经概念和风险的知识和理解力，以及运用这些知识和理解力的技能、动机和信心，以便在广泛的财经背景中作出有效决策，提高个人和社会经济利益，但是我们的父母由于所处时代背景及自身素养的局限性，以及指导信息的良莠不齐，很难为孩子们提供与时俱进的财经教育。可以说，财经素养教育一是可以改善我们对财务状况的处理技能，无论是日常的工作还是学习，培养的是我们对于财富的态度和理财的综合能力；二是助于我们应该当前的挑战与风险。随着金融环境变得更加复杂，我们唯有具备了良好的财经素养，才能在财富方面做出很好的决策，才能形成更加理性的判断和思考。相反，如果我们缺乏财经素养，就会被动地接收一些金融信息，缺乏质疑精神，不能及时发现问题和解决问题。而日常生活中，需要我们具备发现问题的能力，并通过自己的思维进行加工，找到解决方法，而不是走上一个个极端。
二、高中生财经素养现状及问题
在中国，大部分的高中生都是没有独立经济能力的，经济来源都是依赖于父母，由于父母对待孩子不同的态度以及家庭条件不同，因此每位同学每月可支配的零花钱存在很大的差别。有的同学每月三千以上零花钱，有的则在200元左右，同学们每月平均零花钱在600元左右。只有极少数的高中生能够小部分的收入，但是相对来说金额并不多。其实，大部分同学对待零花钱的态度和家长的要求和态度有关系。有些家长对孩子管理严格，不允许超出消费范围，超支的话从下月零花钱中扣掉。当然，有很大一部分家长认为超出范围没有什么，只要在成熟范围内就可以。甚至还有一部分家长认为没必要对孩子花钱方面做太多的约束。很多同学认为理财记账没有必要，有一半以上的孩子都没有记账的习惯，一小部分偶尔记记账，但也不是经常性的。
(一)理财意识缺乏
在调查中发现，很多高中生对开支消费缺少规划，都是没有计划的花钱。以我们班为例，每月零用钱超支的同学占85%以上，仅有11%的同学有剩余，还有4%的同学全花光。理财意识缺乏时广大高中生普遍陌生的一个词语，但是这不能阻挡理财意识的培养。很多人将理财与按计划花钱或者是存银行等概念联系起来。实际上，理财属于投资再生和积累存储的元素。好多同学都认为钱就是万能的，而且很容易从家长那里得到，不知道怎么去合理安排；有的学生不敢花钱、有的学生有钱就有一切......但是却很少有人会想到怎样才可以让自己的钱变得越来越多。归根结底，还是普遍缺乏理财意识造成的。
(二)理财能力不高
大多数高中生不习惯制定消费计划，对于消费和没有具体的记录和盘算，只懂得花钱，不懂的节约勤俭的道理，在管理钱财方面有所欠缺，缺少正确的金钱意识，无法掌握花钱的技巧和门道。如，我们中国人在春节时，有一个传统习俗，就是长辈给孩子“压岁钱”。小孩子也从长辈的压岁钱中获得人生的“第一桶金”。压岁钱可以让孩子感受到亲友长辈对自己的关爱与希望。但是很多孩子在管理压岁钱的过程中，却没有想到如何来利用这一部分钱财，一旦有机会，就是大手大脚的花费，缺少正确的理财观念，就使得在花钱过程中容易出现一些不良倾向。
(三)理财教育力度不够
高中阶段，对于理财教育的力度不大，教师在课堂上提到理财方面的知识很少，对于学生存在的不合理花钱等问题，也只是简单教育和批评，但是并没有教学生如何去理财，在理财教育方面出现了严重失衡的状态。整体上来上讲，大部分高中生的理财意识很薄弱，对社会上的一些投资理财的渠道并不清楚和了解。四是，消费机构不合理。目前大多数高中生的消费都是在饮食、学习用品、资料等方面，此外给同学购买小礼物、看电影、穿衣打扮方面也有很多的花销。通过了解，发现现在的同学花的最多的地方是在零食和电影上，其次才是交通和穿衣打扮上，学习资料只是占了很小一部分，归根结底，高中生在进行消费时缺乏理性消费的意识。
三、高中生财经素养的自我修炼人的消费习惯
一旦形成，就很难改变，具有不可逆性，甚至很容易向上发展，而不容易降低。比如一些人，收入水平突然下降后，消费习惯还是改变不了，这就形成了过度透支的不良后果。我们在成长过程中只有明白了这一点，才能很好地区分金钱的需求与欲望，从而实现一些目标和愿望，为未来能够理性消费、更好成长做好做准备。高中生如何理财？很多人都很疑惑高中生为什么要理财？理财不是钱多钱少的问题，它包含范围很广，只要坚持良好的理财习惯，就能改善生活。基于对财经素养认识的深入，为了更好树立良好的消费理财习惯，提高其财经素养，通过一些调查研究和思考，从以下几个方面入手。
(一)培养和树立正确的消费理财观念和意识
高中生处于青少年时期，是树立和培养正确消费观念的关键时期，这个时期加强消费意识的构建，培养良好的财经素养。作为高中生，要意识到理性消费的重要影响，认识到消费理财是人生的基本生活技能和重要内容，认识到树立良好消费理财观念是走向社会、服务社会的重要基础。适度学习投资理财知识，体会父母挣钱的不易，不在生活消费上提出过高的要求，在日常的学习生活中，能够逐渐树立正确的消费观，培养一些生活中必备的技能，把精力投入到学习中去。学校和家长可以适当的让同学们学习关于理财的知识，使其能理解父母生活的不易和赚钱的辛苦，这样才能使更好地投入到学习生活中。此外，我们应该给自己定一个明确的理财目标。比如一年银行存款数实现5000元，每月节约零花钱400元，能够对现有的消费行为和习惯做出实际的调整和改变，以更好地推动理财目标的实现。同时，要定期翻看自己的理财计划，并且通过几期的对比，显示结果，以此来衡量自己与目标的距离。
(二)制订理财计划，培养良好的理财习惯
眼下，我国的经济出现了快速的发展，物质水平和经济水平都有个显著的提高，每个父母都是给孩子付出了更多的金钱和物质。在这个物质极大丰富的时代，当今中学生也面临着极大地诱惑，这就给我们年轻一代的成长提出了更高的要求。财经素养的对立面就是不良的消费习惯，比如在高中生当中比较盛行的冲动消费、和攀比消费。我们首先要从自身出发，立足实际，养成良好的理财习惯，制定切合实际、有效的理财计划。第一，做好财务状况的登记。财务状况一般包括支出、收入、余额和资产等，一份合理、科学的财务记录是很必要的。高中生在平时的学习生活中，要随身准备一个记录本，能够做到随记随学，平时的消费记录以及购物发票都要做好详细的记录和汇总，定期进行财务总结和预算，培养正确的理财意识，对平时的大额支出认真考虑，分析利弊得失；了解平时的每一笔收入和花销，制定预算，严格执行。同时我们要及时关注和了解金融方面的相关知识，这样的话对自己的财务状况有清楚的了解和认识同时，还能根据自己的实际情况，制定出具体的计划。此外，理财计划还可以与学习情况相结合，将学习目标与理财消费结合起来。良好的消费习惯可以帮助我们学会理性消费，避免不必要的开支与浪费。
(三)学以致用，将理财知识应用到生活当中
在日常的实际理财中，我们可以充分运用学到的理财知识，与书本上的理论知识与实际生活有效地结合起来，不仅将财经知识应用到生活中去，还能加深对教材的印象，将高中数学学到的计算银行利率的方法，较好地运用到实际中，努力做到学以致用。同时，高中期间的政治哲学课程，体现的是时间和认识的关系，有助于帮助同学们对财经知识的理解和融会贯通，学习的同时不仅体现了政治哲学中的关系，还加强了学生对财经知道的运用和理解，进一步明确和体现了高中素质教育和政治核心素养的培养目标。
(四)科学合理规划时间，保证正常学习
高中生培养财经思维，是人生的一笔重要的财富。但是高中生的首要身份是学生，学习是主要的任务。在积累知识的重要时期，高中生要始终把学习摆在第一位，不忘初心，分清任务主次，在业余时间把学习理财，把理财当做生活与学习的调剂品。有些同学上学期间只是专注于网店经营与股票投资等等一些事项，占用了大量的学习时间，可以说这是极其不明智的。在高中期间，要合理规划时间，认清自己，做好时间管理工作，能够在保证学习任务的前提下加强理财经素养方面的学习。尤其是步入高三阶段的同学，学习任务更加繁重，一旦学习与财经素养学习的时间发生冲突，就要适当调整，懂得取舍。
四、加强财经素养教育的意义
加强金钱教育，对于我们年轻一代成长有着特殊的教育意义。那么，为什么要加强金钱观念教育？金钱观念教育放大了可以称是财经素养教育和理财素养。相比父辈，我们年轻的一代不仅面对更复杂、更具风险的金融产品和服务，同时还要为医疗保险、储蓄投资等问题做出更专业、理智的决策。金钱带给我们诸多诱惑与风险，很多经济学家也就此分析过当今金钱观念的缺失带给我们年轻一代的不良影响。我认为，要树立正确的人生观和价值观，成长为一个对社会、对家庭有用的人，不仅仅是加强金钱方面的教育，更是一个涉及到身心全面发展的教育。加强金钱方面的教育，一是可以改善我们对财务状况的处理技能，无论是日常的工作还是学习，培养的是我们对于财富的态度和理财的综合能力；二是助于我们应该当前的挑战与风险。随着金融环境变得更加复杂，我们唯有具备了良好的金钱观念、人生观念，才能在财富方面做出很好的决策，才能形成更加理性的判断和思考。相反，如果我们缺乏这些必备素养，就会被动地接收一些金融信息，缺乏质疑精神，不能及时发现问题和解决问题。而日常生活中，需要我们具备发现问题的能力，并通过自己的思维进行加工，找到解决方法，而不是走上一个极端。
五、结论
“每个人终其一生都会和财富打交道，有的人因此发家致富，有的人却倾家荡产甚至失去生命，人们总结出许多原因，其中一个因素却往往被忽略，就是财经素养的教育……”北师大青少年财经素养教育研讨会上，上海市教育委员会原副主任尹后庆这样说过。财经素养已成为全民综合素质的重要组成部分，需要社会各界在广泛深入地开展财经素养教育，这对于提升全民财经素养具有重要的现实意义。据了解，我国正在启动以学生核心素养为中心的整体教育改革，这当中就包括发展财经素养在内的核心素养，以更好地培养具有21世纪核心竞争能力的人才。在复杂的市场金融环境中，我们自身要加强对金钱的认识，才能在各个时期、各种环境，都需要对金融环境的需求和变化应对自如，来实现自己的追求，以在真实的生活中培养成健康的价值观和金钱观。
参考文献：
[1]邵帅.当代青少年消费心理与消费行为的探析[J].网络财富,2010
[2]陈晓红.青少年理财教育现状分析及其对策研究[J].现代商业,2008
[3]孙悦.青少年消费心理与消费行为的特点及引导策略[J].青少年研究,2008
[4]陆茜.深圳高中生消费习惯和理财观念调查报告[J].市场周刊:理论研究,2014
购物车(0)