时间：2023-02-17 18:05:50
导语：在银行自荐信的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
工作上，本人自*年工作以来，先后在某某部门、某某科室、会计科等科室工作过，不管走到哪里，都严格要求自己，刻苦钻研业务，争当行家里手。就是凭着这样一种坚定的信念，我已熟练掌握储蓄、会计、计划、信用卡、个贷等业务，成为*行业务的行家里手。
记得，刚进*行，为了尽快掌握*行业务，我每天都提前一个多小时到岗，练习点钞、打算盘、储蓄业务，虽然那时住处离工作单位要坐车1个多小时，但我每天都风雨无阻，特别是冬天，冰天雪地，怕挤不上车，我常常要提前两、三个小时上班，就是那时起我养成了早到单位的习惯，现在每天都是第一个到行里，先打扫卫生，再看看业务书或准备准备一天的工作，也是这个习惯，给了我充足的时间学习到更多的业务知识，为我几年来工作的顺利开展打下了良好的基础。
我工作过的岗位大部分在前台，为了能更好的服务客户，针对不同层次、不同需求的客户，我给予不同的帮助和服务，记得有一位第一次到我行客户，当我了解到他要贷款买二手房时，由于他不知该怎么办，只是有个想法，我便详细地向他介绍了个贷的所有手续。除了在服务客户上我尽心尽力，在行里组织的各项活动中我也积极响应，经常参加单位组织的各项竞赛，展示自我，并取得了优异的成绩，受到了单位的嘉奖。
学习上，自从参加工作以来，我从没有放弃学习理论知识和业务知识。由于我毕业财校属于中专，刚工作我就利用业余时间自学大专，并于*年毕业，但我没有满足于现状，又于*年自修东北大学金融本科，由于学习勤奋刻苦，成绩优良，学习中受到老师充分肯定，目前正在积极准备论文答辩。不但掌握和提高了金融知识，也有了一定的理论水平，完全达到了本科生所具有的水准。学习理论的同时，更加钻研业务，把学到的金融知识融会到工作中去，使业务水平不断提高，并于*年参加全国中级经济师资格考试，顺利通过同时被行里聘为中级师。在多年的业务知识考核当中，每次会计业务资格考试都达到1级水平。
最后，我想说的是，上面只是我工作中取得的一点成绩，这与单位的领导和同事们的帮助是分不开的。我始终坚信一句话“一根火柴再亮，也只有豆大的光。但倘若用一根火柴去点燃一堆火柴，则会熊熊燃烧”。我希望用我亮丽的青春，去点燃周围每个人的激情，感召激励着同事们一起为我们的事业奉献、进取、立功、建业……
顾名思义，“时间银行”是储存时间的机构。为满足员工对时间进行弹性管理的需求，我们为每位员工开设了一个“时间银行”账户，为员工提供时间存储与支取的各项功能支撑，使员工能够在话务忙时自愿加班、闲时得到充分休息，以达到合理配置企业人力资源、提高工作效率的效果。根据员工实际需求，目前我中心时间银行开设了“零存整取、个人理财、时间红包、无息贷款、超支还款、现金取款”等六项业务（如图2）。
一、零存整取――节省反向时长，自主安排调休
为保证员工遵时率，中心规定员工在接续过程中除正常交接班外不允许私自签出，提交工单、上厕所、打水、受理业务等反向时长均需要通过座席示忙来完成。为确定员工反向工时占比1的合理区间，我中心通过问卷调查、现场写实、历史数据及科学依据四方面对反向工时所需时长进行分析，并确定员工接续过程中反向工时占比合理区间为（2.53%，3.7%），在此基础上综合考虑企业、员工等诸多因素，中心将员工反向工时考核值定为3.7%。实施过程中，员工个体间效率差异很大，部分优秀员工反向工时不到1%，但长尾员工会超过10%，通过数据对比分析，反向工时越低的员工人均话务量越高，因此保障优秀员工的利益并给予鼓励的同时督促长尾员工提升效率是这一部分管控的重点（如图3）。
针对以上情况，我们推出了“时间银行”的第一个业务：零存整取。员工每天有3.7%的反向工时时长2，系统每天会自动对每位员工的反向工时进行统计，未达到3.7%的时长会自动存入员工的个人账户，记为账户余额。通过此项业务，员工可以自主管理反向时长，提升接续效率（如图4）。
二、个人理财――参与应急加班，调休时长增值
受天气变化、系统故障及营销活动等因素影响，客服中心经常出现话务突增的情况，短时间内来话量的大幅增长会对整体指标产生巨大影响，而在员工休息时临时启动加班班次会严重影响员工感知，无论是应急速度还是应急效果都无法达到我们的要求。为了调动员工加班的积极性，时间银行开设了个人理财业务：分中心启动应急加班后热线管理人员会将参与加班的员工姓名及加班时长录入到“时间银行”系统中，同时根据应急班次级别将员工加班时长按照30―60%的利率存入员工个人账户。也就是说，忙时参与应急加班一小时，可以获得后期一小时二十分钟至一小时四十分钟的休息时间，而根据话务中心“黄金一小时”理论，忙时加班一小时对接通率指标的贡献相当于闲时工作四小时，所以，通过这种方式可以达到企业和员工双赢的效果。
“个人理财”业务实施以后得到了员工的积极响应，很多在单位宿舍住宿的员工主动报名成立了“应急冲锋队”，承诺出现话务突增后会10分钟内赶到现场进行应急接续，缓解话务压力。
三、时间红包――积极参与中心活动、时时获得意外惊喜
劳动竞赛是客服中心短时间内提升关键指标的一项有效手段，在日常管理中被广泛应用，传统竞赛奖励的方式分为物质奖励与精神奖励两种。在分中心内部开展劳动竞赛时，以上两种奖励方式存在着许多不足，物质及现金奖励申请流程较为繁琐，周期较长，不适合快速、小型劳动竞赛的奖励方式；而精神奖励使用过于频繁会影响对员工产生的激励效果。针对以上情况，我们在时间银行中推出了“时间红包”业务，管理人员可以将“时间红包”作为对员工的奖励，直接通过系统将“红包”发到员工的个人账户中。同时，“时间红包”业务还针对向中心提出合理化建议的员工、积极参加中心活动的员工进行奖励，激励员工积极参与中心各项活动。
为避免出现“通货膨胀”的情况，各单位每月“时间红包”的发放数量不得高于总安排工时的1%，确保整个“时间银行”系统收支平衡。
时间红包业务的开展丰富了中心奖励员工的形式，各基层组织可以按照相关规范灵活开展各项活动，提升员工工作积极性。
四、超支还款――长尾员工管控，提升工作效率
“超支还款”与第一项“零存整取”是两个相对的业务，中心将员工反向工时考核值定为3.7%。节省的时长通过“零存整取”业务存入时间银行的个人账户，而超出部分将会通过“超支还款”从个人账户中进行扣除。系统每天会自动对每位员工的反向工时进行统计，当员工个人账户扣至0，仍然未能抵消超支部分时，系统会将剩余超支部分自动转换为“事假时长”，记入热线管理平台，以备考勤使用。
通过以上措施，可以有效对长尾人员工作效率进行管控，提升员工自主管理能力，降低后台管理人员工作压力。
五、无息贷款――提前消费，时间余额抵扣请假时长
在员工绩效考核办法中，当月“全勤”者会有10分的绩效奖励。员工在工作中若遇特殊事件会尽量通过换班的方式解决，以保证整个中心的遵时率，但如果没有找到合适的替班人员，就需要向中心请假，很多员工全月因为请假半小时就无法获得“全勤”的奖励，严重影响员工感知。为提升员工满意度、贯彻“人性化”的现场管理思路，我中心在“时间银行”中开设了“无息贷款”业务，根据来话量情况将全月分为忙时和闲时，一般忙时为月初四天和月底两天，其余为闲时。员工在闲时的请假时长与“超支还款”业务统计的“事假时长”自动记录在员工个人账户的“收支明细”中。月底统计考勤情况时，员工可以根据请假情况用个人时间银行余额抵扣请假时长，请假时长抵扣以后不影响当月“全勤”奖励，提升了员工感知。
六、现金取款――使用时间余额集中进行调休
现金取款业务是员工将个人账户中的余额提取出来用来调休的过程。根据忙闲程度，各话务分中心每天会设置一定数量的“时间银行”调休名额，员工可以通过提前申请的方式使用个人时间银行账户中的余额进行集中调休，自由支配休息时间。
通过“时间银行” 管理模式的实施，员工自主管理能力及员工满意度提升明显，各项效率指标均有较大提高。目前在30秒接通率高于90%的情况下，中心在线利用率指标为82%，较项目实施前提升5个百分点；反向工时占比仅为3.15%，较前期降低31%；人均每天示忙时长仅8.2分钟，较前期降低24%；人均每天签入签出仅2.1次，较项目实施前降低30%（如图5）。
通过项目实施后的现场效果和中心效率指标情况可以看出，“时间银行” 管理模式可以使员工逐渐提升自主管理能力，形成“上班一分钟，工作六十秒”的工作习惯，符合员工对班次、工时的弹性需求，在提升工作效率的同时提升了员工的整体满意度。
注释：
一、20*年工作思路
20*年，投行业务的整体工作思路是：紧紧围绕全行经营结构调整和增长方式转变的总体战略，以客户为中心提高服务质量，做实常年财务顾问和企业信息服务等基础类投行业务；实现投行业务与传统业务的互动发展，积极争揽重组并购、结构化融资顾问、银团安排与管理、间接银团、企业上市发债顾问业务，大力发展品牌类投行业务；主动参与直接融资市场，发展短期融资券、资产证券化等新兴投行业务；完善投行业务机构，建立投行业务队伍，提高人员素质；健全风险管理体系，规范业务处理流程，树立品牌形象，保持投行业务收入的稳定健康增长。
二、工作目标
（一）稳步提高收入，保持投行业务收入的适度增长。全年实现投行收入*万元；投行业务收入占营业净收入的比重由20*年的*%增加到20*年末的*%。
（二）扩大常年财务顾问业务规模，争取使常年财务顾问业务签约客户由上年的*户发展到年末的*户；实现重组并购、结构化融资顾问、银团贷款、间接银团、企业上市顾问等品牌类投行业务和短期融资券、资产支持商业票据、资产证券化等新兴投行业务品种和收入新突破。
（三）各行投行业务工作目标明细（略）
三、具体工作措施
（一）提高认识，转变观念，高度重视投行业务对我行经营结构调整和生存发展的重要意义。
大力发展投行业务是实现我行收益结构调整战略主要措施。投行业务是现代商业银行的主要支柱业务之一，国外银行的中间业务收入普遍占到利差收入的40％－60％，其中投资银行业务收入是其主要部分。近年来，尤其是我国加入WTO以后，我国银行业也加快经营结构调整步伐，总行已经制定了投行业务十年发展规划，明确提出要经过十年把投行业务收入提高到*亿元，占营业净收入的比重超过*％。我行目前这一比例仅为*％。与全国其他分行相比，我行投行业务发展也处于落后地位，上半年总行投行业务通报中，我行投行业务收入、收入增加额、占中间业务收入比列等指标均排靠后，与总行提出的业务发展要求距离非常大，尽快提高投行业务收入是当前十分紧迫的任务。
发展投行业务是应对国内融资格局变化的必由之路。直接融资比例不断扩大是金融改革的必然趋势，直接融资对银行的冲击首先体现在大型优质客户信贷业务方面，我行虽然地处落后地区，但受直接融资冲击已十分明显，一些上市企业贷款业务不断萎缩，*、*等客户由于发行短期融资券而贷款需求下降，使我行用贷款竞争优质大户的手段越来越弱化。我们应该有强烈的紧迫感和使命感，积极适应金融市场变化，积极拓展以直接融资为主战场的投行业务，满足企业多元化金融服务需求。
发展投行业务是我行资本和风险约束的内在要求。随着我国加入WTO和我行即将股改上市，内外部经营约束条件将不断强化。总行已经实施经济资本管理和以经济增加值为核心的考核分配办法，这对于具有*多亿元借差的*分行来说，发展传统信贷业务将会受到更大的硬性约束。与信贷业务相比，投行业务不涉及直接的信用风险，资本占用也比较少，风险成本、财务成本都比较低，对经济增加值的贡献率比较高。因此新的治理结构和激励约束机制下，发展投行业务对推动我行经营结构转变和资本市值至关重要。
（二）立足现实，明确投行业务发展方向和发展目标
目前，我行投行业务总体水平还比较低，业务潜力尚未充分挖掘，工作中还存在业务品种单一、发展方式粗放、服务不到位、高附加值业务研究部署不够、专业人才缺乏等诸多问题,发展投行业务任重而道远。我行必须立足现实，着眼未来，根据我行业务发展现状和投行业务特点，认真研究符合我行和我区实际的投行业务发展方向、发展重点和发展目标，稳步推进投行业务快速、健康发展。
一是要扩大常年财务顾问客户范围，加强财务顾问服务，稳定增加投行业务收入。常年财务顾问业务是目前我行投资银行业务的支柱，在当前情况下，发展常年财务业务仍然是增加投行业务收入主要渠道。今年常年财务顾问业务的工作重点是：进一步扩大客户范围，充实产品服务内容，提升服务水平和服务质量，明确业务流程，规范业务收费，确保业务健康发展。今年全行要新增常年财务顾问客户*户，各支行每行增加*个客户；狠抓常年财务顾问业务的服务质量，充分利用总行提供的各方面研究成果和各种行内外资源，向客户提供宏观经济研究、行业发展研究、金融市场研究等标准化基本服务及企业投融资咨询、企业战略咨询、企业财务咨询、业务知识培训等服务。不断充实服务内容，提升服务水平；完善企业信息服务业务管理，积极发展具有较高附加值的资信调查和商账管理业务，推动企业信息服务业务由鉴证类资信服务为主向顾问类资信服务为主转变。
二是以重组并购业务为重点，积极寻求品牌类投行业务突破口。品牌类投行业务是国际投行的主流业务和高端业务，具有单笔规模大、收入多、技术含量高、市场影响力强等特点，最能体现投资银行的实力、水平和市场地位，是我行投行业务长期发展的重点。投行业务在渡过起步阶段之后，要加快结构调整，将工作重心向重组并购顾问、结构化融资顾问、银团承销安排、间接银团、资产证券化等技术含量较高、品牌效应明显的投行业务转移，实现树立品牌、培育核心竞争力的中长期发展目标，真正巩固市场地位，实现可持续发展。当前工作重点是以重组并购顾问业务为重点，加快实现品牌类投行业务突破。全行要密切关注企业的资产与债务重组、收购与兼并、破产与清算、股权或产权转让、资产或债权出售、企业改制与股份制改造等重组并购活动，重点关注并主动介入我行重要贷款客户的重组并购活动，积极为企业提供方案设计、融资安排等顾问服务；加强同业合作，扩大银团运用范围，积极争当包销行、牵头行、行、账户管理行等，收取银团安排费、包销费、费及账户管理费，提高银团业务的综合回报。
三是密切跟踪重点客户，在新兴投行业务领域寻求突破。积极跟踪直接融资市场动态，深入挖掘客户资源，重点跟踪收集神华宁煤集团等具备发行短期融资券、资产支持商业票据（ABCP）业务的客户信息，加强短期融资券和ABCP营销力度，争取在一项业务上取得突破。
（三）建立和完善投行业务营销机制
投行业务品种较多，营销、服务也具有不同特点，加强业务营销，需要根据不同业务的特点建立和完善业务营销机制。
对于常年财务顾问等基础类投行业务，实行客户“谁管辖、谁营销、谁服务”的营销模式。各行及分行公司客户经营中心要对所辖客户进行市场细分，巩固现有客户，积极营销潜在客户，努力提高服务水平，改善服务质量；分行公司部要加强统一管理，积极组织各行开展营销和服务，并对各行进行业务指导。
对于重组并购等品牌类投行业务，实行“信息互动、分行牵头、整体联动”的营销机制。建立企业重组并购信息通报制度和信息库，各行负责所辖客户重组并购信息上报，分行公司业务部及时更新和监测企业重组并购信息，与各支行及时进行信息互通，密切关注、尽早介入每笔重组并购业务，逐个项目落实负责人员，组成业务拓展团队，集中全行整体优势，尽快实现重组并购业务零的突破。
对于短期融资券、资产支持商业票据（ABCP）等新兴投行业务，由于具备办理此类业务客户数量较少，业务知识含量、复杂程度较高，实行由区分行负责，重点营销、逐个突破的营销措施。即由分行公司部负责信息收集、市场营销、业务运作等业务全过程，逐个项目落实业务小组，全力以赴，重点突破。
加大投行业务考核激励力度，除分行规定的中间业务奖励费用外，对各行超额完成分行下达投行业务任务的，按超过部分收入*%追加奖励，超过*％以上的，按超过部分收入*％追加奖励，超过*％以上的，按超过部分收入*％追加奖励。实行品牌类投行业务和新兴投行业务单项奖励制度，对于实现我行重组并购、短期融资券、ABCP等首笔业务收入的，分行将对有关行和参与人员给予重奖。
（四）加强投行业务内控管理
加强投行业务收费管理，项目收费要与服务内容和服务质量相匹配，杜绝“不签订协议即向客户收费”、“向客户收费而不提供服务”、“搭车收费”和“利息转化”等违规行为。严格按照收入会计科目设置和核算要求，核算各类投行产品收入，使会计信息准确反映业务发展情况。四是要定期开展业务自查，发现问题要及时整改。对违规支行，将采取业务警告、通报批评、限期整改、上收权限等处罚措施。
（五）加强投行队伍建设，提高投行团队的整体素质。
Key words： barrier-free facilities；E-channel；bank
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2014）32-0169-02
1 残障人士使用银行电子渠道情况及需要解决的困难和障碍
根据第六次全国人口普查我国总人口数，及第二次全国残疾人抽样调查我国残疾人占全国总人口的比例和各类残疾人占残疾人总人数的比例，推算2010年末我国残疾人总人数应为8502万人。做为一个社会个体，残疾人应该与其他社会成员享有平等的社会权利，由于他们生理及心理方面的原因，往往较之正常人更渴望过上文明健康的生活，因此，他们更需要社会的关爱。虽然他们也许不能为银行带来多大的经济效益，但银行不应该“遗忘”残疾人客户，这不仅是对残疾人的关爱，同时也是一家银行社会责任感提升的象征。
1.1 盲人使用银行电子渠道情况及需要解决的困难和障碍 ①盲人最常使用的银行电子渠道：调研显示，盲人最常使用的银行电子渠道由高至低分别为：电话银行、自助银行、网上银行、手机银行。（多数操作需要亲朋陪同指导）；②使用电话银行时，由于操作速度较慢，感觉语音提示速度较快；③据调查，大部分银行工作区域设有轮椅专用的无障碍坡道，但很少设有盲道，盲人需要有人引领才能到达自助区域；④自助设备无盲文标识且文字较小，若非有明眼人指导或经常使用，视障人群独立操作有困难；⑤由于行动相对不便，视障人群对网络交易的需求很大，很多视障者会将网银、网购作为日常处理金融事务、完成购物的重要通道。他们在上网时，需要使用专用的读屏软件，这个辅助软件的主要功能就是把屏幕上的文字用语音读出来，然后根据听到的语音来进行操作。但是盲人在使用网上银行时，以图片形式出现的验证码无法被读屏软件无法识别和读出，因此也无法独立完成操作。
1.2 聋哑人使用银行电子渠道情况及需要解决的困难和障碍
1.2.1 聋哑人士最常使用的银行电子渠道：由高至低分别为：网上银行、手机银行、自助银行、电话银行（需亲朋陪同使用）。
1.2.2 聋哑人在使用银行电子渠道服务时曾遇到的困难与问题：手语是聋哑人与他人交流的最直接有效的交流手段，但银行工作人员中能熟练使用手语的人寥寥无几，即便做过手语培训，长时间不使用又会忘记；在无法使用手语交流的情况下，聋哑人才会选择文字交流，但我们调研所知，多数聋哑人的性格较腼腆且受教育程度不高，当众与其使用他不熟练的文字书写来进行纸上业务情况交谈，既会伤害其自尊又影响业务办理速度。
①聋哑人士接受电子渠道机会相对较少，因此在首次或不经常使用网上银行和手机银行办理业务时，经常会遇到问题而无法得到及时解决；②手机银行：字体无法调整，对年龄较大的聋哑人士来说操作起来不够方便；③自助设备上的提示语音未能做到与屏幕显示文字一一对应，因此可能会出现聋哑人无法完全自助操作的情况；④电话银行：聋哑人士如无人帮助无法使用电话银行。
2 对策及建议
2.1 银行业无障碍服务措施亮点展示
2.1.1 同业电子渠道无障碍服务措施亮点：①盲人取款机：渣打银行已率先使用了盲人取款机，特别之处在于只要接上耳机，取款机就会自动转入专为盲人设置的语音导航系统，同时，为尊重客户隐私及保证资金安全，盲人客户还可以选择黑屏操作；②验证码语音播报功能：青岛银行已推出了个人网银和企业网银交易验证码语音播报功能，彻底解决了视障人士网银操作的困难，使他们可以独立完成网银的操作；③电话委托功能：外资银行如汇丰、花旗针对残障人士开通电话委托，即客户可以通过电话委托客户经理办理相应业务。
2.1.2 同业推出的其他无障碍设施建设亮点：①美国银行率先在业内推出无障碍信用卡及盲文语音版“客户使用手册”；②新加坡星展银行在北京地区首家推出了盲文版、汉语版两种文字的《残障人士银行服务指南》，配备可以熟练使用手语的工作人员；提供助盲卡，帮助盲人识别币值，并可使用按手印或盖图章的方式代替签名；服务大厅采取无障碍服务措施，使乘坐轮椅的客户不用起身就能办理业务；提供电子屏及语音等多种叫号服务等；③招行部分网点设有残疾人专用服务通道和快捷的服务专窗；④光大银行部分网点在营业大厅门口铺设了残疾人通道，营业柜台全部为低柜柜台，坐轮椅的客户可不起身办理业务。
2.2 对目前电子渠道无障碍设施建设的建议
2.2.1 针对盲人使用银行电子渠道的无障碍设施建设建议 ①建议对网上银行进行优化，解决盲人使用的读屏软件无法识别验证码的问题；②建议增设盲人可用的自助设备，同时建议今后现有自助设备需要到期更换时，首选盲人也可使用的型号；③建议改进现有自助设备的交互界面，如提示文字较小、对于弱视人群及视力退化的老年人来说辨认起来都比较费力；另外屏幕的配色也要考虑到色弱群体的感受，因此建议自助设备文字显示文字要粗大，文字与背景色对比要鲜明等；④建议开发带有盲文标识的银行卡和信用卡，并配套语音操作手册；⑤建议电话银行设置可自助选择的语速，以适应不同操作速度人群的需求。
关键词：资本充足率信贷规模资本特质性
引言
银行业的发展伴随着一系列风险，而巴塞尔银行监督管理委员会自1988年以来，逐渐加强了对银行业资本充足的监管，并且对银行风险的考虑更加详实，将银行面临的信用风险、操作风险、利率风险、市场风险等涵盖进来。巴塞尔协议的颁布和实施，缩小了各国金融管理方面的差异，而且有利于建立优胜劣汰的市场机制，使得世界商业银行能够在平等的地位上竞争，提高资源在全世界范围内的优化配置。2007年美国银行业次贷危机导致的全球性金融危机，更是要求加强对银行业资本充足监管，以应对将来的危机。2013年，巴塞尔委员会再次要求加强对资本充足率的监管，制定了更加严格的监管条款。而这一严格性的监管要求对世界银行业信贷行为的影响是不言而喻的。恰逢金融危机后，世界经济缓缓前行，在资本充足率监管愈加严格的情况下，银行业的主营业务----信贷，会进行怎样的调整，这是一个不得不深思的问题。
理论分析
按照巴塞尔协议中资本充足率的计算方法，资本充足率受到资本净额（分子）与风险加权资产加上12.5倍的市场风险资本和操作风险资本（分母）两个因子的影响。资本充足率上升，需要分子增加或者分母减小；资本充足率下降，需要分母增加或者分子减少。当监管部门要求较高的资本充足率时，短期内增加资本额难以实现并且成本较高。商业银行只有调整资产规模和资产结构，从而提高资本充足率，达到监管部门的要求；否则监管部门将对未达到资本充足率要求的银行采取处罚措施，限制其贷款等资产规模来满足要求。不同的银行具有不同的资本充足率水平，而不同的资本充足率水平又会引起资产规模和结构不同程度的变化，包括风险资产（贷款）和无风险资产规模和结构的变化。
在相同的资本充足要求下，不同的商业银行会面临着不同的信贷选择。根据商业银行的资本充足率水平及可以调整的速度，可以将商业银行分为：第一类，柔性资本特质性的低资本充足率银行，即本身未达到资本充足要求，但短期可以通过自身调整达到资本充足要求的银行；第二类，刚性资本特质性的低资本充足率银行，即本身未达到资本充足要求，并且短期自身也无法通过调整达到资本充足要求的银行；第三类，多选择性资本特质性的高资本充足率银行，即资本充足率高于最低资本充足率8%要求的银行。1
尽管出于资本充足率的考虑，但是银行是以盈利为目的的特殊企业，对社会的影响具有特殊性，需要加强对其行业的风险监管。因此，银行就必须同时兼顾两个目标，即盈利性目标和资本充足率监管。在没有特殊因素的干扰下，银行会以盈利为基础，以资本充足率监管为限制条件，选择银行的信贷行为。
（一）柔性资本特质性的低资本充足率银行
一般情况下，银行能在短期调整资本满足监管要求，只需要维持当前的贷款和无风险资产的比例，也就是资本额、无风险资产、贷款同比例增长。正是由于资本额在短期内变动较小，当经济萧条时，监管部门提高资本充足率要求时，银行可以降低贷款规模；经济繁荣时，资本充足率要求下降，银行可以增加贷款规模。
（二）刚性资本特质性的低资本充足率银行
这类银行在经营过程中，一般有三种可以选择的路径：第一，增加贷款，资本充足率继续降低，会受到监管部门的处罚；第二，增加无风险资产，会带来利润，根据资本充足率计算公式，对于当期的资本充足率并没有影响；第三，在增加无风险资产的同时，减少贷款，从而提高了资本充足率，又带来了利润。该类银行的资本充足率无法在短期内通过补充资本来迅速提高资本充足率，只有调整资产结构来满足要求。减少贷款，会带来大量闲置资金，为了保证银行的盈利性，银行只能投资于国债等无风险资产。这样的情况下，根据资本充足率计算公式，风险资产的大幅度减少换来了资本充足率的提高，满足了监管部门的要求。但相比于贷款而言，银行投资于无风险资产，利润减少，这是与其经营目标相背离的。总之，银行以减少利润为代价，提高了资本充足率，降低了贷款规模。
（三）多选择性资本特质性的高资本充足率银行
这类银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率以及资本充足率都远高于巴塞尔委员会的各项规定，因此在一定时间内并不会考虑资本充足率的监管限制。银行会有多余的资本追求利润最大化，或者进行贷款，或者进行无风险资产投资，这都取决于银行的风险偏好。若银行偏好风险，满足最低资本充足率的条件下会选择增加贷款以此来获取更多的利润；若银行厌恶风险，则会将多余的资本购买国债等无风险或者风险低的资产来增加利润。当然这两者都是在资本充足率出于较高水平的范围内，银行的选择具有多样性。同时，如果银行选择投资于无风险资产，相对银行的机会成本会较大，因为丧失了获取更多利润的机会，这对于以盈利为目标的企业，即使是特殊企业也是不理性的。因此，多选择性资本特质性的高资本充足率银行，除非资本充足率下降到最低资本监管要求，在无国家货币政策干扰下会继续增加贷款规模。
政策建议
（一）对于刚性资本特质性的低资本充足率商业银行，鉴于其资本充足率在短期内很难达到最低监管要求，可以效仿巴塞尔委员会提出的过渡期安排，对该类商业银行提出分步达标的要求，并督促其按照监管部门的要求实现目标，避免由该类商业银行引起的系统性风险。
（二）对于柔性资本特质性的低资本充足率商业银行，需要加强资本充足监管的风险防范意识，稳定资本充足率在一定的范围内，时刻防止资本充足率下降所带来的对银行的不合理的问题。
（三）对于资本充足率较高的商业银行，我们不能放松警惕，不仅要进一步加强对国内商业银行的监管和约束，还需要向世界范围内资本充足率管理良好的商业银行学习先进管理经验，坚持普遍与特殊相结合的方法，探索出一条更适合我国商业银行发展以及防范系统性金融风险的资本充足率管理办法，同时适合商业银行盈利性的目标。
参考文献：
[1] 黄宪、马理、代军勋：《资本充足监管下银行信贷风险偏好c选择分析》，载《金融研究》2005年第7期
[2] 代军勋、马理、黄宪：《资本约束下的银行贷款行为和规模―基于资本特质性的分析》，载《金融评论》，2009年第6期
[3] 温信祥：《银行资本监管对信贷供给的影响研究》，载《金融研究》，2006年第4期
长QT间期综合征像定时炸弹 长QT间期综合征或称QT间期延长综合征,指心电图上Q波与T波的间期延长。其诊断标准以QTC间期(单位:ms,即毫秒)表示,不同年龄段有不同的数值。1~15岁QTC>460ms,成年男性>450ms,成年女性>470ms,即可确诊。长QT间期综合征分为家族性和后天获得性两大类,后天获得性者伴有明确病因,如电解质平衡紊乱、药物影响、中风、二尖瓣脱垂等。老王的儿子除QT 间期延长外,同时伴有先天性耳聋和家族史,属于家族性长QT间期综合征,又称贾-兰综合征,是一种常染色体隐性遗传,其病因与植物神经功能障碍和心脏内神经变性或心肌缺乏某种酶有关。患者除心电图QT间期延长外,还可以伴有室性早搏、室性心动过速、晕厥和猝死等症状。简单说,QT 间期延长综合征就像一颗定时炸弹,不发作时症状轻微,一旦机体发生劳累、紧张、恐惧、激动等应激改变,促使交感神经异常亢奋时,即可突然引发心率加快,QT间期延长、室早以至尖端扭转性室速,进一步导致心室颤动而致死。
长QT间期综合征的猝死高危患者对QT间期延长综合征患者来说,其猝死危险性按病情的不同有一定差异。近年的研究已识别出9种不同类型的长QT间期综合征,真正处于猝死高危状态下的患者为QTC≥500ms的长QTⅠ型、Ⅱ型和男性Ⅲ型患者,其猝死风险>50%;而中危和低危患者猝死风险分别
长QT间期综合征怎么治疗临床角度看,本病发作属于肾上腺素能依赖型,治疗原则主要是防止和解除交感神经的亢奋,恢复植物神经的平衡稳定。因此,保持精神心理的平衡,力戒焦躁、愤怒、紧张、恐惧等不良情绪,对患者有益。在药物的使用上,尽管曾涉及多种药物,但β-受体阻滞剂仍然备受推崇。长QT间期综合征中,Ⅰ型占55%,Ⅱ型占40%。这两种患者,β-受体阻滞剂被列为首选药物。治疗后QT、QTC明显缩短,猝死率也明显下降。应在专科医师指导下用药。疗效不佳者可考虑左颈胸交感神经结切除术。
[关键词]影子银行；信用风险；CDS；监管
[中图分类号]F8325[文献标识码]A[文章编号]
2095-3283（2013）04-0101-02
一、引言
影子银行系统又称其为“平行银行系统”，最早由美国太平洋投资管理公司执行董事麦卡利提出并被广泛采用，它包括投资银行、对冲基金、货币市场基金、债券保险公司、结构性投资工具等非银行金融机构。这些机构通常从事放款和抵押业务，是通过杠杆操作持有大量证券、债券和复杂金融工具的金融机构。
影子银行在顶尖科学家们的协助下，利用数学与物理模型破解金融市场的难题，凭借所发明的金融产品和工具，在经济鼎盛时期获得巨额收益。风险和收益是相对应的，影子银行发明的各种风险管理模型为其冒险提供了“安全保障”。在经济繁荣时期，企业破产之类的风险事件发生概率极低，也使得各类风险模型在日常操作中表现得近乎完美。影子银行这台暴利机器以短期资金批发市场为依托、投资高收益证券的新模式，以特别目的载体为核心，利用表外工具和避税天堂买卖资产，在各个中间环节收取手续费；利用最新技术和模型开发的交易策略投机、套利，并不断加大杠杆，博取更大的回报；通过证券化和信用衍生工具和产品，围绕着风险转移，在交易中赚取保费。证券化和信用衍生品成为华尔街发展速度最快、利润最丰厚的业务。从2008年国际金融危机爆发并扩散蔓延，到后危机时代世界经济进入漫长曲折的复苏期，各国政府学者不断努力探寻危机发生的根源，最后得出结论：影子银行体系的过度扩张和监管缺位是导致此次金融危机爆发的罪魁祸首。
没有操作平台证券化，也就没有CDO、ABS、MBS、ABC等机构性产品和信用衍生品。作为影子银行的主战场，证券化在过去的十年间为影子银行带来的利润贡献度达到20%以上，在为影子银行带来巨额利润的同时，证券化成为影子银行系统最重要的操作平台，证券化开辟了转移风险的先河。然而，随着证券化市场的火爆，其性质也发生了变化，证券化的主要目的不再是从报表中转移新发放的贷款，而是根据现有债券做投资组合套利。有关证券化的争论一直没有停止过，2008年金融风暴后，证券化再次受到关注。一些舆论认为证券化助长了金融机构的过度冒险，导致了金融体系中的系统风险。
二、信用风险与CDS
证券化是风险转移的平台，在这个平台上又派生出一大批产品与工具，信用衍生品就是其中之一。信用违约互换（Credit Default Swap，简称CDS）是信用风险中最具代表性、最火爆的产品。
影子银行研发设计的暴利工具都离不开化解风险的功能，针对市场风险，华尔街已经设计一大批对冲工具和产品，而长期以来信用风险一直让金融机构伤透脑筋，因为信用风险是无法准确估计和控制的。信用衍生品就是分离和转移信用风险的各种工具和技术的总称。信用衍生品的发明，改变了华尔街的竞争格局，颠覆了银行的经营模式，为银行管理贷款组合提供了新手段。
CDS是信用衍生市场最流行的产品，占市场份额的一半以上，CDS曾逼倒雷曼公司，让全球最大的保险公司AIG命悬一线，被许多经济学家和媒体称为2008年金融风暴的元凶之一，CDS会有如此大的威力的原因在于：首先，CDS市场解决了银行在处理客户关系时的一切困扰。如果银行认为某家企业存在着违约风险，在发放贷款的同时，可以买与这家企业相关的CDS，从而达到降低信用风险的目的。如果这家企业倒闭，银行会找交易对手清算，得到这家企业违约资产的标准价值。所以，银行完全不用担心企业会违约。相反，在某种程度上CDS的买家可能更希望对手违约或者破产，因为在大多数情况下，CDS赔付金额远高于贷款或债券的偿付。可以从通用汽车（GM）倒闭的案例中感受到CDS炒家扮演着加速企业破产的诡异角色。
由此可见，创造CDS工具的最初动机（对冲信用风险）已经被弱化，更多CDS买方动机还是从企业倒闭中获利。
既然CDS买方在交易中占优势，那么，谁愿意充当CDS的卖方呢？CDS卖方凭借着信息不对称的优势，稳收CDS保费。从CDS发明一直到金融危机爆发前，由于美国经济长期繁荣，大规模违约事件相对来说极为罕见，因此，大多数情况下只是CDS买方向卖方支付保费。事实上，CDS卖方更像是保险公司，只要投保公司不出意外，卖方就可以坐收稳定的保费。
目前，对CDS的评述一直存在争议，一方面，许多学者和金融学家认为CDS对金融市场的贡献不应该被抹杀。斯坦福大学经济学家达雷尔・达菲认为CDS遭到滥用，但他还坚持认为其是非常有效的工具，不应该被封杀，即使封杀了CDS，金融工程师们也会再发明出其他产品应对金融监管。另一方面，多数人还是视CDS为毒瘤。尽管反对者众多，但在没有更好应对信用风险的工具出台之前，CDS仍有其强大的生命力。这就要求监管部门加强对影子银行的监管，让CDS市场流动性更强、更透明、更干净，抑制干扰市场的过度投机行为。
三、信用风险的防范措施
（一）合理控制CDS的杠杆比率，简化产品结构
由于不受金融机构的监管，无需缴纳存款准备金，没有资本充足率要求，影子银行资本运作的杠杆率很高。高杠杆率对金融机构的影响是双向的，经济繁荣时意味着股东能够获得更高的权益和报酬；危机发生时意味着能用来补偿损失的资本更少，抗风险能力更差。因此，一方面，企业应该合理使用CDS工具，避免杠杆率过高；另一方面，监管部门应该进一步规范金融市场，适当干预信用衍生品市场，从而更好地防范信用风险。
CDS往往经过多次打包分解，即使最为精明的投资者都无法识别其复杂结构下所存在的风险，投资者会在这种过度包装的掩盖下进入市场，随着证券化环节增多，风险隐蔽程度提高，信息不对称程度加深，最终导致风险的累积和蔓延。所以，应当适当简化衍生产品的结构。
（二）有效规避期限错配陷阱
期限错配是影子银行体系固有的缺陷。 影子银行通过发行资产支持票据从短期资本市场获得融资，来购买贷款人发起的期限更长的资产，并通过这种方式实现信用的无限扩张。当一些不稳定因素造成市场出现资金溃逃时，影子金融机构面临类似商业银行的挤兑，此时的影子银行无法将其长期资产立即变现，于是就出现了流动性严重不足的局面。 更重要的是影子银行在出现了“挤兑”和去杠杆化之后， 由于自身具有系统重要性，可能产生系统性的流动性危机。因此，应谨防信用衍生工具被盲目滥用，切实加强对存贷款错配现象的谨慎性管理，实行差别化定价，提高议价能力，筛选优质中长期贷款项目，加强主动负责管理。
（三）加大政府监管力度
1加快推动银信合作产品由表外转表内，完善相关统计制度。针对目前我国银信合作产品主要面向房地产的特点，建议相关监管部门将银信合作理财转表内监管。
2推进金融创新。影子银行的实质就是采用各种复杂的技术手段进行金融创新。金融创新只能转移和分散风险，不能消除风险，而且随着金融衍生产品创新程度的不断提高，其累积的风险程度也会不断提高。目前我国金融市场基础相对薄弱，过快开展金融创新会对市场形成较大压力，增加市场的投机性，因此，应在风险可控的基础和前提下，循序渐进地推进金融创新，最大限度地发挥其对经济发展的促进作用，将其负面效应降到最低。
3建立健全新型影子银行金融监管体系。逐渐深化金融监管体制改革。对于小额贷款公司，在属地化管理基础上，加快制定全国性的小额贷款行业发展协调机制，进一步明确行业发展趋势与监管方向，严厉打击小额贷款公司违规经营行为，引导小额贷款行业有序健康发展。对于网络信贷等新型影子银行，鉴于其对信息技术要求较高等特点，建议金融监管部门实行注册地属地管理，完善网络信贷的信息披露制度；对有资金沉淀的网络信贷模式，明确资金沉淀的风险管控要求以及利息归属。
[参考文献]
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[2]李志辉，樊莉影子银行体系的脆弱性分析及对中国的启示[J]未来与发展，2011（11）
[3]陆畅影子银行对银行经营的影响及风险分析[J]时代金融，2012（3）
[关键词] 病毒性心肌炎；肿瘤坏死因子；TNF-α
[中图分类号]R5 [文献标识码]B [文章编号]1673-7210（2008）09（b）-074-01
病毒性心肌炎(viral myocardtis，VMC)是由于病毒在心肌细胞内复制从而引起细胞溶解并引发一系列心肌组织的自身免疫反应，造成了病毒对心肌细胞的直接损伤和继发的自身免疫反应对心肌组织的持续损害。细胞因子在VMC的不同发病期起着重要的作用，且随着病情的发展，细胞因子所起的作用也有所不同[1]。本研究通过检测VMC患者肿瘤坏死因子-α(TNF-α)的变化，探讨其临床意义，报道如下：
1资料与方法
1.1一般资料
2007年3 ~12月心脏内科临床确诊的病毒性心肌炎患者44例为观察组，其中，男21例，女23例，年龄15～67岁；发病1~4周前均有上呼吸道感染史，病程在6个月及以内者35例，6个月以上者9例。剔除既往有心、脑血管疾病及关节疾病的患者。恢复期18例，急性期26例，其中，20例患者柯萨奇病毒B组(coxB)特异性IgM阳性，其他6例为阴性。挑选30例正常健康体检者为正常对照组，其中男14例，女16例，年龄14～59岁，且近2周内无感染性疾病发生。两组患者年龄、性别及来源比较无显著性差异（P>0.05），具有可比性。
1.2 TNF-α、CK-MB及LDH1测定
抽取静脉血3 ml，分离血清，部分新鲜血清进行CK-MB及LDH1测定，采用迈克公司试剂，在日立7180型全自动生化分析仪上测定。其他血清-20℃冻存集中检测。TNF-α试剂购自北京科美东雅生物技术有限公司，均按说明书操作，采用酶联免疫吸附试验（ELISA）法。
1.3 统计学处理
SPSS 10.0软件，组间比较采用方差分析，相关性采用直线相关分析。
2结果
2.1 VMC患者TNF-α、CK-MB、LDH1与正常对照组比较
VMC急性期患者TNF-α、CK-MB、LDH1均显著高于恢复期及正常对照组，差异有显著性（F=6.73，P0.05)，见表1。
2.2 VMC急性期TNF-α与CK-MB、LDH1的关系
急性期血清TNF-α与CK-MB、LDH1呈正相关(r=0.5213，P
3 讨论
VMC是由多种病毒引起的以心肌间质炎症为主的疾病，柯萨奇B组病毒(CoxB)是主要病原。本研究中44例VMC患者，其中20例CoxB IgM抗体阳性，表明患者有近期CoxB感染。近年来，免疫因素在心肌炎致病中的作用日益受到重视，其中细胞介导的自身免疫损伤在VMC的发病中占有主导地位。发病过程可大致分为[2]：① 病毒感染期(急性期)；② 自身免疫期(亚急性期)；③ 扩张型心肌病期(DCM慢性期)。
TNF-α具有广泛的生物活性，其具有双重作用，一方面在机体免疫调节、机体生理功能和抗感染等方面发挥重要作用，另一方面若持续释放或产生过多则会引起发热、休克、恶病质等，同时TNF-α可进一步诱导IL-6、IL-8、IL-10等细胞因子的产生，这些促炎性细胞因子参与体内急性反应、发热反应、引起趋化肽释放等，还可使内皮细胞活化而导致血管通透性增加。本研究结果显示VMC急性期患者TNF-α、CK-MB、LDH1均显著高于恢复期及正常对照组，差异有显著性，恢复期与正常对照组比较差异无显著性。这与有关文献报道一致[3，4]。
本研究结果显示，VMC急性期血清TNF-α与CK-MB、LDH1呈正相关，恢复期血清TNF-α、与CK-MB、LDH1无相关性，这提示血清TNF-α与VMC的心肌损害过程及病情程度密切相关。TNF-α检测可作为判断VMC患者病情及预后的指标之一。
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