时间：2022-06-05 00:18:51
导语：在银行发言稿的撰写旅程中，学习并吸收他人佳作的精髓是一条宝贵的路径，好期刊汇集了九篇优秀范文，愿这些内容能够启发您的创作灵感，引领您探索更多的创作可能。
大家好！我是来自XX银行XX支行的营业部主任XXX。在2014年度，我XX支行营业部紧密围绕河南省银监局的中国银行业文明规范服务百佳示范单位考核标准，紧密围绕支行的各项工作实际，全面落实开展了我XX支行的金融服务建设，实际提升我支行的核心竞争力。自落实百佳单位标准以来，我支行的整体服务能力有了明显的增强，我支行人员的整体服务水平得到了显著的提升，这位我支行的经营建设发展提供了强有力的支撑和保障。但随着新形势下XX(支行所在地)银行服务业竞争的加剧与金融消费者需求层次的不断提高，我XX银行的服务水平已经不能够在整体上满足社会形势与客户发展的需求，在客观上我支行的服务水平还存在有较大的上升空间，并有待于强化提高。
为进一步强化我支行的整体服务质量，提高我支行的服务水平，实际达到河南省银监总局有关于百佳单位的标准要求。我XX支行营业部在近一阶段对我部门的服务工作与服务建设进行了深入的总结，并深入检查分析了本部门在现阶段的服务工作中存在的不足之处。经总结分析，我部门现阶段的环境服务建设较为标准。在室内外维护方面，我营业厅外部设有醒目的门楣标牌，以及营业时间、外币兑换标识牌。在营业厅内部，我行合理摆放了几株绿色植物，并保证室内通风良好，机具布线安全、呼叫与播放音量适中，环境干净整洁，张贴宣传有序的良好服务环境。我支行在营业厅外部管辖区域内，设置了垃圾桶、防尘膜等清洁设置，并定期组织人员对室外物品的摆放，墙壁的洁净程度以及形象标识进行了检查与清扫工作，保证标牌与各设备的完整与洁净。为营业厅整体环境的整洁提供了保障。此外，我支行还专门为机动车与非机动车客户提供了专用停车区域，并设置明显的使用标牌。在营业厅内外设置了免责提示标识，人性化的给与客户提示。在营业环境与便民服务方面，我支行设置了专门的候休息区域与相当设施，保障客户进出通道的畅通与进行业务工作的有序性。并配备有供客户使用的点验钞机、自动查询机以及无线上网等服务设施，并在各个区域放置有监控设施，做到客户私密保护措施到位。在服务功能方面，我支行根据不同的业务功能设置了多种服务区域，如咨询引导、客户等候、现金、自助服务、贵宾服务等，并对其做出了相应的指示表示。并且我行还设有多台自主服务机器，对其进行及时的监测与检查，保证我行自助服务的安全与顺利开展。在信息管理方面，我行设定了服务价格公示LED板，以及价格、产品宣传册，及时将我行的各种金融服务信息向客户进行公示。在天堂管理方面，我行要求全体干部员工带头做到热情阶段，微笑服务，并适当向客户介绍我行的金融产品，以抬高我行的金融效益。并同时安排安保人员对我行的各项设备进行定期维护检查，维护我行服务环境的安全性和清洁性，在与客户进行交谈时，要求我行人员要以耐心，诚恳的态度标准的手势和姿势进行服务。在其他方面，我行根据XX总行的总体要求制定了相关的《服务标准制度》、制度管理办法与员工服务考核体系。并且与此同时，我部门还定期开展了员工业务技术与服务能力培训活动，实际培训提升员工的法律基础与服务意识，保障我行客户能够受到优质的服务与公平的待遇，进一步深化我行的优秀形象，提升我行的经营业绩。但我行在服务建设上还存在有一定的不足与差距，例如：我行的部分机器设备陈旧，提示标牌磨损，绿色植物不新鲜，金融信息不及时，部分员工服务较差，以及考核体制不够完善等。
对于上述问题，我部门将在下一阶段的工作中，重点结合省银监百佳标准进行改善并紧抓我行服务建设，完善各项机制，定期开展检查工作，及时制定整改措施。充分利用各种机会以及各行交流会议，借鉴学习其他先进银行的服务建设经验，不断提升我行的团队力量与服务建设力度。同时，我行还将开展群众测评工作，及时解决群众反映最强烈的问题。并做到以紧密联系客户，定期开展文化培训，提升员工服务意识等形式，从根本上解决我行的服务问题。
前几天的时候，我和朋友去民生银行杨家坪支行办理五行通业务，给我留下深刻印象不是他们整洁的环境和办理业务的速度，而是在我坐下等候朋友办理业务的时候，银行的保安主动送上了一杯热开水。因为平时常听说五行通办理时经常出现线路问题，我有些担心，手捧着这杯热水的时候，心里倒逐渐安定下来。后来在解放碑的工行中心储蓄所办理业务，人就很多，两个披着寿带的女引导员不停的在人群中穿来穿去，笑脸相迎的把客户指引到不同的柜台办理业务，很热情。我倒觉得不太习惯，于是有意避开她们，感觉大厅里像是刚开盘的某个热销楼盘的现场，热热闹闹，很多人怀着希望，也带着问题而来。
这时候我就在想，这些人是不是大堂经理，他们是不是正在做着大堂经理的工作。虽然我自己也是干银行工作的，不过我到其他银行办理业务的机会还真得很少。其实在当时，作为一名客户，我发现好像我在服务方面的要求已经得到了满足。
后来我才意识到，其实这无关大堂经理的事。客户对银行的感觉有时候很复杂的，有时候又是很朴素的。
作为一名行龄超过四年的员工，我不知道在重庆深发展的员工队伍里称不称得是“老员工”，四年多的一线柜台工作的经历，使我既掌握了丰富的业务和理论知识，也同样在客户服务方面积累了一定的经验。20*年5月成立的杨家坪支行是重庆分行第一家拥有开放式柜台的支行。尽管当时，我们曾对这种开放式柜台的设计存有疑义，但在今天，我非常荣幸而坚定的告诉大家这样一个事实：开放式柜台服务，既造就了我们过硬的业务素质，也成为了我们提升服务质量的秘密武器。没有防弹玻璃的阻碍，从容的坐下来，与客户面对面交流，这样的感觉的确跟以往是不一样的。所以有时候我们同事之间开玩笑说，其实杨家坪支行根本不需要大堂经理了，因为我们个个都是大堂经理。
当然这只是说笑而已，而事实是，在这种开放式的综合岗位上，我已经工作接近了一年半的时间。可以并不夸张的说，如果说在重庆分行还有谁能对大堂经理这个岗位的有所心得的话，那应该算是我们支行的几位同事了。
但不得不说，在最近的一段时间里，在工作中我感觉到有一些力不从心。随着支行业务量的不断增加，客户群不断扩大，更多的零售和理财产品在下半年相继推出，都使得我们的柜台工作量日趋饱和。无论是柜台外还是柜台里的同事，他们手里面都有更多的工作需要处理。说实话，在我为前一为客户办理业务的时候，是很难分心为后一位甚至是第三位客户进行服务的。但开放式的柜台又决定了很难将客户约束到一个先来后到的顺序中去。因此，在这样的时候，我们又都不是大堂经理了，首先埋头把自己手上的工作先做完才是最重要的。
于是我就想，我们的确需要一名专职的大堂经理才行。对于一个只有7个甚至6个人的柜台来说，如果合理使用的话，一个大堂经理能够发挥的作用实在是太大了。那么，设置大堂经理的必要性究竟在哪里，请让我首先分析一下我行目前的服务现状。
目前我行对外的服务终端主要有3个方面，一是柜台，二是客户经理，三是产品经理。柜台能够办理的业务最多，但是是一种被动服务，质量跟效率有待提高，特别难以满足客户咨询类的服务要求;客户经理是主动服务，但我行客户经理的素质良莠不齐，缺少统一的规范和标准进行约束。大部分客户经理对公司业务较熟悉，对其他的产品就不太了解了;产品经理也是分行刚设立的岗位，目前的零售产品经理仍然是一种被动服务，等客户，只对相关零售产品和销售业绩负责。从销售产品的角度看，这三个服务终端的服务范围可以说几乎没有交叉，但却并没有涵盖营销服务中的所有环节。相反，仔细分析一下就会发现这样两个问题。其一，所有的服务都想对集中于最后的销售环节。三者的服务重点皆是在为客户办理某一项业务而忽略了为客户选择产品的过程。其二，我行还有很多的金融产品是这三种销售方式遗漏掉的。譬如大量的中间业务产品就没有一个正式的渠道对我们的客户进行营销，事实上客户的需要是永远存在的，造成这种局面并不是功能上的缺失，并不是我们的销售终端不能办理这样的业务，而是由其销售模式的各自为政决定的，这也说明我行的销售渠道出了问题。
因此我认为，我行在营销和服务环节上这些缺失和空白，完全可以通过设立大堂经理这一岗位来进行针对性的弥补。通过大堂经理的工作来解决长期存在于我行的关于服务不到位，产品宣传没有专人跟进，营业厅秩序没有专人维护，客户经理同柜系不通畅的尴尬局面，我想这些问题的存在，就是设立大堂经理的最重要的原因了。行情不一样，大堂经理的性质也不完全一样，这里我认为我们不用跟其它行比较，总之大堂经理不是花架子，一旦设立，就有很多工作等着去做。
因此，鉴于工作的重要性和挑战性，应聘大堂经理，也自然成为了我职业生涯中一个必然的选择。下面我谈一下应聘成功后我的一些工作思路和计划。一共五点，这里面包含我一些成熟和不成熟的观点，也请大家指教。
1、我将对网点周边的社会经济发展状况即客户的基本面状况进行详细分析，并依据我行现有产品的特点，尽量为更多的产品寻找当地的目标客户市场。产品前期的市场调查分两个阶段，首先是目标市场定位，其次是为产品寻找市场。而对于金融产品来说，市场定位阶段从设计时就开始了，现在需要做的工作是针对不同情况的市场寻找目标客户。这个工作随着我行各项新业务及金融产品的出现，将会一直延续在我的工作计划里面。
2、在产品宣传中，大力拓展我行的新业务新产品。近一年多以来，随着我行整体营销战略倾向零售业务的转移，一系列创新型个贷和理财产品的推出，使我行即赢得了市场声誉，又取得了良好的经济效益。很多客户往往就是从报纸网络上得到产品的相关信息慕名而来，这样，坐在大厅核心位置的大堂经理，理所当然的应该肩负起推广宣传产品的责任。一句话，乘热打铁，事半功倍。
3、我将运用大堂经理相对灵活的工作方式，建立以大堂经理为中心，联系客户经理、产品经理，会计柜台的一个良性互补群体。这个群体的最终目标是形成一个完整的营销服务体系，以实现对客户的最优化服务。这一点我需要重点谈一下。之前我曾谈到大堂经理会在很大程度上弥补我行在服务环节中存在着空白及薄弱环节。但这仍然是我的基础工作而已。接下来，我会仔细了解银行内部客户经理，柜台人员他们需要什么，所谓的后台为前台服务，全员面向市场，到我这里，我就要思考，作为一个新的岗位大堂经理能为在一线的同事带来怎样的切实帮助?那么，简单的说，对客户经理及产品经理来说，我会共享我的客户资源，将高端客户，一些需要特殊服务的客户全部落实到相应的客户经理人头上去，同时依靠我对各项业务比较熟悉的优势，帮助客户经理实现业务拓展及不同类型产品之间的联动销售。对柜台，除了分担所有的咨询类业务以外，一些比较费时间低柜业务，如基金及理财产品销售等也可以由我来办理，从而最大程度提高柜台的工作效率。同时，客户经理同会计柜台如果出现任何问题，我将尽可能的协调解决。这样，我相信，在这种协同效应的影响下，网点的服务水平一定会迈上一个新的台阶。
4、我将会全面负责以往财富经理的工作，加强对我行贵宾客户的发掘和管理。20%的高端客户创造了银行80%的利润，在我行—————，因此，高端客户理所当然应该享受到差异化的服务，这一点从我做起。
5、接受客户的投诉及建议，及时解决问题，反馈到位。定期归纳整理客户意见，并将其报送支行行长及会计经理，以作为网点相关决策的依据。
其实，说了以上这么多，我对大堂经理这个岗位最大的感觉是：它对客户的服务是没有止境的在重庆分行各项业务蓬勃发展的今天，坐在大堂中央的这个人，无论是你，是我，还是任何人，我们怎么能够不努力工作，怎么能够不努力学习，又怎么能够不把满足客户的服务要求摆在最崇高的位置?这也是我的演讲题目以“螺丝钉”起头的唯一原因，大堂经理要真正像一个螺丝钉一样，拿得起，放得下，放到哪里都能派上用场。在深发展的事业大厦里面，我甘愿做这样的一颗螺丝钉。
股改以后，我行的组织架构、管理体制、薪酬待遇都将发生变化，面对这些变化，我们首先要做的就是调整心态、从容应对，顺势而为，转变观念，正视变革，积极主动的投身到重组上市的工作中来，使自己成为改革的参与者、实践者和推动者。作为一名--，结合我自己的实际情况，我谈谈自己的一些想法。首先我觉得要从以下几个方面做好自己的工作。
一、面对新的形势和任务，首先必须加强学习。观念的转变，将催生一个全新的“燃眉”理念。学习新知识、新业务成为当前的燃眉之急。只有不继的学习，我们才能跟上时代的发展，适应形势的变化。为适应我行倡导的持续学习，终身学习，建立学习型银行的要求，带领全所员工自觉地把学习当作一种神圣职责、一种精神境界、一种终身追求。即要加强政治理论学习，还要加强对业务知识、专业技能、执行能力的学习。
二、注重绩效。以前干好干坏一个样、干与不干一个样的人是绝对会被改革所淘汰的，股改以后工作的绩效将成为评价员工的最主要的标准。你付出多少才会收入多少，这就要求我们根据自己的知识和能力来选择适合自己的岗位，通过自己的业绩贡献来创造价值。
三、强调服务。服务是我们银行的立行之本、发展之源。我们必须牢固树立服务意识，不断改善服务态度，以客为尊、待客以礼；改进服务质量，快捷方便、准确规范；不继丰富服务品种，提供个性化服务、差别化服务；提高服务收益，降低成本。
四、创新意识。创新是股份制银行发展的灵魂。不断开拓新型金融产品，向顾客提供一流的金融产品和服务，是现代银行业发展的目标，也是我们一切工作的出发点。这就要示我们要有“敢为天下先”的勇气和锐气，培养自身机制创新、服务创新、产品创新的意识。
五、防范风险。银行是高风险的行业。特别是强化内控机制，加强风险管理。我们必须牢固树立风险意识，做到人人防范风险、时时把握风险、处处规避风险。
在这种良好的公司治理机制的形成下，每个员工的潜能都能得到最大限度的发挥，自身价值也将得到最大限度的提升。从我自身来讲，必须加强学习，提高综合业务素质，全面掌握我行各项业务规章制度练就过硬的业务素质，提高分理处的营销服务水平。加强团队精神建设，时刻关注员工的思想动态，时刻把握风险，消除隐患，防范案件的发生，和全所员工一道努力完成上级行下达的各项业务指标，为XX分行的发展添砖加瓦。
我叫，来自，我于1994年7月毕业于建筑工程职校，同年8月成为一名银行的员工，1999年9月参加省委党校大专班经济管理专业的学习，将于今年6月份毕业。为了提高自己的综合素质，适应市场竞争的需要，我于今年2月份报名参加了省委党校本科班经济管理专业的再教育，以再加强自身的素质修养，我今天竞聘的岗位-
是支行业务发展科副科长。
业务发展科是基层行的一个关键部门，肩负着业务拓展、资产营运、风险防范等重要职责，能否胜任业务发展科副科长的岗位对支行业务的健康发展也起着重要作用，我相信经过自己几年的工作积累，我能胜任该岗位的工作。
如果我是业务发展科副科长，我将从以下几个方面做好我的工作：
(一)、首先以一个合格的“客户经理”来严格要求自己，充分发挥自身的社会关系资源，积极开拓存款业务，壮大资金存量，发展优良客户，促进资产多元化。主要是加强对市场的研究与分析，增强预见性和洞察力，并定期对市场走势和客户需求进行分析和研究，瞄准存款增长点，掌握工作前瞻性，对现有客户要进一步挖掘潜力，同时积极寻找新的存款增长点;还必须带头完成各项任务指标，起表率作用，以带动科室全体员工完成行里下达的各项指标。
(二)、协助业务发展科科长加强内部管理及其他各项工作，确保各项内控措施落实到位。对现行科室各项规章制度进行必要地补充、修订等，确保每项业务与流程均控制在制度规范之内，并切实抓好各项制度的落实，及时发现漏洞和隐患，采取措施，立即整改。
关键词：村镇银行；小额信贷；江夏区；调研报告；脱农化
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-02
一、调研背景
近年来，武汉城市圈经济发展速度较快，小额信贷的需求越来越大；但小额信贷业务发展进程仍然较为缓慢，主要呈现出以下几个问题：其一，贷款门槛较高，担保抵押仍然是制约农户小额信贷的主要因素；其二，小额信贷业务由于信息不对称，逆向选择与道德风险问题严重，“啄序”行为难以避免（郭兴平，2012）；其三，信贷市场供给不足，金融服务业务缺少，市场定位不准确。
村镇银行方面，在大部分拥有涉农业务的国有商业银行将发展重心转移到城市后，农村地区出现了较大的信贷供给缺口。2010年10月，位于武汉市内的第一家村镇银行——江夏民生村镇银行挂牌成立。这在一定程度上拓宽了武汉城市圈农村金融的融资渠道，增加了农村金融的活力；但新成立的村镇银行并没有完全弥补信贷市场的供给缺口，很多村镇银行缺乏公众认同，客户资源稀缺，在经营管理上存在诸多问题。
二、研究方法
（一）问卷法
课题组结合江夏区农村经济发展的特点，反复通过预调研和反馈来设计和完善问卷。2012年9月至10月，成员走访了江夏境内郑店街道办劳一村等6乡镇1林场共计近30余村庄，共派出18批次调研组，参与调研人数达44人次，期间共发放了202份调研问卷，成功回收197份有效问卷。
（二）数理统计
课题组运用数理统计对问卷结果做了基础的分析，得出问卷中的各问题选项的答案频率、频数及问题间的相关性联系等信息。
（三）访谈法
调研期间，课题组成员同时对江夏民生村镇银行、中国农业银行金口街道办金水闸支行等几家银行进行了走访，获得了当地银行信贷业务的相关信息。
三、调研样本基本信息
（一）样本农户的年龄机构特征
从年龄分布上看，大多数户主年龄在30岁至60岁间，属于主要劳动力年龄内人口，其合计比例高达81.22%；其次，30岁以下的农户有22人，占11.17%；最后就是60岁以上的老龄人，只有15人，占7.16%。另外，30岁以下的农户主要集中在20岁到30岁区间，其数量较少的原因是大多数该年龄段内的农户外出务工或者与父母共同生活。
（二）样本农户户主的文化程度
从样本户主接受文化教育的程度来看，主要集中在初中阶段，共有93人，几乎占到一半的比例；其次是高中及中专，合计有48人，占比24.36%；再次是小学，占比19.80%；最后是数量极少的大专、本科和文盲，合计有17人，占比8.64%。与以往的相关资料对比，农户整体上的文化素质有了一定程度的提高。
（三）样本农户户主的专业技能
该地区的农户户主有近一半拥有某一领域内的专业技能，主要体现在：个体经营最多，有41户，占比高达20.81%；其次是司机，有17户，占到8.63%；再次是手工艺者，占6.09%的比例；泥瓦、养殖、兽医等行业内的从业人口较少；最后，完全依靠土地生存的农户有38户，占比例19.29%。而其他项有大约38.58%的农户，这部分农户属于非土地种植业，主要有乡村教师、护士等，但比例都非常低，在此不再枚举。
（四）农户家庭成员务工及农业收入等情况
受访者中，有63%的家庭有成员外出务工，主要集中在武汉城市圈；其余没有家人外出务工的家庭有72户，占比37%。外出务工的家庭中，外出务工的时间占农业生产时间的比重基本在80%以上，其余大部分也占到了51%-80%以上。与此相对应，务工收入是家庭收入的重要组成部分，具体来看：该比例占到80%以上者有50户；其次，有41户的收入比例在51%以上（见表1）。
关于农业收入占家庭收入的比例，有112户家庭，没有农业收入；其次，有49户的农业收入占家庭收入的比重在20%以下；再次，20户的比重在50%以下；剩余只有少量农户的农业收入占据家庭总收入的较大比重，其中，9户比重在50%至80%，7户在80%以上（见表1）。
（五）江夏区村镇银行的基本发展历程和现状
截止2013年7月，江夏区仅设有村镇银行一家——江夏民生村镇银行。该行是2010年10月中国民生银行联合当地8家企事业单位发起成立的，其注册资本8000万元。主要信贷业务有：组合贷、联保贷、高管保证贷、机械设备抵押、知识产权质押贷款等。近3年来，该行的业务范围进一步增加，存款贷额也有所增加。但该行在各街道办均没有开设分行、办事处、甚至自动银行机等设施。
四、主要发现
（一）村镇银行方面
1.缺少市场推广活动
村镇银行在其所在地的知名度较低，加之“村镇”二字，以及储户不愿意在新成立的银行办理业务的倾向，都增加了农户对其业务能力和资金安全的质疑。调研数据显示，只有23.9%的农户了解过村镇银行，其中只有8.6%的农户非常了解或者比较了解其业务；相反，农户对邮政储蓄银行、农村商业银行、中国农业银行的了解程度较高。针对此种情况，村镇银行可以通过电视、网络、报纸等农户接触银行信息的主要途径（见表2）进行其品牌宣传及业务推广，从而提升农户对其了解程度和认可度，促使农户参与村镇银行的信贷及存款业务。
2.村镇银行发展过程中存在的结构性问题
村镇银行营业网点少，业务办理成本较高，导致吸储能力差。在江夏范围内，江夏民生村镇银行是该行在武汉的总行，也是唯的一家营业厅，其他街道办或者乡镇均无支行或业务处。相反，农村商业银行和邮政储蓄在各乡镇基本上都有自己的营业网点。由于村镇银行几乎没有分支机构，无法完成通存通兑，农户接受金融服务时，需要前往县城营业厅柜台办理，交通极其不便，业务办理成本较高，造成村镇银行在市场竞争中处于劣势地位。
3.小额信贷业务脱农化现象严重
村镇银行成立的目的是弥补农村地区的金融供给不足，但是部分村镇银行却变成外资银行及城市商业银行躲避监管限制，进行市场拓展的工具。同时，由于村镇银行远离农户所在地，工作人员较少，双方没有充分的了解，为规避风险，村镇银行贷款中农户小额贷款较少，农转非、脱农化现象明显。调研中，相关工作人员表示，银行小额信贷业务的客户中，农户数量极少，小企业、乡镇企业较多，有相当部分是非涉农企业，并且信贷产品大部分是针对小型企业而非个人。
（二）农户方面
1.社会关系好的农户贷款需求小，贷款成功率高
该项研究中，我们把社会关系好坏的标准定为农户家庭中是否有亲友在村委会或者地方政府任职。在我们收集的197份问卷中，只有22户农户有银行机构贷款经历。在这22户中，其中5户社会关系好，贷款5次；其余17户社会关系差，贷款32次。而社会关系好的农户贷款次数占比13.51%，低于其人口比例23.7%。由此可知，社会关系好的农户贷款的需求较小。另一方面，5个农户共申请贷款5次，4次成功贷款；17个农户共有申请贷款32次，22次成功贷款；其贷款成功率分别是80%和68.8%（见表3）。由此可发现，社会关系好的农户的贷款成功率高于社会关系差的农户。
2.农户信贷需求较大，贷款额度需求较小
总体来看，农户非常支持小额信贷，有很大的贷款需求。数据显示，约45.2%的农户认为小额信贷对改善农业生产的帮助比较大或者非常大，另有37.6%的农户认为小额信贷对提升生活水平的帮助比较大或者非常大。在农户对政府和银行的态度上，六成以上农户希望政府鼓励农户银行间的信贷业务，也说明农户对贷款的需求较大。另外，94%的贷款需求在5万元以内，可见农户的小额信贷具有明显的小农经济特征，即以生存为目的，不是以追逐利益最大化为目的（刘玲玲，2009）。
3.农户反映贷款门槛较高
在江夏民生村镇银行中，基本上所有信贷业务都需要抵押物或者较高的信用评级，对农户的要求门槛较高。这样做可以规避小额信贷的道德风险，但却把大部分农户拒之门外了，使很多需要贷款的农户因为没有规定的抵押物而放弃贷款，转而寻求亲友帮助，形成“内源融资”（张杰，2004）。调查结果显示，在选择筹资方式上，八成以上农户会选择亲朋筹资，只有一成会选择银行机构。
参考文献：
[1]王玲玲，李冠华，郭慧.村镇银行发展现状研究——村镇银行贷款“脱农化”调研报告[J].才智，2011（14）：18.
[2]郭兴平.村镇银行经营管理的现状、问题及对策——基于两家村镇银行的调研报告[J].银行家，2012（03）：92-95.
[3]刘玲玲.《中国农村金融发展研究》调研报告综述[J].甘肃金融，2009（11）：4-7.
[4]何惠珍.发展我国村镇银行的SWOT分析[J].学术探索，2013（02）：43-46.
正确运用科学的发展观，出发点在于加快有效发展。发展观是用来指导发展实践的。在传统发展观的指导下，“增长＝发展”的评价标准在金融领域大行其道，商业银行存在强烈的总量偏好，片面追求上速度、上规模，过分强调资产负债规模或存贷款等业务指标的高增长速度，走的是一条“重总量扩张，轻结构优化”的发展之路，其结果是我们在为某些总量指标的快速增长而陶醉和欣喜时，亦不得不接受结构失衡带来的负面后果。运用科学发展观来指导商业银行的发展实践，必须把加快有效发展作为出发点，正确把握和处理好速度、规模、结构、质量和效益的关系，克服“速度情结”和“规模冲动”，把发展的重点放在结构、质量和效益上，策动商业银行资产业务、负债业务和中间业务“三套马车”并驾齐驱。一是把握好“进”和“退”的关系，改善资产业务质量。坚持有进有退的原则，科学判断和准确把握产业、行业和企业的生命周期，在经济结构调整和产业结构调整中调整优化信贷资产结构。
在“进”的问题上，坚持有所为有所不为。每年在充分调研和信息归集的基础上，提出年度信贷资产调整优化计划，明确指标比率控制要求，信贷资产结构调整优化的行业导向意见，明确区分鼓励类行业、审慎类行业、限制类行业和禁止类行业，针对不同行业采取不同措施。另外，在进行资产营销时要注意避免几个“误区”：大客户并不等于好客户；上市公司并非都是优质客户；有抵押的项目并非没有风险。在“退”的问题上，深刻汲取产生不良资产的经验教训并制定落实退出策略，对信贷资产存量中那些夕阳行业和前景暗淡的企业，应根据行业分析结果，结合具体项目的实际情况，对客户进行分类，确定拟压缩、淘汰的客户名单，根据名单逐个制订主动压缩退出计划，定项目、定金额、定时间、定责任人、定措施，在确保风险不扩大的前提下，寻求有利时机对这部分项目进行主动性的压缩退出。二是处理好“被动”和“主动”的关系，优化负债业务结构。在商业银行的各项负债中，存款是最基本、最活跃的被动型负债，也是负债总量平衡的重点。长期以来，由于受制于诸多因素，我国商业银行特别是国有商业银行负债业务结构失衡的情况比较严重，表现在高成本的定期储蓄占比居高不下，低成本的对公存款却一直是弱项；本币存款规模扩张较快，而外币存款却一直“发育不良”；负债业务的发展与资产业务的发展失衡，资产负债比例很不协调，存贷比不能保持在一个适度的水平上。同时，在负债业务工作中，不同程度地存在高息揽存和月末、季末、年末搞突击，冲时点，拉临时存款的现象，严重影响了效益的正常实现。基于此，要实现负债业务的有效发展，必须变“被动”为“主动”，加强对吸收存款方式的管理，通过推行存款证券化，发行大额可转让定期存单、开办银行本票和回购协议业务等方式，扩大存款来源、优化存款结构、降低负债成本，使负债和相应的资产相匹配。三是解决好“新业务”和“老产品”的关系，提高中间业务的效益。从总体上看，目前我国银行业中间业务仍处于起步阶段，业务范围狭窄，发展不均衡，利润贡献率低，与国外银行业中间业务的差距十分巨大。
“在收入构成上，目前国内银行业非利息收入占比11％，中间业务占比6％左右，而国外银行业非利息收入一般占30％以上，有的达到70－80％。”②加快中间业务的有效发展，必须把中间业务摆到与资产业务和负债业务同等重要的位置，坚持以效益为目标，彻底摒弃不计成本盲目拓展那些低效、无效的中间业务的错误做法。一方面对现行开办的中间业务进行清理，对那些低效益、工作量大、消耗资源多的“老产品”要及时取消、停办或加以必要的完善；另一方面加快中间业务产品的创新和推广，深入研究中间业务品种所依托的消费群，细分客户市场，确定合理价格，大力拓展智能型、科技型、高附加值的“新业务”，着力提高中间业务的效益和在整个银行业务中的比重。
正确运用科学的发展观，基本点在于强化风险管理。银行是经营风险的特殊行业，自其产生之日，风险就与之相伴，形影不离。把握风险的客观规律，强化风险管理，是商业银行正确运用和全面落实科学发展观的基本点。目前我国商业银行发展最为缺乏的不在金融资源方面，而是在风险管理和内部控制这个环节上，风险管理理念、体制、制度、技术和人员等多方面与现代商业银行的标准有很大差距。强化商业银行风险管理，须借鉴《巴塞尔新资本协议》的要求，围绕风险管理的文化、体系、理念、技术等方面进一步加以完善。一是改变以往对风险管理的偏见，树立先进的风险管理文化。风险管理和业务发展是并行不悖的，风险管理的过程同样是创造价值的过程。任何业务都是有风险的，风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点，衡量业务的风险度，积极寻找、发现防范风险的办法，在克服风险的同时从风险管理中创造收益。二是健全风险管理体系。
一般来说，风险管理体系应该包括风险管理组织体系、政策体系、决策体系、评价体系等内容。我国商业银行风险管理的组织体系应从两个层面进行调整：首先要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。其次，在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。三是优化风险管理理念。目前，改进风险管理理念的关键是要处理好业务发展和风险管理的辩证关系，核心是采取差别化管理的原则，包括不同业务、品种和地区的差别化管理。四是提高风险管理技术。内部评级和资产组合管理是风险度量的重要技术。国际先进银行的经验表明，内部评级的准确与否直接关系到风险定价、盈利性分析、资产组合分析与提取准备金、决定经济资本和监管资本等方面工作；利用资产组合模型度量整个银行资产的预期损失，利用地区、行业、产品等之间的相关关系进行风险分散，通过证券化、衍生工具等进行资产负债管理，降低银行的风险敞口。授权管理是风险控制过程中的重要手段，根据不同的业务特点，应采取差别授权的方式。五是前移风险管理关口。在商业银行内部彻底实现风险管理体制的变革，改变以往商业银行内部条条框框的管理模式，实现以业务流程为中心的管理体制，并不断摸索以战略业务体为中心的风险管理体制。逐步在业务部门设立“风险管理窗口”，通过“窗口”传递和执行风险管理政策，从业务风险产生的源头就进行有效控制。
大家好！
今天我演讲的题目是《合规经营促发展》。
随着现代经济的迅猛发展，社会价值判断的多元化,是非感日渐模糊,道德标准失衡及人生观的混乱等等问题不断涌现。一切以利益最大化为目的的无需信守游戏规则的行为一度为自己找到了借口,曾几何时那高悬于公堂之上的“公正清廉，正大光明”，在利令智昏的灰尘里成为仅供观赏的卷轴。伴随我国经济建设事业的不断深入，各类银行业金融机构如雨后春笋般蓬勃发展起来，金融市场的竞争呈现出前所未有的激烈局面。由于过度追求经营利润或出于其他目的，也出现了个别机构个别人员在实际工作中违背市场秩序、违反制度规定，导致直接风险或潜在风险的出现，使银行的声誉、信用、利益等诸方面受到负面影响。因此合规经营成为促进银行业发展的重要内容。
也许在我们的周围还能听到这样的声音：只要不发生案件和重大违规，为了业务发展踩点小红线、出点小差错是正常的、也是不可避免的……殊不知，“千里之堤溃于蚁穴”。案件和违规常常发生于微小的疏忽或失误的瞬间。这一瞬，也许就是0.1%的违规所致，却使99.9%的合规努力毁于一旦。这样的案例比比皆是：英国巴林银行倒闭的钟声犹然在耳，法国兴业银行因交易员违规交易导致损失逾百亿美元的大案更是怵目惊心。有人说这样的违规离我们很遥远，其实，类似的违规就在我们身边：大的案件如“中行黑龙江河松街支行10亿元票据诈骗案”、“农行邯郸分行金库近5100万现金被盗案”。痛定思痛，警钟长鸣。记忆中的经验和教训告诉我们：合规至上，合规优先。唯有合规理念在实践中持之以恒，风险文化内涵方得以丰富，企业生命方为之延续。
古人云：矩不正，不可以为方；规不正，不可以为圆。也就是说：没有规矩，不成方圆。试问在做的朋友们：您是否希望一场运动式的教育活动之后，违规操作的问题卷土重来；是否希望因为个别人的随意操作和小问题不断，使我们的利益受到牵连；是否希望再有惊天动地的案件发生，却只能在事后感慨万千。答案当然是“不”。谁不希望在人人遵规守纪的环境下工作？谁不希望没有暗箱操做，依靠努力终获成功？那么从现在做起，从你、你、你，从我们自身做起，作一名合规守纪的金融人。
金融行业呼唤合规，合规需要我们创造。员工是构成团队的鲜活细胞，我们才是金融业发展真正的创造者和开拓者。在座亲爱的各位同仁，每天饭后茶余，回顾这一天的工作，我们是否检讨过自己，今天的工作合规吗？今天我的责任意识够强吗？今天我监督别人同时自我监督了吗？今天工作需要保密的部分保密工作做的好吗？如果我们人人都能做到这一点，那么相信我们的事业将会永远朝着健康、科学、和谐的方向发展。
一、当前城镇化发展中存在的问题
（一）对市场机制的作用判断过高。
在推进城镇化进程中，地方政府处于主导地位，需要加强公益性基础设施和公共设施的投入，而有的地方财政偏紧，特别是经济欠发达地区政府财政较为困难，根本没有资金投入到基础设施建设中，往往寄希望于市场机制推进城镇化建设，而没有意识到这一过程需要政府对社会各部门进行统筹调动，用计划指导的手段构建良好的转化机制。
（二）金融支持的政策环境不佳。
目前，部分城镇特别是欠发达城镇，多为吃饭财政，其被动局面短期内难以根本改变，对基础设施的资金投入严重短缺，亟需金融部门的信贷支持。但根据现有法律法规，银行机构不能对政府部门贷款，加之当前宏观调控，房地产行业被列入“慎入”行业，信贷支持明显减弱。另外，农村信用社受不得向公共基础设施提供贷款的限制，从而制约了对小城镇公共基础设施的信贷支持，致使部分小城镇基础设施及环保设施不完善、不配套，影响小城镇的整体和谐推进速度。
（三）农村资金外流日益严重。
由于国有商业银行大量收缩面向农村的机构网点和业务，设在县及县级以下的网点大多只有组织存款的任务而没有贷款权，其吸收的大量农村闲置资金被层层上存，相当数量的农村资金被非农化，农村可用资金日益减少，难以满足城镇化发展的资金需求。
（四）银行资金流入的渠道受阻。一是收紧了固定资产投资项目贷款资金。近年来
，中央强化了宏观紧缩政策，先后出台了暂停土地审批、清理开发区、暂停固定资产投资项目审批并清理在建项目等措施，银行收紧了对县域社会经济的信贷支持力度。二是严格新增贷款审批。为落实国务院宏观调控政策，各商业银行强化了新增贷款的审批手续，使城镇化建设速度明显放缓。
二、银行业支持城镇化加快发展的建议
推进城镇化发展，是一项系统工程，需要社会各方面共同努力，建立一种彼此间相互合作、相互竞争、相互促进的互惠互利关系，共同加快推进我国的城镇化发展。
（一）树立科学的发展观，实现经济金融良性互动运行。
应用科学的发展观指导经济金融工作，不断增强经济金融核心竞争力，进而正确处理好当前和长远的关系，正确处理好深化改革和防范风险关系，正确处理好金融发展和支持经济可持续发展的关系，把国家宏观调控目标、县域经济金融和社会发展实际有机地结合起来，更好地发挥经济金融的互动促进效能。
（二）加强对城镇化的政策指导和协调。
在推进城镇化进程中，政府部门应研究制定具体的实施方案，加强对各部门的政策指导和协调，促使各部门从大局出发，高度重视，精心组织，加大工作力度，通力协作，各司其职，推进我国城镇化积极稳妥地向前发展。
（三）加大对城镇化建设的信贷投入。
银行业应密切关注并积极参与城镇化建设，加强与地方政府部门的联系，积极寻找新的利润增长点，通过运作一些有长远收益的公益性项目和城乡建设项目，特别是一些劳动密集型的项目，在支持地方社会经济发展的同时促进自身效益的提高。同时，应加大监管力度，保证信贷资金运作的安全性。
一、隐性课程的概述
隐性课程，是相对于显形课程而言的。隐性课程是指渗透在教材、教学活动、班级氛围、校园文化中的内容，它不是向学生直接施教，而是通过隐蔽的方式，把相关知识传授给学生。隐形课程总体上可以划分为三个层面：一是物质形态方面的隐形课程，比如学校的建筑物、文化设施、班级教室等；二是精神形态方面的隐形课程，如校风、学风等观念文化和人际环境等外显性的心态文化；三是制度形态的隐形课程，如学校的各种管理体制等。
目前，由于高职高专在连续扩招以及社会对于人才要求越来越现实化，因此，各高职院校对于教育的质量程度的重视也越来越高。从课程视角看，目前有的课程体系不再能够满足教学要求以及高职高专对于人才培养的需要；从高职高专英语教学和学生学习的现状看，对高职高专大学英语隐性课程研究有着非常重要的意义。
二、高职高专大学英语教学的现状与困境
第一，良好的语言环境在学校相对缺乏；第二，教学资源存在不足；第三，教材选择面窄、教学模式比较单一；此外，高职高专的大部分学生在基础知识的掌握以及综合应用能力等方面处于一个水平阶段。在高职高专大学英语课程主要涉及基础英语和相关专业英语，从形式上看它既包括理论课程又包括实践课程，而这些课程是人们所说的正规课程，它以比较明显的形式表现出来，所以又称之为显性课程。不过隐性课程则以间接、内隐方式呈现出来。在课程设置方面，高职高专一般情况下只重视显性课程，却忽视了潜在的隐性课程，并且对隐性课程研究不足和其在学生能力培养方面的重要性缺乏足够的认识。
三、高职高专隐性课程视角下大学英语教学的必要性
（一）反映完整的课程体系
高职高专的英语课程设置应“体现工作岗位需要和职业发展要求”。从现代课程论角度来看，课程是一个非常复杂的系统，它的范围不仅仅包括以课程教学为主导的学科课程以及靠实践为主的这样一个活动过程，而且它也涵w了以外在环境影响的隐形课程，然而，这三类课程既可以分别构成独立的体系，也能共同形成互相依赖，互相渗透，互相补充的一个比较大的课程系统。如果没有隐性课程，英语课程结构就缺乏完整性也就无法使得系统的功能得到正常发挥，所以，也没有办法让高职高专英语教学目标全部实现。
（二）优化课程结构，激发学习热情
隐性课程能帮助学习者来完善他们的知识结构以及丰富学习者的个性。高等院校英语文化涉及显性课程和各种英语竞赛活动方面的隐形课程。显性课程通过独特的知识和经验形态，给学习者传授特定的文化知识。学生所要获得的不只是教条式的知识，更为重要的是他们要形成自己独特的生活态度。以学科课程为主的课程结构与学生的生活世界往往存在着一定的距离，此时只有隐形课程才能填补这一空白。另外，隐形课程还有利于发展学习者的非智力因素，比如学习动机的激发、学习热情的培养、学习经验的形成等。这些情感教育想完全靠正面教育来达到效果是非常困难的，主要还是要通过隐形课程才能实现。
（三）提升综合应用语言的能力
高职高专采取英语隐形课程方面的设置，能提供给学生良好的语言学习环境、大量丰富的语言材料，能够让学生通过潜意识的、直接的方式接触纯正的英语，也可以帮助学生在大脑中构建一个语言体系，由此达到学习语言的目的并不断提升语言综合运用的能力。
四、高职高专英语教学中的隐性课程开发途径
（一）开发英语教学因素中的隐性课程
随着信息技术的快速发展，高职高专的英语老师需要去重新审视教材涉及到的范围。学校教材除了包括教师和学生使用的教科书、教辅用书以外，杂志、光盘、录像还有一些网络资源等都可被列入教材的范围。笔者认为，设计课外活动和它的开展应具有形式上多样性、参与的广泛性、内容的趣味性等特点。此外，一些条件较好的学校还可以经常聘请优秀的外教与学生面对面进行交流，或派出一些学生去讲英语国家参加夏令营等活动。
（二）加强物质环境建设，凸显英语文化魅力
近年来，在校园文化建设中，绝大部分高校比较重视精神文化方面的隐性课程建设，如校风、学风、等方面的建设，却忽视了大学校园内物质文化方面的隐性课程开发。教学环境理应被认为是教学活动不能脱离的一个重要因素。学校教学活动赖以存在的物质基础是校园建筑，它也是英语教学环境的一个重要组成部分，而英语是学生的第二语言，其习得必须借助外在环境才能得以强化。
（三）优化精神文化环境，加强育人理念
首先，优化课堂环境，构建和谐的人际关系。在教学活动中，教师要针对高职学生英语学科基础薄弱的特点，去尊重他们学习的主体地位和人格，同时也要尊重学生不同需求以及个性化特征，学会给与他们肯定性评价，使学生重新找到自信，树立全新的学英语理念。同时，要善于引导学生正确对待竞争与合作，强调学生的积极性、主动参与性。其次，教师要经常对教学方法和教学手段进行一些改革来不断创造民主的课堂氛围，对课程内容和学生特点进行分析，灵活运用角色扮演、分组讨论、启发引导等教学方法去引导学生勤于思考、乐于实践，使得他们的学习状态由被动变为主动，由厌学变成乐学，起到了良好的教学效果。
五、结语
显性课程是无法取代隐性课程的。在高职院校英语课堂教学中，对于隐性课程的开发必须要从存在的问题出发，从实际情况出发，只有对它进行有针对性地改善和提高，才能收到预期的效果。在课堂教学中隐性课程的体现是持续不断、无所不在的。想要教育目标真正实现就应在高职院校课堂教学中大力加强隐性课程资源的开发。
参考文献：
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[2]叶明非，金明亮.隐性德育课程的构成初探[J].教育探索，2002（10）.
[3]勇，陈欢.论新建本科院校隐性课程的开发[J].中国成人教育，2009（22）.
[4]谭伟平.论隐性课程与大学精神[J].现代大学教育，2004（6）.
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