时间：2022-06-06 15:05:15
导语：在信贷年中总结的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
一是做到了无愧于事。一年来，会务接待科克服人员少、任务重等困难，在力求节约的基础上，准确无误地做好了会务和接待工作。会务方面:办会是一项要求细而百密不可一疏的常规性事务工作之一。一年来，各种会议明显增多，而会议场所较为有限，为加强会议管理，提高办会效率，会务接待科按会议大小、规模、级别、议题、要求等不同，积极做好会前的准备和筹划、会中的组织和服务以及会后的落实工作。从会议室的提前申请到会议的时间确定，从会议材料的准备到会议通知，从会场布置到会中服务，从部门内部负责到部门间的协调配合，都能严格把关，细化要求，精心组织，积极筹备，做到工作认真细致。另外，为认真履行办会职责，还规范了会议管理制度，制作了会议通知单，并由专人负责会议的协调工作，确保了会议既定目标和任务的完成，得到了领导的认可。
接待方面：为做好接待服务工作，逐步规范接待程序，细化接待内容，会务接待科要求员工平时认真搜集各方面的资料，熟悉来客基本情况，加强与上级部门的联系，及时掌握情况，在节约经费、热情服务上下功夫，不断提升接待服务水平。严格按照制定的接待规定办事,严格履行审报批制度,不越级上报。每月底按时完成月报表给相关领导,与定点接待酒店发生的费用无一差错。为宣传、树立自身良好形象奠定了良好基础，得到了办党组领导的一致好评。
二是做到了无愧于人。为适应形势发展需要的同时，会务接待科适时调整工作重点，加强内部管理，改进工作思路，理顺职责分工，加强业务培训，增强团队与服务意识，工作稳中求细，逐步形成了“分工明确、职责分明”的工作格局。建立和健全了一整套的工作运转程序和把关标准，对各环节都提出了明确的规定和要求，并适时组织进行制度学习，强化考核，促进制度的执行落实，进而促进各项常规性事务的规范、高效运转。同时，强化业务知识和综合知识学习,每周定期组织员工学习，积极参加各种专题培训，努力提高全员处理具体事务的熟练水平和“一岗多能”的综合素质。通过强化内部管理，全面提高了办事效率，提升了分析解决问题的能力，提高了综合服务与参谋协调水平，树立了良好的对内对外形象。会务接待科承担着沟通上下、联系内外、协调各方、服务全局的重任，是单位的窗口纽带，在依据规定办会、按照领导意图办事、为各级领导和部门做好服务、协调解决各种矛盾和实际问题等整个工作的环节中，做到了高效快捷，干净利落，认真细致服务，及时汇报工作情况，加强了部门之间的团结协作，积极发挥综合协调作用，既保证好单位中心和重点工作，又处理好部门一般工作，既做好领导服务，又积极处理好与其他部门的关系。
三是做到了无愧与心。在费用报销、合同录入工作方面，严格按照单位规定和领导要求，定期汇总收集报销单据，找领导签字后做好登记工作。特别是接待工作，本人牺牲大量休息时间，无怨无悔，从不为自己谋取私利，做到了让领导放心，自己安心。
一、加强学习，提高自我修养
在这个不平凡的年份里，我开始了信贷部的工作，为了使自己的素养能够尽快适应岗位要求，我努力学习党和国家关于信贷的各项政策方针，努力学习信贷的各项理论知识，补缺补差，使自己尽快能够适应信贷部岗位要求，能够更好的服务信贷事业。
二、立足岗位、努力完成工作任务
在信贷部工作的过程中，本着为支行突破50亿贷款做贡献的思想，我积极立足岗位，坚持“学中干，干中学”，一方面积极参加各种学习和培训，熟练掌握信贷业务的基本流程及信贷调查技术；另一方面，利用晚上休息的时间研究客户的资料，从每名调查的客户中了解各行业的知识，遇到不懂的专业知识，就上网查询收集信息或向同行虚心请教，将知识进行分析整理，并逐步运用到平时的工作和调查中，从实践中总结积累经验，提高市场调查水平。对工作中遇到的问题，和同事们一起交流探讨，共同研究拿出最佳的应对方案，并运用到实际业务操作中。就这样，通过边学边干，在度过一段艰难的“磨合期”后，我积累了一定的从业经验，很快适应了信贷工作的快节奏和严要求，调查技术和工作效率不断提升，对市场的分析和开发能力也不断增强。
三、工作中的几点体会
一是进入信贷部后，信贷部里的每一个人都是我的老师，他们无论在生活上，工作上都有着丰富的经验，独到的见解，这些都是我要学习的东西。特别是他们在工作上的认真负责的态度，我感受颇深。
二是作用一名信贷员具有一颗工作责任心是最基本的条件，工作才能有所作为，盘活工作才能有成效。
三是工作要推进，事业要发展，高效和谐的团队氛围是必不可少的一个因素。
著名作家路遥曾经这样经典的说过：“人生的道路虽然漫长，但是关键之处，常常只有几步；特别是在人年轻的时候，这几步迈不好，有时会影响人生一个时期甚至整个一生”。感谢领导，感谢命运、感谢生活，自己有幸选择和加入了信贷部。应该说是信贷工作，历练了我的坚强意志；是信贷部的领导，培养了我的综合能力。
四、存在的不足和以后的打算
一、 从实际出发，电教设备、设施进一步得以完善。
本学期，我校领导十分重视现代教育技术工作，从教育实际出发，本着“节约为本，合理投入”的原则，排查现有电教设备、设施，维修、添置了部分电教软件、硬件，使我校电教设备、设施进一步得以完善，保证了教育教学工作的正常有序的开展。
二、加强教育教学研究，促进信息技术与课程整合。
结合学校各科“教研周”活动，开展“信息技术与学科课程整合研究”使电教室、电脑室成为教师、学生学习活动的理想场所。
三、 实施网络安全措施，加强校园网运用研究。
1、加强师生网络道德教育，实施网络安全措施，确保学校网络安全畅通，校园网主页由专人负责维护审核，无不良信息侵入。
2、扩充校园网版块内容，增加师生喜闻乐见的信息，并为学校管理工作服务。
四、 完善常规工作，规范管理
1、做好电教课网上登记工作。
2、规范电教代办费的收缴工作，做好电教资料征订工作。
3、各室有详尽的管理制度，管理落实到人。
五、 积极参加各类比赛、展示活动。
1、制作“青少年德育教育展板”参加区展示活动。
2、加强电视台节目的制作研究，参加区电视节目制作培训班。成立学校宣传片制作领导小组，制作了名为《和谐发展 畅享成长》的新课改主题宣传片参加区级比赛。
3、选派教师参加了区第五届教师教学技能大赛。
4、配合各级各类课堂研究、展示活动做好电教服务工作。
六、 继续做好教师信息技术校本培训工作。
本学期我校对全体教师进行了“教育博客”日志全员培训，帮助教师掌握利用网络撰写教学日志的方法。
七、 完成学校“无锡教育应急通讯系统”学生信息的登记工作。
一、对信贷人员的工作过程进行控制，重点在于使信贷人员的工作过程规范化、有序化，完善借款合同的各项要素，使之合法合规，杜绝信贷过程中的吃、拿、卡、要等现象。培训有的放矢，除通常对信贷人员进行法律、法规宣讲外，信用社更分别针对不同的情况进行专门学习，通过培训，有效提高信贷人员的工作技能和对农村信用社的各项管理规定的理解与认同，以及对信用社的忠诚，增强他们的信心。分类激励，优胜劣汰。对信贷人员的激励，不搞“一刀切”，而是针对实际情况，制定出相应的激励办法，营造一种你追我赶的竞争氛围。凡是不能胜任信贷工作或不能完成工作任务的，实行末位淘汰制，调离信贷岗位。
二、严把贷款投向关：放贷不滥。要求信贷人员“必须将每一笔贷款投放准确”作为信贷工作的一项准则。因此，我将经营方向定位为：立足“三农”，服务城乡，充当杠杆，实现“双赢”。一是着力推行农户小额信贷。二是着力支持农村经济结构调整。
三、严把制度执行关。在实际工作当中，严格执行“贷前调查”和“贷后回访”制度。每个季度我均对贷款户的贷款运作情况进行抽查回访一次，次次都形成纪录。通过贷后回访，使自身对全社的贷款情况了如指掌，并适时提前收回有风险贷款。
四、处理好“三个关系”：
1、责任追究与激励政策的关系。建立合理的激励约束机制，对造成贷款损失的应给予处罚，对正确决策带来良好经济效果的给予奖励。有效改善在信贷管理中对信贷员只罚不奖、重罚轻奖的考核办法，调动信贷员发
放、管理、收回贷款的积极性。
2、信贷风险与资产运用的关系。信用社贷款业务的收益来自资金成本和贷款利息的差额，因此我将处理好信用社信贷风险与资产运用的关系作为重来抓。
3、贷款营销与严格管理关系。当前在加大有效信贷投入时，严格控制新的不良贷款发生。把握好贷款投入，并用准用好信贷增量，杜绝违规发放贷款、“垒大户”的现象，堵住不良贷款发生的源头。并认真落实贷款“三查”制度，强化信贷监督与管理，严格贷款审批制度和操作程序，规范信贷行为。同时，要求各位信贷人员根据“三农”的特点和企业、农户生产经营的实际需要，合理确定贷款期限，不得任意延长或缩短，真实反映贷款占用形态。
五、提高信贷人员综合素质，有效规避信贷风险。要防范和化解不良贷款，员工素质是关键，特别是需要一支高素质的信贷管理队伍。一要强化信贷人员的职业道德教育，提高信贷人员的责任心和事业心，使防范信贷资产风险成为信贷人员的自觉行动，从而达到防范信贷管理人员道德风险的目的。二要加强对信贷人员的业务素质培训。信贷管理人员需要具备和掌握多种知识，不仅要精通信贷业务，熟识贷款操作规程，还需要掌握企业的财务知识等，现有的信贷人员业务素质远远不能适应业务发展的需要，应利用多种方式，对信贷人员进行业务培训并考试，防范信贷管理人员的能力差带来的风险。三要敦促信贷人员必须及时掌握各项法律法规，特别是一些与信贷资产质量密切相关的基本法规，如商业银行法、贷款通则、担保法、破产法以及民事诉讼法等。掌握并运用法律武器，这是时代对信贷人员提出的迫切要求。
六、结合实际情况制定出有奖有罚、权责对等的管理机制。根据信用社的实际情况，在征得联社同意的前提下，对信用社信贷人员适时推出了三包一挂的管理机制，从利息收入中拿出适当比例作为信贷人员的收入提成，这样一来明显加大了对放贷、收贷、收息有功人员的奖励和表彰力度，拉大信贷人员的收入差距，提高信贷人员工作积极性。同时，明确责任贷款警戒点，当信贷人员责任贷款中不良贷款超过一定数额时，坚决从信贷岗位甚至负责人岗位上换下来，防止因个人原因导致贷款质量的继续恶化和不良贷款的继续增加。通过一年的实践，取得了预期的效果，全社不良贷款比年初下降了52万元，贷款收息收回率首次达到100%，各位信贷人员年收入比普通员工高出5000元左右，可以说集体个人的双赢。
七、明确各环节、各岗位的信贷责任，防止责任悬空和不切实际的集中。每笔贷款，尤其是大额贷款，明确调查人员、二级决策机构成员、以及贷后管理人员的责任比例，既杜绝将责任集中于调查人员一身的不切实际的做法，又防止“集体清收”的形式主义现象，真正使贷款责任有着落，保证各岗位、各环节人员能恪尽职守，各负其责。非信贷岗位人员不具有信贷管理的相关业务技能，不宜作为贷款责任人。对内部职工介绍、担保、甚至本人承贷的贷款与其他贷款一视同仁，严格按照规定进行审查，清收责任应也由信贷岗位人员承担。
作为银行员工一年下来想必也收获了不少吧，不妨在这个时候做个总结。大家不知道工作总结怎么写也不要紧，看看范文你就知道了。下面就是小编给大家带来的2020工商银行综合柜员工作总结范文5篇，希望能帮助到大家!
2020工商银行综合柜员工作总结一我叫___，是一名普通的__银行综合柜员，一年来，在领导的带领与同事的支持的，我有了不错的成长，有今天的成绩，关键要感谢我的上级领导，是他在我刚开始工作时候，教会我工作要细心，其次今日事今日毕，最后要微笑着面对每一个人包括你自己。以下是我个人的工作总结：
人们说：爱岗敬业、热诚服务是一条维系人民与我们柜台工作人员的连接线。工作以来，我处理工作难题无数次，加班加点，处理紧急情况，为交行客户的利益护航，这就是我们交行柜台工作人员的优良作风。从我参加工作到如今，我一直以成为交行客户大众贴心人为我人生奋斗的第一个目标。一年来工作的热血沸腾，做事的大胆心细，以大局为重的工作经验使得我成长的更快。
我不曾忘记目标的设立是激励我发奋工作的最好动力。作为交通银行的一分子，我始终立足岗位，始终坚持为民服务、体恤百姓，用自己火热的青春，奉献了一名普通柜员对于客户业务服务工作的无限忠诚与热爱，赢得了交行领导的高度赞誉。
我的日常工作内容主要是负责为个人客户存取钱，开户，签约，划款转账，兑换外币等等。大胆实践，勇于开拓，廉洁自律，扎实苦干，热情服务。在对一些遇到困难的客户上，本着热情服务的理念，帮助客户解决实际困难。在对待工作上，勤勤恳恳、兢兢业业，对不配合不理解工作的乡亲做到耐心细致的讲解。在工作中，遇到突发事件，总是及时、迅速的出现在现场，给客户强有力的工作支持。充分发挥自己的年青优势和技术专长，积极配合我行柜台工作要求，有时为了工作进度加班，在办公室一干就是好几个小时，累了就在办公室休息一下，虽然加班多但休假却很少，一心扑在工作中。
记得有一次，我正赶上亲人传染出疹子，高烧40度，可是我前两天手头的柜台工作出现了点失误，必须马上返回解决。作为一名光荣的交行人一想起交行不怕苦，认真负责，一切为了客户的精神，就会觉得全身充满强大的动力。我坚信世上无难事只要肯攀登，我坚持带病返回工作岗位继续自己未完成的工作。终于功夫不负有心人，我逐渐成长为银行优秀人才。未来的日子里，我正以高标准和实际行动按照自己的人生信念，在人生的坐标上追寻着更好的成绩。
交行是我成长的地方，这片沃土培育了我养育了我，我感谢这里给予我的一切。今后，我将一如既往，一步一个脚印向前迈进，为交行的发展和腾飞做出自己新的贡献。
2020工商银行综合柜员工作总结二一年来，我们在上级行的正确领导下，抓住五个重点，即，重点抓好信贷管理，防范和化解经营风险;重点抓好储蓄存款,增强资金势力;重点抓好增收节支,提高资金营运效益;重点抓好规范化管理,促进依法合规经营;重点抓好队伍建设,提高全行的整体素质。圆满地完成了主要经营任务，到12月末，实现利息收入3054万元;储蓄存款增长率达到15.45%;对公存款增长率实现0.9%;外币存款额达到86万美元，比计划多6万美元;存贷增量比例26.66%;费用1378万元;帐面亏损3716万元;实际亏损4573万元。
评价指标也完成得很好：无息资产占用率15%，仅比计划差0.2个百分点;新放贷款正常率达到100%;以资抵债处置率为23%，超额完成3个百分点;偿还借款3000万元;非利息收入增长率为-75%，较计划差95个百分点;信用卡消费额完成61万元，超额1万元;国际结算业务额达到1100万美元;超额350万美元;当年没有发生重大经济、刑事案件或责任事故。回首1999年，我们着重抓了以下几方面的工作： 一、强化信贷管理，提高收益水平。
主要抓了四个重要环节：
(一)集中精力抓收息。利息收入是影响全行经营成果的关键因素，收息工作也是全行的难点工作，是一场硬仗。为了保证这一艰巨任务如期完成，采取了以下3个措施。一是任务落实，奖惩兑现。我们按各处所正常、逾期和呆滞贷款占用形态，扣除企业改制等方面的客观因素，将上级行下达的收息计划如实分解下去，并按旬监控、按月考核。各处所将任务落实到信贷员和到企业，并制定了相应的奖惩办法，加大奖惩力度。从行长到部室主任，继续落实了包处所、包大户任务。行长、副行长每月从个人工资总额中拿出30%与全行收息任务挂钩，部室主任和全体机关工作人员，每人每月从各种补贴中拿出400元，其中的40%与包所的收息任务挂钩，60%与全行主要经营任务挂钩。
二是帮助企业改善管理，提高效益，增加息源。每名信贷人员都落实了一户帮扶任务，帮助搞活有望的企业分析经营管理等方面的问题，帮助清收货款，帮助推销产品，帮助清仓压库，或给予必要的扶持，增加效益，培植息源，仅此一项，全年收息108万元。对效益好的企业，我们尽力给予银行承兑汇票支持，促进了企业的生产，增加还息能力，全年收息186万元。同时，狠抓了转制企业的利息清收工作，全年清收转制企业利息220万元。
三是加强货款归行管理，防止资金体外循环。这是一项重要的基础管理工作，抓好了，可以一举两得，既可增加收息，又能增加对公存款。因此，会计、出纳、信贷部门密切配合，各司其责：会计出纳人员看住企业帐户，强化现金管理;信贷人员把握所辖企业的资金流向、货款方向，搞好检查监督，促进货款归行。信贷管理部、专贷部和业务开发部通力合作，经常深入企业检查库存现金,搞好调查,掌握企业多头开户情况，较好地防止了息源的流失。
(二)抓好规范化管理工作，降低和化解信贷风险。着重抓了以下几个环节：一是重新调整审贷分离岗位，设立信贷审查岗、法律审查岗和信贷检查岗，合理分工，明确职责，依法办理信贷业务，确保信贷管理工作正规化、合法化和程序化。二是严格执行贷款第一责任人办法，彻底解决权责脱钩、责任不清、奖罚不明的老问题，将贷款损失的责任落到实处。三是严格承兑汇票管理。承兑汇票视同新放贷款一样严格管理，坚决按上级行规定的10个条件，履行程序，保证无一笔垫付发生。
(三)抓好清分和盘活工作。3月12日,总、省行召开了信贷资产清分工作电视电话会议,总行何林祥行长和省行张少士行长就清分的意义、步骤、方法和政策等，做了详细的部署。这是一项阶段性的中心工作，是银行信贷管理制度的一项重大改革。时间紧，任务重。根据上级行的统一要求，我们成立了清分工作领导小组，由行长亲自担任组长，副行长任清分办公定主任,主管这项工作。通过这次清分工作,促进全行信贷管理水平再上新台阶。在抓好不良贷款的盘活工作。今年的盘活任务比往年轻，只下降3个百分点。但难度并不轻，要实实在在的收回，因此，落实到各处所的还不到1个百分点，要求保证完成，不得有水分。
(四)优化信贷结构，搞好信贷服务。我们打破行业、所有制界限，把有生命力的双优客户作为信贷支持的重点，从而实现了信贷资金的高效利用。着重抓了以下几方面的工作：一是评定信用等级，对现有客户准确评价，分类排列。我们对开户的570户企业进行了全面的调查，进行了信用等级评定工作。有3户企业被评为柜员工作个人总结A级信用企业，占贷款565万元;有5户企业被评为柜员工作个人总结级信用企业，占贷款141万元;有10户企业被评为柜员工作个人总结级信用企业，占贷款4532万元;有3户企业被评为B级信用企业，占贷款895万元。为进一步选择优良客户打下了基础。在信贷管理工作中，对B级以下企业坚决停止了贷款，对A级企业限制贷款，柜员工作个人总结级企业在有条件下给予一定支持，促进了企业结构调整。
2020工商银行综合柜员工作总结三我叫，现在，我将这三个月来的工作、学习情况向大家作工作总结如下。
我所在的岗位是_行的服务窗口，我的一言一行都代表着本行的形象。我的工作中不能有一丝的马虎和放松。众所周知，__的储蓄所是最忙的，每天每位同志的业务平均就要达到近两百笔，接待的顾客二百人左右，因此这样的工作环境就迫使我自己不断的提醒自己要在工作中认真认真再认真，严格按照行里的制定的各项规章制度来进行实际操作。三个月中始终如一的要求自己。
由于我是新来的，在业务上还不是特别熟练，为了尽快熟悉业务，当我一遇到问题的时候，我会十分虚心的向老同志请教。对待业务技能，我心里有一条给自己规定的要求：三人行必有我师，要千方百计的把自己不会的学会。今后想在工作中帮助其他人，就要使自己的业务素质提高。刚开始的时候，我还由于不够细心和不够熟练犯过错误，虽然赔了钱，但是这并不影响我对这份工作的积极性，反而更加鞭策我努力的学习业务技能和理论知识。
__所位于城乡结合部，有着密集的人口。在储蓄所的周围有很多领社保和医保的下岗、退休工人，也有好几所学校。文化层次各不相同，每天都要为各种不同的人服务。我时刻提醒自己要从细节做起。把行里下发的各种精神与要求落实到实际工作中，细微化，平民化，生活化。让客户在这里感受到温暖的含义是什么。
所里经常会有外地来的务工人员或学生来办理个人汇款，有的人连所需要的凭条都不会填写，每次我都会十会细致的为他们讲解填写的方法，一字一句的教他们，直到他们学会为此。临走时还要叮嘱他们收好所写的回单，以便下次再汇款时再写。当为他们每办理完汇款业务的时候，他们都会不断的我表示感谢。也许有人会问。个人汇款在储蓄所只是一项代收业务。并不能增加所里的存款额，为什么还要这么热心的去做，但是我认为，用心来为广大顾客服务，才是的服务。当我听到外边顾客对我说：你的活儿干的真快……那个小妹儿态度真不错……_行就是好……这样的话的时候。我心里就万分的高兴，那并不光是对我的表扬，更是对我工作的认可，更是对我工作的激励。
新的一年里我为自己制定了新的目标，那就是要加紧学习，更好的充实自己，以饱满的精神状态来迎接新时期的挑战。明年会有更多的机会和竞争在等着我，我心里在暗暗的为自己鼓劲。要在竞争中站稳脚步。踏踏实实，目光不能只限于自身周围的小圈子，要着眼于大局，着眼于今后的发展。我也会向其他同志学习，取长补短，相互交流好的工和经验，共同进步。征取更好的工作成绩。
2020工商银行综合柜员工作总结四20__年银行的各项工作基本告一段落了，在这里我只简要的总结一下我在这一年中的工作情况。
随着年龄的增长和各种工作经验的增多，我对我个人在___工作中的要求也在不断的提高。我所在的岗位是工行的服务窗口，我的一言一行都代表着本行的形象。我的工作中不能有一丝的马虎和放松。众所周知，朝阳支行有两个储蓄所是最忙的，我那里就是其中之一。每天每位同志的业务平均就要达到二三百笔。接待的顾客二百人左右，因此这样的工作环境就迫使我自己不断的提醒自己要在工作中认真认真再认真，严格按照行里的制定的各项规章制度来进行实际操作。一年中始终如一的要求自己，在我的努力下，20__年我个人没有发生一次责任事故。在我做好自己工作的同时，还用我多年来在储蓄工作中的经验来帮助其他的同志，同志们有了什么样的问题，只要问我，我都会细心的予以解答。当我也有问题的时候，我会十分虚心的向老同志请教。对待业务技能，我心里有一条给自己规定的要求：三人行必有我师，要千方百计的把自己不会的学会。想在工作中帮助其他人，就要使自己的业务素质提高。
我有渴望学习新知识的热情，在每一次行里发展新业务的时候。只要需要有人在单位加班，我都是头一个站出来。不论加班到几点，我都从来没有任何怨言。因为我知道，这也是单位领导对我个人的信任。我也会积极的利用好每一次学习新业务的机会，做好各项新业务的测试工作，不给整个支行的工作拖后腿。在这种想法下，我很好的完成了分理处交给的每一项工作。也受到了同志们的好评。
我所在的长营储蓄所是分行级的青年文明号。就象所里贾琳同志说的：是一个互敬互爱的大家庭。常听知道我们所情况的其他同志讲，从没见过有那个单位有我们这里这样同志间关系如此融洽的。不论是工作上，还是生活上，同志间都象一家人一样，从没有一点矛盾，如果有意见也是工作上的不同，这样的意见就意味着工作水准的不断提高。我一直认为我这个人的先天性格决定了我非常适合在储蓄做，因为我的脾气非常好，而且随着工作月历的增加，做事也越来越学会的稳重。好脾气对所里而言首先就意味着好的服务态度，我坚持以青年文明号的标准来要求自己。因此我工作到现在，从没受到过一次外面顾客的投诉。在平时有顾客对我们的工作有不同看法的时候，我也能把客户不明白的事情解释清楚，最终使顾客满意而归。
___位于城乡结合部，有着密集的人口。在储蓄所的周围还有好几所大学与科研所。文化层次各不相同，他们每天都要为各种不同的人服务。我时刻提醒自己要从细节做起。把行里下发的各种精神与要求落实到实际工作中，细微化，平民化，生活化。让客户在这里感受到温暖的含义是什么。所里经常会有外地来京的务工人员来办理个人汇款，有的人连所需要的凭条都不会填写，每次我都会十会细致的为他们讲解填写的方法，一字一句的教他们，直到他们学会为此。临走时还要叮嘱他们收好所写的回单，以便下次再汇款时真写。当为他们每办理完汇款业务的时候，他们都会不断的我表示感谢。也许有人会问。个人汇款在储蓄所只是一项代收业务。并不能增加所里的存款额，为什么还要这么热心的去做，我这里用___另处一名同志的话来解释。“他们来北京都不容易，谁都有不会的时候，帮他们是应该的。”我认为用心来为广大顾客服务，才是的服务。当我听到外边顾客对我说：你的活儿干的真快……那个胖胖的小伙子态度真不错……农行就是好……这样的话的时候。我心里就万分的高兴，那并不光是对我的表扬，更是对我工作的认可，更是对我工作的激励。
新的一年里我为自己制定了新的目标，那就是要加紧学习，更好的充实自己，以饱满的精神状态来迎接新时期的挑战。明年会有更多的机会和竞争在等着我，我心里在暗暗的为自己鼓劲。要在竞争中站稳脚步。踏踏实实，目光不能只限于自身周围的小圈子，要着眼于大局，着眼于今后的发展。我也会向其他同志学习，取长补短，相互交流好的工和经验，共同进步。征取更好的工作成绩。
2020工商银行综合柜员工作总结五这一年是工行发展史上浓墨重彩的一年，工行成功迈出了股份制改革的第一步。这一年对南岸支行来讲，是辛勤耕耘的一年，是适应变革的一年，是开拓创新的一年，也是理清思路、加快发展的一年。在这一年里，各支行及下属分理处机构业务整合平稳发展，综合业务系统全面推进并取得预期目标。在这一年里，组织和领导给予了我许多学习和锻练的机会。
一、强化业务学习，提高自身综合素质，适应新形势的需要。
我从事储蓄工作以来，十分注重个人业务能力的培养学习。为储户提供规范优质服务的同时，刻苦钻研业务技能，在熟练掌最好的原创免费公文站握了原业务流程的基础上，积极认真地学习新业务、新知识，遇到不懂的地方虚心向领导及专业科请教学习。随着银行改革的需要，我的工作能力和综合素质得到了较大程度的提高，业务水平和专业技能也随着工行各阶段的改革得到了更新和进步。
二、以高度的责任心，用户至上的服务理念，将优质工作落到实处。
今年，我在储蓄所任业务主管，主要负责重控、内控、核算质量、及柜面正常业务。通过加强内控管理，全所在去年分行开展的核算质量评比中，从未列于倒数五十名内，还曾几度位于前三、四十名之列，我个人还曾连续两月在南岸支行被评为“无差错柜员”。
我始终坚持“客户第一”的思想，把客户的事情当成自己的事来办，换位思考问题，急客户之所急，想客户之所想，大胆开拓思想，征对不同客户采取不同的工作方式，努力为客户提供最优质服务，以赢得客户对我行业务的支持。在长江村储蓄所工作期间，我同众多客户由客户谊发展成朋友情，多次受到不同类型客户的赞扬，从未接到过一起客户投诉。
本刊征得作者和国际清算银行同意予以翻译和发表,因篇幅原因有删节,作者及所在机构对译文免责,英文版可见于省略。
关键词:银行系统 金融市场 外汇干预
中图分类号:F120.4文献标识码:A文章编号:1006-1770(2010)07-04-06
一、引言
亚洲银行系统在过去的10年中遭受过几次大的冲击,1990年代末期的金融动荡几乎使亚洲的金融中介陷入瘫痪,并导致产出大幅下降,亚洲当局为此花费大量精力重振银行系统。2007年-2008年的全球金融危机是对亚洲银行系统的一个巨大的压力测试。到目前来看,大部分亚洲银行应对情况良好。
对于亚洲银行在亚洲金融危机之后转型的常规观点在于:在1997年亚洲金融危机之前,亚洲银行存在巨大的信贷风险,风险管理不善、监管不到位,更重要的是银行抵御风险的资本金不充足。危机发生后的这十年,银行减少了其遗留的不良资产,更有效地控制信贷风险,资本更为充足。因为私人资本市场的发展趋缓,银行仍是融资的主要渠道。这些减少了银行在本次全球金融危机中所受的影响。
这一观点拥有大量的支持者,但这不完全正确,因为没有注意到银行资产负债表的负债方。亚洲新兴市场银行资产负债表负债方发生的变化与工业国完全不同。在主要的金融中心,银行融资越来越依赖于批发市场(通常是短期的),而较少依赖于家庭的零售存款。家庭将更多的储蓄投资于奢侈的资本市场产品,而非银行存款。爆发于2007年8月的危机,是这个过程无序进展的结果。在银行危机史中,压力首次在银行借贷的批发市场中蔓延。
但这一去中介化的过程对大部分亚洲银行并没有产生多大的影响。发展中的亚洲市场,从2001年到2007年银行存款对GDP的比重反而增加了14.8%,明显高于之前6年的水平。强劲的存款增长意味着不需要或较少需要国内外的批发市场融资,贷存比在大部分国家低于1。
本文总结了亚洲金融危机之后改变亚洲金融中介的复杂因素,宏观经济要素之一是该地区总储蓄大幅上升,并主要由银行系统作为中介,这使得亚洲银行系统可以免受国际批发基金市场的冲击。第二是巨额外汇储备令银行对央行或政府票据的持有大幅上升――为其提供低风险和流动性资产。最后一个金融要素是亚洲银行变得更为强劲,早期的低效率消失了,其借贷功能在过去10年中极大地改善了。
本文安排如下,第二部分回顾了该地区近期宏观经济和政策变化对银行的影响。第三部分探索银行资产负债表资产方的变化如何影响亚洲银行在金融中介中的角色。第四部分研究负债方的进展,以及本次全球金融危机中银行系统面临的融资压力。第五部分对这些变化对银行信贷的影响进行了实证分析。第六部分得出结论。
二、储蓄、外汇干预与亚洲银行系统
传统观点认为发展中国家国内储蓄不足以支撑其投资需求,导致经常项目出现赤字。银行通常通过国际市场借入存款对投资给予融资支持。这对于1997年之前的亚洲适用,但情况已有很大改变。表1列出了1990年-1996年以及2001年-2007年间世界主要经济体的边际投资倾向和边际储蓄倾向。美国在2000年代前期边际储蓄倾向大幅下跌、边际投资倾向大幅上升。最大的进展是发展中国家边际储蓄倾向大幅上升。中国在2000年-2007年期间的平均边际储蓄倾向达到不寻常的69%――这里有尚未被完全理解的中国的特殊因素。
亚洲大部分盈余储蓄成为银行存款,该趋势因家庭部门风险偏好向无风险资产转换而得到加强。亚洲当局在1997年-1998年危机的复苏期对银行负债提供的各种担保也使得投资于银行存款更有吸引力。两个因素刺激银行存款相对于名义收入于2001年2007年间大幅增长。
存款的这种扩张与2000年代初另一个主要的政策进展相伴――官方外汇储备快速增长。考察外汇储备的积累为何对银行系统有影响并不困难。当外汇储备相对较小时,央行可以通过发行货币为其提供融资。因为快速发展的经济体对现金需求增长稳定,额外的货币发行可以被经济体所吸收。当外汇市场存在大的永久性干预时,额外的外汇购买将通过发行当地货币而得到融资。为控制货币扩张(防止短期利率低于目标值),央行或减持政府票据或发行非货币负债――通常是政府票据,但央行票据越来越多。
对央行资产负债表中该融资缺口一个简单的衡量方法是考察外汇储备超过流通中现金的部分。直到1990年代末,许多亚洲经济体中该融资缺口与广义货币和国内票据市场相比或较小或为负。但许多国家该缺口在2000年代初期快速扩张(特别是中国和印度),导致央行和政府票据的供给大幅上升。
对金融系统和经济来说关键的是谁持有这些票据。当家庭和非银行部门持有这些冲销票据时,银行存款可能下降,因为债券的购买置换了在银行系统中的现金头寸。换句话说,具有深度和多样化债券市场的国家,冲销更可能是完全的:家庭和非银行部门减少其货币资产的持有,增加非货币资产如政府债券――所谓的资产多样化效应。
在许多亚洲经济体中,发育不完全的债券市场意味着银行而非非银行私人部门,吸收了大量扩张的央行和政府证券。调查数据表明,商业银行持有的政府和央行证券在1990年代后期与银行总资产相比相对较小,在亚洲金融危机之后2000年代前期快速上升。
总的来说,宏观经济政策环境通过两个途径影响亚洲银行系统。第一,巨额盈余储蓄和央行为防止货币升值而采取的干预措施导致过去10年银行资产负债表大幅膨胀;第二,银行大量投资于政府和央行证券,流动性资产在总资产中的份额快速增长。
三、资产方的主要变化
银行资产负债表中资产方的变化部分降低了银行过去存在的脆弱性,本部分回顾了两个主要进展:银行资产质量;借贷功能的转变。
(一)银行系统的资产质量
亚洲银行在过去10年中改进了其持有资产的质量,不良资产比率大幅下降。2009年第二季度以来的部分数据显示由于本次金融危机的影响不良资产比率有所上升,但与工业国无法相比。
银行是否也减少了其未来不良资产的暴露?亚洲银行经风险调整的资本比率自2000年以来大幅上升,梳理关联借贷和信贷暴露集中度的努力改进了银行管制。大部分国家对单个借款人(银行资本的10%-25%)和集团借款人(银行资本的40%-50%)信贷设限,禁止向银行股东贷款(如马来西亚和泰国)。一些国家也对内部关联的子公司借贷或银行集团内投资设限,限制银行对高风险业务的暴露。
对银行的巩固也增强了亚洲银行系统的竞争力和效率。在1999年-2004年间,许多国家关闭了脆弱的银行或将其兼并(印度、印尼、韩国和马来西亚的比例为10%-30%不等)或私有化。另外,努力增加外国对本国银行的所有权。因此,银行系统的资产回报率在2000年-2008年间大幅上升,股东价值普遍上升。
不过,仍有许多观察家对这些改进的可持续性表示怀疑,有三个理由:
1.对借款者违约率缺少完整的统计数据,贷款人权利保护不足。这使得很难对亚洲银行资产质量进行准确评估。在过去的经济下降期中,有时上升的不良贷款因贷款到期的推迟而被掩盖(“常绿化”)――导致资本过度高估。另外,许多国家近期不良贷款因为贷款快速增长而下降,减少其作为资产质量指标的可信度。不确定性的最基础原因可能是近年快速扩张的业务缺少历史的损失数据,使银行暴露于管理能力尚不足的信贷风险中。
Turner (2007)采用世行和其他调查数据,对亚洲经济体相对其他地区在贷款人的法律权利、合同执行和破产成本等方面相对位置进行了总结。指数从0-10――高分数意味着担保法和破产法,对贷款人权利保护也更有效――亚洲经济体的平均分数为5,成熟市场为7,拉丁美洲为3,韩国和马来西亚分数分别为6和8,显示比其他地区拥有更好的产权保护体系。至于合同执行,亚洲执行合同的成本为债务的22%,成熟市场为9%。国家间的差异巨大:韩国5%,马来西亚20%。相似的,亚洲的平均破产成本(17%)比成熟市场和拉丁美洲要高(7%-13%)。韩国的破产成本比区域中的其他国家要小。
2.政府的隐性担保掩盖了弱的独立评级。这增加了银行系统的道德风险问题,减少有效管理风险的动机。一个指标是穆迪银行金融竞争力评级,在未考虑银行接受其股东、工业集团或政府机构资助的情况下,衡量了银行的内在实力。换句话说,该评级提供了银行基于其基础金融力量的独立信贷风险指标。对经济体总风险的评级由各银行评级的加权平均而来。
图1显示了亚洲和其他新兴市场银行系统在1998年到2008年间的评级,两个特征值得一提。第一,亚洲银行总体上相对于拉丁美洲和中欧拥有较低的评级。第二,过去10年一些亚洲经济体评级改进的程度较小。
这些问题在国有银行系统的国家更明显。中国这种道德风险反映在国有银行中政策贷款和社会责任,这可能会造成损失。银行的高管因为所有权问题可能缺少长期经营的责任。
印度也有同样问题。Patel (2004)认为政府对印度银行系统的高度参与形成这样的观点,即银行不会产生系统性风险。这也会导致政府的准财政责任通过直接贷款向银行系统转移。即使在拥有较大私有化银行系统的国家,纠正行动看似集中于复活而非关闭问题银行。
3.亚洲银行系统的高成本特征。近年来许多亚洲经济体的操作成本不仅高而且趋于上升。比如印尼、菲律宾和泰国操作成本是总资产的3%-5%,比更发达经济体要高。相似的,净利率边际保持较高水平,在许多国家快速上升。韩国利率边际值从1995年3.1%增加到2005年的5%,印尼从1.6%增加到2.7%。令人吃惊的是该趋势与银行集中度下降相伴――国内市场中对一些大银行市场力量的一种衡量――这会增加竞争从而减少银行的垄断租金。
考虑到过去10年大规模的重组,这些弱点的原因不完全清楚。亚洲银行成本对收入比率并不特别高。例如,韩国、马来西亚和泰国的银行低于60%,一般认为是有效率的。解释之一是并购减少了银行系统中的额外资本,尽管受限的劳动力行为阻碍生产力的进步。第二个原因在于近几年来低利率得以支持银行边际。第三个解释是强劲复苏的信贷需求增强了银行的定价权。
(二)金融中介中银行的角色
至于银行在金融中介中的角色,有两点在亚洲金融危机之后的混乱中较引人关注――以银行为中心的金融中介和以公司为基础的借贷。这两个特点是否改变?
1.以银行为中心的中介系统
与许多较早时的预期相反,亚洲的金融中介始终以银行为中心。尽管在1997年-2007年间时有下降,银行对私人部门的信贷对GDP比重不仅保持高位,而且近年来持续上升。更重要的是,除了少数国家和地区(香港、新加坡和马来西亚),公司债券市场规模始终较小。
近期的经历和研究对较早的假设形成挑战,即以银行为中心的金融系统会导致资源错配,或会减少金融系统应对冲击的灵活性。首先,实证研究未发现在金融系统结构和效率之间存在系统性关系。相反的是银行和以资本市场为基础的系统看似依赖于共同的因素:产权的可信度、法律系统、外部竞争程度。
第二,2008年全球金融危机显示银行和资本市场中复杂的相互依赖性造成巨大的隐藏风险。发达金融系统中的银行依赖于资本市场以产生利润、风险管理、贷款保险和融资,市场依赖于银行以获得造市服务、证券承销、信贷限额。银行和市场间的这种相互依赖性在资产难以出售或作为抵押物时扩大了冲击程度。对交易对手风险的更大关注导致对市场捕获,不仅损害主要银行的资产流动性,而且损害其融资和证券化战略。在本次危机中,亚洲的私人资本市场(包括证券化产品)的发展停滞了,虽然这种进展的内在优势仍存在。
2.以公司为基础的借贷
过去亚洲银行系统的一个显著特点是致力于一种金融中介,即将家庭存款贷款给公司、购买政府票据。
亚洲的这一金融中介系统因而存有压力,首先,将风险集中于银行资产,增加了破产的可能性。第二,如Bowers, Gibb和Wong (2003)所述,银行为了培育长期客户关系,对风险和盈利关注不够,公司部门事实上是损害而非增加亚洲银行的价值。Bowers et al (2003)认为,亚洲银行对公司客户信贷定价过低,吸收存款的利率偏高。对11家亚洲银行的分析显示,2002年无一家信贷定价体现了合理的资本回报。
不过,情况在近几年得到极大的改善。调查资料显示,印尼、韩国和马来西亚2000年公司部门的信贷下降到60%,相反,家庭部门得到25%-50%的信贷。中国和印度的趋势相似,中国的个贷份额从2000年的不到4%上升到2005年的10%。
亚洲银行资产中家庭部门信贷的大幅上升有一些重要的含义。首先,高回报的按揭和消费贷款提高了银行的收益。第二,家庭有更大的机会基于未来收入获得贷款,有助于平滑未来消费。可以降低该地区存在的一个重要风险――对贸易冲击的暴露。
事实上,这两个因素在长期中都可能得到加强。家庭部门借贷机会的增加促进了经济增长和经济体对外部冲击的弹性,更高的未来收入预期增加了对家庭信贷的需求,提升了银行收益和盈利。根据有关估计,当人均收入超过5000美元时家庭借款能力趋于增加,一些亚洲经济体已超越这个界限。
四、银行资产负债表中负债方的问题
1980年代和1990年代新兴市场银行系统中的一个高度受关注的观点是其难以从动荡的资本流中缓解融资压力。在国际市场的融资困难经常导致银行借贷大幅收缩。另外,短期外汇借贷造成银行资产负债表中严重的现金和流动性错配。1997年-1998年亚洲金融危机是这种脆弱性的一个体现。情况进展如何?本部分回顾了亚洲银行融资市场的主要变化。并分析了2007年-2008年全球金融危机中,因依赖于短期融资而造成脆弱性的一些教训。
(一)国内融资对国外融资
亚洲银行系统的一个主要结构性特征是其可以接触到大的不断增长的国内储蓄池。表3结合反映了银行系统的贷款与不同融资来源。尽管银行的资产和负债状况并非相互独立,一方的改变可以通过信贷乘数和其他过程影响另一方,表3提供了一项静态分析。银行可以通过以下一个或多个途径为其信贷扩张提供融资支持:存款扩张;从国外的净借入;下调货币当局的储备;减少对政府的净借出;或增加从其他来源的借贷,特别是批发票据市场。
2002年-2007年许多亚洲经济体的国内零售存款增长超过其贷款增长。韩国和印尼是例外,两国零售存款对贷款增长的贡献相对较低,银行对外部融资的依赖显著增加,其他大部分国家通过国际市场的净融资或可忽略或是负的。许多国家的银行通过国内资本市场,或从批发存款和票据市场中的其他金融机构处融资以获得贷款资金。
BIS报告银行总的国际借贷在1997年-1998年危机之后大幅下跌后,2002年以后重新上升,2006年初这一升幅较为显著。同时,亚洲银行增加了其在国际银行的存款,因此许多年中其对BIS报告银行的要求权超过其负债。第二,国际银行在亚洲国家的借贷主要是当地货币而非外国货币。最后,银行在国际资本流动中的中介角色在下降,特别是非银行部门在国际债务市场中的直接借贷增长迅速。
这种新的融资模式的主要启示是使得亚洲银行在应对外部金融冲击时更有弹性。巨大的国内融资基础和外资银行当地货币贷款的增加在减少信贷流入私人部门的波动性中扮演重要角色。因此,亚洲总的私人信贷在本次全球金融危机中仍快速扩张。
另一个启示是当地货币融资的增加和大额外币资产有助于减少亚洲银行的一个脆弱性――暴露于大的货币错配。注意起作用的是该国总的货币错配――而非仅仅是直接记录于银行簿记中的部分,也包括其客户错配而产生的间接的部分――这对信贷质量以及资产价格有影响。
表4列出了货币错配的一些指标。左边的三栏显示所有债务合同中货币的运用。外币债务中风险暴露部分取决于该国净外国资产头寸(即外国货币资产减外国货币负债):这种变化显示在中间三栏。拥有负头寸的国家在货币贬值时受损。右边三栏显示总的有效货币错配是:1.以外币计价的总负债的比例;2.该国净外币头寸占出口的比例。当其为负,货币贬值对该国净财富影响为负面,反之则反是。表4显示大部分亚洲国家,特别是东南亚国家的货币错配在1995年到2008年间大幅下降。
(二)亚洲在2007年-2008年全球金融危机中的暴露情况
在2007年-2008年危机中表现出来的银行系统的一个重要的脆弱性是银行簿记中的结构性成熟期错配。2003年左右,国际银行通过国际批发市场融资显著增加其美元借贷,该贷款流动性相对较差。在一些国家,国际货币融资用于发放国内本地货币的贷款。银行通过使用外国货币或跨货币调期市场管理潜在的成熟期和汇率错配。该战略的成功有赖于银行间市场中美元负债随时的借新还旧。当2008年中期这些市场中流动性突然蒸发,对主要国际银行偿债能力出现深度不确定,批发融资和掉期市场遭受严重损害。
亚洲银行的脆弱性因其对短期融资暴露的不同而异。2008年中期前对亚洲的总的国际银行借贷快速上升,短期构成部分在中国、韩国、印尼和印度特别高。压力的另一点是在一些国家――特别是韩国以及马来西亚――由外资银行发放的国际银行贷款(国际加上当地货币债权)占据了对非银行部门信贷的一大部分。需求(主要是国际贸易的大幅下降)和供给(外资银行状况恶化以及融资市场受损)两个因素共同作用导致外资银行对亚洲暴露大幅下降。
(三)新兴市场脆弱性的动因
2008年9月,国际银行间市场和短期市场主要货币承受重压,伴随着普遍的“安全投资转移”,对新兴市场造成重大压力,之前主要金融中心的困扰尚未对这些市场有多大影响。对交易对手风险担忧加大、流动性窖藏、国内资产持有人致力于购买外国货币,加上外汇市场上干预的效果,在不同程度上对当地货币市场形成严重的流动性压力。
一些国家的压力因货币大幅贬值而加重,因为借款者为偿还美元到期债务不得不抛售本币。外汇暴露杠杆的突然展开形成了额外的贬值压力,加大了金融紧张度(部分是因为美元借款的本币值增加了)。因为汇率暴露联结的外汇衍生品不透明(不透明是为了出售),监管者和市场参与者都没能较好地理解这些暴露。
总的来看,亚洲银行资产负债表中负债方的变化减少了一些“旧”的脆弱性,但增加了新的风险。脆弱性减少的关键是其可以进入大的零售存款。如上所述,特别有利的宏观经济条件增加了边际储蓄倾向,导致银行存款大幅增长。另外,因为净的外汇借贷下降,外国银行对非银行部门的贷款以本币计价比例增加,银行的货币错配下降。主要的例外是韩国,对批发融资市场更大的依赖,短期外币借贷和归避外汇风险的复杂衍生产品增大了韩国银行系统在全球金融危机中的脆弱性。
五、对银行信贷的面板分析
本部分用面板模型简要测试以上讨论的重要变化对银行信贷的相对影响。模型的因变量是银行对私人部门实际贷款变化的百分比,模型检测资产负债表变量在银行信贷中扮演的特殊角色:特别是银行融资条件对其借贷能力的影响程度。考虑的变量是:1.存款;2.其他融资来源,特别是批发市场和票据市场;3.抵御风险的资本的可得性。该框架提供了测试银行贷款受存款或资本约束程度的方法。等式中的所有融资来源考虑时滞因素,因而当前的借贷决策取决于前期的存款水平。
模型包括四个控制变量:1.产出缺口和前一年人均收入代表需求因素。2.实际私人借贷利率衡量信贷成本。3.贸易条件的变化衡量外部风险。4.对政府净贷款的变化衡量对私人部门的潜在挤出。模型使用2000年-2007年数据。
检测结果显示,银行的资产质量对亚洲的信贷增长有重大影响。不良贷款比率1个百分点的下降造成银行对私人部门贷款0.6个百分点的增长。存款1个百分点的增长导致下一年私人部门银行贷款0.4个百分点的增长。短期借贷弹性在0.4左右,该结果意味着除非流动性受限制,银行不会仅仅因为存款增长而增加贷款。弹性为1表明银行未能正确评估信贷风险,相对低的弹性说明存款的增加未必自动增加贷款。事实上,银行存款比贷款增长更快给银行提供了重要的流动性缓冲。银行的非存款融资来源对银行贷款增长没有影响。另一个发现是贷款利率增长1个百分点信贷增长仅减少0.6个-0.7个百分点。如所预期,操作成本对银行信贷有负面影响,尽管其系数在统计上不重要。有些意外的是,需求变量并非是贷款增长的重要决定因素。
六、结论与启示
过去十年见证了亚洲银行系统巨大的变革。资产负债表更强劲,货币错配减少,这些意味着银行能够比以前更能承受金融危机的冲击。借贷功能的更加多样化使得银行盈利更强、更有弹性。亚洲银行因而可以较好地应对当前的金融危机。
问题是银行管理风险的能力有多好。本文研究显示,亚洲银行资本充足性良好,比以前管理更完善。但韩国在本次金融危机中的表现显示,有些银行忽视了主要的风险:公司和家庭正在采取风险更大的融资战略。另外,许多国家对家庭信贷风险的管理存在严重缺陷(如缺少历史信贷风险的数据)。
不管如何,亚洲银行更为强健的平衡表不仅归因于微观经济改革,而且归因于宏观经济环境的有利组合。国内储蓄急剧上升,近期大规模的干预和宽松的货币政策,导致融资条件非常宽松。另外,银行积累了大量政府票据。这些条件将如何改变,将对银行有何影响存在不确定性。一个启示是亚洲银行对市场风险的暴露在近年快速上升:票据价格的下降会损害银行,降低货币升值的努力可能扭曲非银行部门的外币借贷选择。
未来信贷风险可能上升,直到2008年中期危机爆发,由出口带动的工业快速发展对银行信贷形成巨大需求。在出口繁荣时,这种贷款很容易得到。但未来需要增加国内消费,实际汇率可能升值,将使出动的利润降低。哪种新的以国内需求为导向的活动将变得持续有利可图尚不确定。未来生产结构再定位的规模和时间――从贸易到非贸易――未知。这可能会增加银行的信贷风险,尤其是发展最快的国家。
未来的问题在于当前强劲的流动性状态对亚洲银行系统中的市场风险和信贷风险的积累有多大影响。历史上银行的困境或危机经常在良好的宏观经济或流动性状态出现逆转后发生。本文建议,尽管取得了大量进展,银行系统的改革仍未完成,监管当局仍不能松懈。
作者简介:
一、在过去的一年中，充分发挥主观能动性，全心全意,克尽职责完成本职岗位工作，并积极配合业务部工作需要开展工作，及时完成公司和部门领导布置的各项工作。终于不辱使命，没有因为怀孕而影响到工作。
二、与各供应商及客户建立并保持良好关系，确保药品供应顺畅。面对今年来势汹汹的甲流的挑战（部份药品一周用量已经超过平时六周的用量），也没有出现大的断货现象，深表欣慰。
三、按照GSP质量标准，及时听取与反馈质管部的意见，与各供应商沟通协调，尽最大努力保证药品质量。
四、贯彻领导的思想，做好市场部的招投标工作。
五、做好新品种的物价备案工作，及时做好调价工作。
六、做好销售内勤工作，为销售员做好后勤保障工作，解决销售员的后顾之忧。
不足：
一、对于流行性疾病预测力不足，导致对此次的甲流事件手忙脚乱一阵。
二、因为消息上的不灵通，对于药品招标及后续工作跟进不够及时。
2012年度工作计划
采购部是公司业务的龙头老大，是关系到公司整个销售利益的最重要环节，所以我很感谢公司和领导对我一如既往的信任，将我调到如此重要的岗位上，我亦将不懈努力以不辜负领导的厚爱。怀着感恩的心，将明年的工作做了以下部署：
一、在以质量为前提的情况下，货比三家，直接降低药品价格。坚持“同等质量比价格，同等价格比质量，最大限度为公司节约成本”的工作原则。
二、对于非现款供货单位发货遵循少量多次的原则，充分利用供方信贷期。
三、发货方式尽量以送货上门为主，尽量减少物流费用。
四、降低现款供货，寻找新的供货来源。
五、稳定现有供应商，开发培养有潜力的供应商，为公司做大做强做好积极准备。
六、以遵循GSP为标准，力争更好的做好质管部和供应商之间的桥梁。
七、做好物价工作，多方采集消息，提高市场嗅觉能力。
八、贯彻公司宗旨，做好招投标工作，为占领更多的市场份额而积极努力。
九、对于周期性及流行性的疾病做好更加充份的准备。
报告主要发现一：空前的亚洲金融服务业并购数额
- 75%受访者表示其所属公司于过去三年曾参与并购活动
- 86%中国受访者及66%印度受访者有相同意见
报告主要发现二：亚洲金融企业似未受信贷危机影响，更有一部分业界人士认为该危机可能会增加并购数额
- 40%受访者表示会于今年进行并购活动
- 中国极可能最活跃――有一半中国金融企业表示会于今年进行并购活动
报告主要发现三：大部分金融企业将集中服务富裕的亚洲消费者因亚洲消费者储蓄及投资增多，并购的焦点将转移至零售银行业务
- 主要的并购目标为证券公司，资产管理公司及私人银行
报告主要发现四：监管限制依然为并购的主要障碍
- 亚洲金融企业视监管限制为达成并购目标的主要障碍
- 同意此观点的受访者比2005年同一调查减少
- 放开监管限制的速度有所不同，部分地区较快制造较佳的并购环境
报告主要发现五：来自当地同业的竞争被认为推动亚洲金融企业并购的主要原因
- 虽然外来同业于2005年的调查被认为是最大竞争对手，但今年的调查发现54%受访者认为当地同业是最大竞争对手
- 市场的日渐成熟，技术的提升及相对较强的资产负债表令亚洲金融企业成为更进取的竞争对手
亚洲金融服务业不惧信贷紧缩
并购活动达空前水平
普华永道根据M&A Asia并购数据整理出的结果显示，亚太地区的金融服务并购交易额已从2006年的645亿美元增长到2007年的1059亿美元。图4
普华永道的报告中对281位高级行政人员进行了调查，其中75%的受访者称所属公司在过去3年间参与过并购交易，比两年前的73%略有增加。在受访的中国机构中，这一数据高达86%，而印度的并购活动也有所增加，有66% 的印度受访者称在过去3年中参与过并购交易。图1
普华永道中国金融服务并购业务主管费理斯（Matthew Phillips）评论说：“如果还有人对金融实力的平衡正向亚洲倾斜存疑的话，那么他只要看看金融时报全球500强排行榜就可以。四家中国的金融服务企业中国工商银行，中国人寿，中国建设银行以及中国银行的市值排在了全球企业的前21位。”
“各家银行和保险公司都在努力将自身打造成全方位的金融服务提供商，其中一些大型的企业更是迅速在各地区、各业务上提供全面服务。”
日本在今年攀登了亚太地区的金融服务并购榜首。去年日本交易总额达到了362亿美元，是2006年并购额的两倍多。中国是亚洲金融服务并购第二活跃的国家，其2007年的金融服务并购交易额达162亿美元，比2006年的110亿美元大幅增加。韩国以并购额130亿美元排名去年的第三位，比2006年的94亿美元有所提高。
人寿保险是最为繁忙的行业，在受访的寿险公司中，83% 的公司在过去3年中达成过并购交易。
亚洲各国GDP增长强劲
富裕消费阶层不断增加
亚洲各国的GDP增长强劲，富裕的消费阶层不断增加，这为金融服务业今后的并购活动创造了丰饶的土壤。每10家金融机构便有4家称公司今年会进行重大的并购交易，70%的公司相信在今后五年内会参与并购活动。这比普华永道去年调查的74%略低。
在香港的普华永道并购业务合伙人陈伟棠（Christopher Chan）谈到：“中国的企业最为乐观，50%的中国企业相信今年会进行重大的并购，71%认为今后五年内会有并购活动。”图9图10
76%的印度受访者预计在未来五年内会参与并购交易，而只有34%认为未来的一年内会有并购交易。这可能反映出业内人士对2009年印度银行业大规模降低管制的预期。
与此相比，日本略显势微，有近25％的日本受访企业称缺少资金是并购交易的障碍。全部受访者中仅有16%预计五年内会在日本进行并购交易。然而，日本的受访者相信并购的态势会上扬，其中69%的受访者预计五年内会有并购交易。
调查同时指出，零售银行业将成为并购活动最多的行业。几乎一半的零售银行称有望在未来一年内进行重大并购，超过75％的零售银行称五年内会参与并购活动。图8
交易障碍持续
众企业锁定富贵一族
虽然受访者显示出企业对长期抱有乐观的态度，但是部分亚洲市场监管改革步伐缓慢仍然是受访者担心的问题。
初步显示各国监管机构认识到此次全球信贷紧缩仍在蔓延，可能会暂时搁置市场自由化进程。应对这一状况，中国表现出积极态度，继续推进部分改革进程。图5
中国证监会主席尚福林最近宣布准备一系列包括股指期货、保证金交易和证券借贷等金融工具的启动，为市场注入强心剂。
近年来，商业银行成为并购的重点，但由于区内消费者积极储蓄和进行投资其财富，所以并购目标可能会转向零售银行业务。五年后，证券公司、资产管理公司和私人银行可能会成为主要的并购目标。图6 图7
普华永道北京企业并购服务部合伙人卢玉彪（Nelson Lou）总结说：“亚洲的消费者已经很有实力，金融机构在亚洲地区的运作方式也正在因之而改变。银行和保险公司纷纷建立投资管理部门，而且很多企业也开始提供理财服务。”
“能抓住机遇并投资于改善服务能力方面的机构可能会迅速抢占市场份额，并寻求收购未能开拓客户基础的竞争对手。”
■观察
亚洲金融企业面对不断改变的监管环境及动荡的市场令建立领先的金融企业充满挑战，要脱颖而出，亚洲金融企业必须：
利用资产负债表的优势建立品牌
・许多亚洲金融企业于过去五年能超越本身地区经济增长率，此强劲增长于未来五年可能难以维持
・这些企业拥有大量资本进行海外扩张以此收购技术于国际舞台上竞争
继续地区化的路线，亚洲区内的相互贸易及投资日益重要并成为增长的主要动力
・区内扩张:
- 可能因为区内的监管机构担心信贷危机的影响而短期内有所减慢
- 中期而言，一批真正拥有地区性网络的全球及亚洲业者将出现
・只集中本地策略的企业可能会发现其本地市场被拥有更强品牌及资产负债表的竞争对手所侵蚀
建立一个致胜的客户策略
・财富不断增加的亚洲金融机构客户已要求更佳及更复杂的产品
・正当零售业务的重要性不断增加，并不多企业拥有紧密的策略去满足这些需求
・ 合适的交易能结合:
- 一个有经验的合作伙伴共同为产品开发更大市场，及一些拥有众多但未全面开发客户的企业
寻求并购交易的伙伴
・因为监管的限制，全面控制权在一部分亚洲地区不可行
・就算全面的合并可行，区内人手紧张令整合的成本及风险增加
- 相关团队可能于未来数年需要大量的辅导及帮助
“中银信贷工厂”模式是2007年中国银行与战略投资者新加坡淡马锡控股有限公司合作所推出的一项品牌服务。根据中小企业的经营特征和融资需求，对一批特征相似的中小企业制定专门的产品组合方案，采用“工厂式”的流程进行批量化授信审批，通过专业化分工和流水线作业缩短服务链条，提高服务效率，为中小企业客户提供全方位的金融服务。
中国银行于2008年2月和2008年9月开始在上海和福建泉州的试点工作展开，2008年9月和2008年11月对这两家十点地区的完成情况进行了验收，效果良好，在把控好风险的前提下实现了中小企业授信的大规模投放。截至09年9月末，中行福建分行为756家中小企业核准了授信，累计发放中小企业授信59.86亿元，其中人民币贷款余额44.81亿元，较上年末增长35.12亿元，增幅达362%，并且未发生一笔不良余额。有效控制了风险，取得了较好的经济效益。
一、广西地区中小企业特点
广西现有中小企业户数（含个体工商户）128.7万户，其中小微企业48多万户，比05年增加30.6万户，从业人员384.8万人，比05年增加159.3万人。广西中小企业占全区企业总数的99%，制造业行业占全区中小企业的大多数。
广西地区经济总量相对偏低，中小企业起步晚、基础薄弱。广西区的中小企业普遍存在科技水平低，发展质量差，缺乏品牌意识，缺乏市场竞争力等问题。在宏观经济下行期，中小企业资金问题更加紧张。据2011年人民银行南宁支行对广西159家小企业问卷和走访调查，资金总体略有不足、不足和十分紧张的分别占25.5%、13.1%和7.2%，但未发现因资金链断裂而倒闭的情况。资金紧张的主要原因是原材料价格的大幅上涨，像磷矿上涨25%、废纸上涨31%、钢铁上涨62%，以及高通胀预期下原材料和产品库存增长占用资金此外，大型企业在社会资金趋紧的情况下，延期向中小企业支付的现象很普遍，调查发现应收账款增加导致资金紧张的占18.9%。从各家银行的放贷情况来看，在稳健的货币政策下，对中小企业的信贷却稳步提升，2011年7月末的数据显示，中型企业和小型企业贷款余额分别为1578.43和1904.71亿元，同比增长17.1%和78.34%，增速远大于大型企业。但银行业金融机构每个月对贷款总量有控制，49.7%的企业认为银行贷款额度过少，与需求资金不匹配。
二、中国银行中小企业“信贷工厂”模式优点
1.授信流程优化
信贷模式下中小企业授信审批垂直集中管理机制，打破分项上报、逐项审批的繁琐环节。通过审批层级的扁平化，整个环节都在中小企业业务中心即可完成，包括市场营销、客户开发、授信审批、审核放款、售后管理、预警等多个子项流程，每个程序都有明确的操作规范，“流水线批量操作设计和限时审批制度”提高各环节的决策效率以及审批时效。
2.贯穿全流程的风险防控体系
目前区分行已经针对中小企业的特征，在定量评估模型的基础上，开发了专门的中小企业授信信息管理系统以及一套完完整的中小企业风险识别技术，强调全流程上各个环节的风险防控。（1）风险窗口前置化：该模式更强调做好业务开发前期的国家政策研究、行业分析，纳税情况，即情景分析，增强对营销端的营销导向。（2）设定风险容忍度，根据收益覆盖风险和成本的理念，把握好授信与风险控制的平衡点，以资产组合管理的思想，考虑批量中小企业业务的综合资产质量和回报，而非对单一资产的问责。（3）精细化授后管理，在授后主动实施风险防控，进行风险预警。
3.主动营销和“宽渠道”营销
随着银行竞争的加剧，客户市场的议价能力提升。“信贷工厂”模式下，不能等待中小企业主动寻找银行借款的格局，而是银行主动向企业营销，提前建立良好的关系。此外，还通过与担保公司、税务部门、工信委以及存量大客户的合作，开发其推荐的资信情况较好，发展潜力较强的中小客户。
4.增值服务和长久合作
中小企业新模式意在提升客户的满意度，建立长期稳定的合作关系，注重品质管理和客户满意度，以“小企业全面金融服务”理念和“以客户为中心”提供中小企业客户标准化的服务和高品质的体验，对客户提供结算、理财、咨询、电子商务等全面的服务。此外，建立了“忠诚度”机制，通过“信用恢复”机制，对基本没有出现恶化，实施短暂困难的中小企业不予收贷、追加贷款，权利帮助其环节资金压力，帮助企业度过难关，恢复生产经营，重新走向正轨。
5.专业化的授信队伍
新模式下的中小企业授信设立了专业化的队伍，成立中小企业业务中心。区分行中小企业业务中心具备专门的专业审批人员，这些审批人员专门负责中小企业业务授信，对授信业务的决策质量负责，同时要保证授信审批的效率。同时，针对中小企业贷款实际情况，强调“尽职责免责，失职者问责”的责任理念。只要经办人员与客户无关联关系并且为从中收取不当利益，即可视为免责。
三、中行广西分行“信贷工厂”模式发展仍存在不足
新模式的业务后劲增长不足，单一业务的推进很难形成批量化。新模式在实践中仍存在一些问题，本文从机制、人员、方法、资源、技术、环境六个方面的要素总结了制约中小企业信贷工厂模式发展的一些原因。
购物车(0)